60歲前人養(yǎng)房

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1、60歲前人養(yǎng)房，60歲後房養(yǎng)人——以房養(yǎng)老的理論初探60歲前人養(yǎng)房，60歲後房養(yǎng)人——以房養(yǎng)老的理論初探浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院柴效武*柴效武（1953-），男，陝西延安人，浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授，主要研究方向爲住房養(yǎng)老保障、家庭經(jīng)濟等。聯(lián)繫方式：杭州玉泉浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院；電話：0571-87978403（宅）；Email:chaixiaowu@163.com.摘要：以房養(yǎng)老，爲目前已空前嚴重的老齡化問題提供更爲堅實的保障。本文是筆者最近對“以房養(yǎng)老”理論深入研究的成果的一部分，著重以“人養(yǎng)房”與“房養(yǎng)人”爲題，從60歲左右的住戶對住房可采取的不同措施入手，闡述

2、了售房養(yǎng)老的基本原理及其運用，揭示了住宅與養(yǎng)老之間的深層次的關(guān)聯(lián)，對優(yōu)化家庭資源的長期配置，提高效用。尤其是對建立養(yǎng)老物力的基礎(chǔ)等問題，進行了較爲深入的探討。關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老住房養(yǎng)老保障資源配置一、“人養(yǎng)房”與“房養(yǎng)人”的概念提出60歲是個敏感字眼，熱門話題。60歲前和60歲後，正以60歲爲界標首先需要說明，這裏談到的60歲幷非是絕對性字眼，而只是一個相對概念。只是指時下我國規(guī)定的老人的退休年齡，同實際退休年齡，在大多數(shù)情形下是相符的。但今日也出現(xiàn)有較多50歲左右就提前退養(yǎng)，或到了65歲仍然在工作崗位勤奮工作的各種情形。，將人生分爲工作和退休養(yǎng)老兩個截

3、然斷開的兩個時期。前者是人們作爲勞動者，就業(yè)賺錢、花錢購房，積聚家庭財産，爲日常生活和日後養(yǎng)老打下良好基礎(chǔ)；後者則是人們退休在家，休息養(yǎng)老、安然享用前期勞動成果，將前期積累之錢財逐步消耗的時期。但後期是否真能做到“安然享用”前期的勞動成果，能夠享用多大的數(shù)額，能否滿足養(yǎng)老生活的需要，則在于前期工作積累的財富成果的數(shù)量的多少。如前期積聚有巨大的財富，後期自然可以順利安然享有；但如前期的狀況幷非很好，沒有能給後期積累較多的財富時，養(yǎng)老生活就出現(xiàn)了大的紕漏?！?0歲前人養(yǎng)房”，這是必然的。民無居不安，人們需要有自己生活居住的住所，但在實現(xiàn)中爲達到這一目標所花

4、費的代價是太大太高，甚至是像報道中的中國老太太那樣，積攢了一輩子的錢財，到臨終的前一天終于買到屬于自己的住房，用畢生的精力實現(xiàn)了“居者有其屋”這一巨大的人生目標。那麼，如果壽命還達不到60歲，這裏談的“60歲後房養(yǎng)人”，就失去了應(yīng)有價值。“60歲前人養(yǎng)房”，需要有相當?shù)募记?。我們幷非用畢生精力積累購房的錢財，而是采用聰明的按揭融資的方法，來提前買到屬于自己的住房，儘早享受新生活。住戶到60歲時，一切按揭貸款等都全部歸還完畢，取得了所居住住房的全部産權(quán)幷由該住戶隨意支配。這就爲60歲後的房養(yǎng)人提供了必要的前提條件。60歲後的房養(yǎng)人，同樣需要有相當?shù)募记膳c

5、方法。然後才可能到60歲時，實現(xiàn)“人養(yǎng)房”。假如，像報道中的美國老太太那樣，到臨死的前一天才將住房貸款全部還清，住房的産權(quán)才全部拿到手，那麼，這筆遲到的産權(quán)同樣不可能再變出種種花樣。二、“人養(yǎng)房”與“房養(yǎng)人”的說明60歲前人養(yǎng)房，60歲後房養(yǎng)人。這一指導(dǎo)思想的提出，需要說明的內(nèi)容有：608160歲前人養(yǎng)房，60歲後房養(yǎng)人——以房養(yǎng)老的理論初探歲前應(yīng)當怎樣養(yǎng)房，人們已經(jīng)給予較多探討。如需要考慮房應(yīng)當如何養(yǎng)，養(yǎng)多大，價值應(yīng)爲多高。傳統(tǒng)的養(yǎng)房只考慮房子的居住功能，如何能居住得舒心適意。爲此，住房的面積應(yīng)有多大，裝修應(yīng)達到何種程度，周邊的生活環(huán)境、地理位置怎樣

6、等，都應(yīng)給予重點考慮。目前，大家已經(jīng)認識到了住房的投資價值，在考慮購房時大多要考慮其升值的潛力及程度的大小，考慮地段坐落、地價、房價的變動趨向。但如從養(yǎng)老保障的角度來看待購買房屋，則需要將這多個因素同時加以考慮。既要考慮購房後長期使用居住，又需要重點關(guān)注住房的投資升值，考慮住房坐落的地段，若干年後房價會升值到何種程度等。原因是該住宅最終要實現(xiàn)産權(quán)轉(zhuǎn)讓與價值變現(xiàn)。升值潛力越大，可發(fā)揮的養(yǎng)老保障功用會更爲強烈。再如，儲蓄買房與貸款買房，再攢錢還貸，反映了兩種金錢觀或消費觀的差異。這正如數(shù)年前曾經(jīng)廣爲流傳的中國老太太與美國老太太在天堂會面，交談有關(guān)購買住房的

7、差異那樣。兩種方式何者更爲合算，則需要進行相應(yīng)的計算比較才可。在家庭財産構(gòu)成中，住房資産往往占到一半左右，價值很高。據(jù)國家統(tǒng)計局于2003年對全國五大城市的調(diào)查統(tǒng)計，我國人均擁有資産的價值已經(jīng)達到22.83萬元之多，其中48.89%爲其所擁有房産的價值，而這一比例還處于迅速上升之中。若能將這部分資産用活用好，對家庭的資源優(yōu)化配置和效用提高，顯然具有決定性功用。60歲前能“人養(yǎng)房”，同時也就爲60歲後的“房養(yǎng)人”做出了充足的物力準備，也真正體現(xiàn)出“財産爲人服務(wù)，而非人爲財産服務(wù)”的精髓。“60歲前的人養(yǎng)房”與“60歲後的房養(yǎng)人”。在兩者的關(guān)係上，沒有前者

8、的“人養(yǎng)房”，就無法實現(xiàn)後者的“房養(yǎng)人”，這是很清楚的。只是這裏的“房養(yǎng)人”比傳統(tǒng)儲錢養(yǎng)老的基