超額責(zé)任保險(xiǎn)

《超額責(zé)任保險(xiǎn)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫(kù)。

1、其他各類保障（六）：超額和傘式責(zé)任保險(xiǎn)（一）超額和傘式責(zé)任保險(xiǎn)　　超額責(zé)任保險(xiǎn)和傘式責(zé)任保險(xiǎn)是兩種相類似的保障,機(jī)構(gòu)購(gòu)買它們的目的主要是為了增加他們CGL保單、商業(yè)汽車保單和其他責(zé)任保單的保險(xiǎn)限制?！　?duì)超額和傘式責(zé)任保障的需求　　為了理解為何責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的載體需要超額和傘式責(zé)任保險(xiǎn),回顧責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的三種基本性質(zhì)是很有幫助的。1.估計(jì)最大可能損失的困難度2.責(zé)任保障的層次3.累積限額的效果　　最大可能損失　　大多數(shù)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)載體都有一個(gè)合理而明確的最大可能損失(maximumpossible

2、loss,MPL)。比如,一座大樓的最大可能損失是重建它需要的2000000美元成本。但對(duì)大多數(shù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)載體來(lái)說(shuō),沒有估計(jì)MPL的方法。在嚴(yán)重的事故中,對(duì)受傷的人的給付可能會(huì)驚人的高。一位可口可樂的銷售商為了解決他的一輛運(yùn)輸車和一輛學(xué)校公車相撞造成的索賠花了145000000美元。即使財(cái)產(chǎn)損害的索賠也可能會(huì)產(chǎn)生巨額的給付,?？松凸镜氖驮诎⒗辜拥暮０栋l(fā)生泄漏后的清理費(fèi)用超過(guò)了2500000000美元?！　《?賠付上百萬(wàn)的訴訟案日益增加。美國(guó)1962年以前沒有一起訴訟案的賠付超過(guò)了百萬(wàn),但是從

3、1990年1月到1993年7月,有2000起這樣的訴訟案發(fā)生,平均每年有超過(guò)550起。在這一段時(shí)間,每一個(gè)州的訴訟金額都超過(guò)百萬(wàn)①?！　‰m然大多數(shù)的機(jī)構(gòu)經(jīng)歷上百萬(wàn)的責(zé)任損失的可能性很小,但是這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性事實(shí)上對(duì)任何企業(yè)都存在,無(wú)論企業(yè)的規(guī)模多大,提供何種服務(wù)或產(chǎn)品。　　保障的層次　　另外一個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別是保險(xiǎn)公司提供高額保險(xiǎn)限額的方式。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的載體都是被一個(gè)保險(xiǎn)公司全部承保的。如果很多保險(xiǎn)公司參與了,則他們對(duì)所有的損失都進(jìn)行分?jǐn)??！　∠喾吹?高額責(zé)任保險(xiǎn)一般是按層次進(jìn)行

4、安排。也就是說(shuō)第一個(gè)保險(xiǎn)公司(或稱“優(yōu)先”保險(xiǎn)人)提供的保障必須全部被消耗才輪到第二個(gè)保險(xiǎn)公司賠付。(價(jià)值昂貴的財(cái)產(chǎn)有些時(shí)候也分層保險(xiǎn),但是這是一種特例。)優(yōu)先層的責(zé)任保險(xiǎn)很少超過(guò)1000000美元每一事件的限額。其他各類保障（六）：超額和傘式責(zé)任保險(xiǎn)（二）累積限額的效果　　與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)通常受到一個(gè)累積限額的限制。因此,即使企業(yè)并未遭受任何超過(guò)其優(yōu)先責(zé)任保單每一事件限額的索賠案,該企業(yè)仍可能會(huì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受多起責(zé)任損失使得累積限額耗盡,從而不得不剩下一部分損失不能被保險(xiǎn)。　　

5、比如,假如被保險(xiǎn)人的CGL保單的每一事件限額為1000000美元,全部累積限額為2000000美元,產(chǎn)品及完工累積限額為2000000美元。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生了四起產(chǎn)品責(zé)任損失,每起賠付了500000美元,則保單不再為在同一保險(xiǎn)期間發(fā)生的另一起產(chǎn)品責(zé)任損失進(jìn)行賠付,即使這起損失沒有超過(guò)每一事件限額(500000美元×4=2000000美元———累積限額)?！　”ｋU(xiǎn)的應(yīng)對(duì)辦法　　以上所說(shuō)的大額的責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)可以由額外的保單承保,即超額責(zé)任保單和傘式責(zé)任保單。這些保單在“下層”的優(yōu)先保單提供的限額

6、之外提供保險(xiǎn)或者在被保險(xiǎn)人可以自留的損失(如500000美元)以外提供保險(xiǎn)當(dāng)損失的數(shù)額超過(guò)了下層保單的每一事件限額或者保險(xiǎn)期間內(nèi)前面發(fā)生的事故耗盡了下層保單的累積限額時(shí),超額或傘式責(zé)任保單就開始發(fā)揮作用了。傘式責(zé)任保單也可能會(huì)承保一些下層保單根本不保的索賠?！　〕~責(zé)任保險(xiǎn)　　超額責(zé)任保單有以下三種基本形式:1.跟隨式,即受下層保單同樣條款的約束2.自定式,即只受自身?xiàng)l款的約束3.混合式,即上述兩種方式的混合　　跟隨式超額保單對(duì)超過(guò)下層保單限額的責(zé)任損失中符合下層保單可保條件的損失進(jìn)行承保。為了說(shuō)明這

7、個(gè)問(wèn)題,假設(shè)被保險(xiǎn)人有一份下層責(zé)任保單,其每一事件的限額為1000000美元,還有一份跟隨式超額責(zé)任保單,其每一事件限額為1000000美元。如果一名受害人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人為其所受的身體傷害賠付1250000美元,而這項(xiàng)索賠屬于下層責(zé)任保單的承保范圍,則超額責(zé)任保單將承保余下的250000美元。優(yōu)先和超額保單對(duì)索賠的運(yùn)用如圖表13-3所示?！　∽远ㄊ匠~保單對(duì)超過(guò)下層保單限額的責(zé)任損失中符合超額保單可保條件的損失進(jìn)行承保。比如,超額保單可能不承保產(chǎn)品及完工險(xiǎn)中的受傷,即使下層保單對(duì)此承保。在這種情況下

8、,超額保單不會(huì)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任索賠進(jìn)行賠付,即使下層保單承保這一索賠而索賠的數(shù)額超過(guò)其每一事件限額?！　×硗庖环N情況是,超額保單可能聯(lián)合了上述兩種方式,即超額保單將下層保單的條款做某些修改以后納入自己的條款。其他各類保障（六）：超額和傘式責(zé)任保險(xiǎn)（三）傘式責(zé)任保險(xiǎn)　　“傘式責(zé)任”一詞被用于描述一種比普通超額責(zé)任保單廣泛的超額保險(xiǎn)。雖然普通超額保單可能只對(duì)一份下層保單的超額部分承保,傘式責(zé)任保單對(duì)好多份下層保單的超額部分提供承保,比如CGL、汽車責(zé)任以及雇主責(zé)任