商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

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1、商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在問題（一）小微企業(yè)本身的不足經(jīng)營管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個人或是家庭所建立的，其中個人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對業(yè)主個人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場定位不準(zhǔn)確、缺少對產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。信息不相符。因為小微企業(yè)個人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對信息和風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識別，其中的成本代價也比較高。財務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開展的時候，

2、不能夠?qū)崿F(xiàn)實行實收實付的制度，其中有會計報表信息不完善，財務(wù)資料不真實，報表情況不能及時的反映實際情況，沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度。4、經(jīng)營風(fēng)險不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風(fēng)險問題。（二）銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著首先，從成本角度來看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營原則是保證經(jīng)營安全和實現(xiàn)最佳收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢必會增加網(wǎng)點，加大運(yùn)營設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無論

3、數(shù)額大小，其投入的交易成本和信息費(fèi)用差別并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。（三）風(fēng)控難題待解從風(fēng)險角度來看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險。我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財務(wù)狀況來判斷小微企業(yè)的償還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實際情況

4、不相符，對小微企業(yè)的中風(fēng)險問題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識，使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險。（四）小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對大中企業(yè)的情況而設(shè)計的。小微企業(yè)金融服務(wù)因其“短、小、急”等特點，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十分明顯的不同，在業(yè)務(wù)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財務(wù)管理不規(guī)范等特點，其經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況等信用信息難以得到有

5、效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實物資產(chǎn)用于抵押。（五）服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)

6、地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。（六）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會很快被復(fù)制。小微企業(yè)實際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實行銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這

7、阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對多種理財產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競爭對手仿效。三、新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展機(jī)遇（一）正確認(rèn)識銀行業(yè)的新常態(tài)隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各個方面、各個行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征——財政收入步入個位數(shù)增長的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個位數(shù)增長的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來了利潤增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。中國銀監(jiān)會主席尚福林在《中國銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨

8、著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長也將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以