互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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1、I之ESEARCHONⅣTERNETFINANCIALRISKANDRISKMANAGEME]NTADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofFinanceByWangZehuaMarch，2014關(guān)于學(xué)位論文獨(dú)創(chuàng)聲明和學(xué)術(shù)誠信承諾本人向河南大學(xué)提出碩士學(xué)位申請。本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立完成的，對所研究的課題有新的見解。據(jù)我所知，除文中特別加以說明、標(biāo)注和致謝

2、的地方外，論文中不包括其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包括其他人為獲得任何教育、科研機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同事對本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。在此本人鄭重承諾：所呈交的學(xué)位論文不存在舞弊作偽行為，文責(zé)自負(fù)。學(xué)位申請人(學(xué)位論文作者)簽名：至至：坐201牛年多月f牛日關(guān)于學(xué)位論文著作權(quán)使用授權(quán)書本人經(jīng)河南大學(xué)審核批準(zhǔn)授予碩士學(xué)位。作為學(xué)位論文的作者，本人完全了解并同意河南大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的要求，即河南大學(xué)有權(quán)向國家圖書館、科研信息機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)收集機(jī)構(gòu)和本校圖書館等提供學(xué)位論文(紙質(zhì)文本和電子文本)以供公眾檢索、

3、查閱。本人授權(quán)河南大學(xué)出于宣揚(yáng)、展覽學(xué)校學(xué)術(shù)發(fā)展和進(jìn)行學(xué)術(shù)交流等目的，可以采取影印、縮印、掃描和拷貝等復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文(紙質(zhì)文本和電子文本)。(涉及保密內(nèi)容的學(xué)位論文在解密后適用本授權(quán)書)學(xué)位獲得者(學(xué)位論文作者)簽名：墨!至：車201牛年籮月』1一日學(xué)位論文指導(dǎo)教師簽名：三乏氫罩盤L201牛年步月摘要近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融在全球掀起一股熱潮，儼然成為時(shí)下熱門詞語?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的業(yè)務(wù)所采用媒介不同，相比傳統(tǒng)金融業(yè)有著更高的透明度、更強(qiáng)的協(xié)作性和更便利的操作性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融又可以延伸為自助轉(zhuǎn)賬、第三方支

4、付、網(wǎng)絡(luò)借貸、在線理財(cái)和金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了三個(gè)階段的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開競爭。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，一是金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)電子化的過程，二是激烈競爭的第三方支付平臺，三是逐漸興起的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，四是尚待發(fā)展完善的眾籌模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融成本低、效率高的優(yōu)勢，大量經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景廣闊。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代來臨，國民經(jīng)濟(jì)加深了對互聯(lián)網(wǎng)的依賴，促使我們重視互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，能夠發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)主要有：高技術(shù)性帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括外部支持風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)

5、險(xiǎn)；市場選擇風(fēng)險(xiǎn)，包含互聯(lián)網(wǎng)金融市場的趨同性導(dǎo)致的次品市場風(fēng)險(xiǎn)，以及缺少“最后貸款人”保障帶來的擠兌風(fēng)險(xiǎn)；通過“余額寶”等案例說明了我國當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺位，立法滯后。通過比較分析歐美各國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理現(xiàn)狀，以“余額寶”的風(fēng)險(xiǎn)管理案例為著手點(diǎn)，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實(shí)際情況，在發(fā)揮市場作用、完善監(jiān)管模式、及時(shí)立法等三個(gè)維度提出風(fēng)險(xiǎn)管理方法，一是完善市場準(zhǔn)入機(jī)制，注重創(chuàng)新與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)；二是完善監(jiān)管體制，注重分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)；三是加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，注重國內(nèi)法律與國外法律的協(xié)調(diào)。本文大量參考互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際案例，研究了最新的業(yè)內(nèi)動(dòng)態(tài)，運(yùn)用了較多的實(shí)

6、證分析和比較分析，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及管理方法有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文提供的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，在一定程度上能夠?yàn)閲鴥?nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)的不斷發(fā)展完善，我國能夠切實(shí)有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而走在世界互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前列。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；余額寶ABSTRACTIntemetbankinginthepasttwoyearssetoffaworldwideboom，hasbecomethemostpopularwordsnowadays．Intemetbankingisallemergingfieldoftradi

7、tionalspiritofthefinancialindustryandtheInternetcombine．Comparedwithtraditionalbanking，Internetbankingoperationscarriedoutbyusingdifferentmedia，comparedtothetraditionalfinancialsectormoretransparent，morecollaborativeandmoreconvenientoperation．Financialte