中國信貸模式

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1、“信貸工廠”——中小企業(yè)貸款何文瓊41304287摘要：貸款收入我國銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中占比90%，信貸管理的重要性不言而喻。而我國普遍盛行的信貸管理模式為“貸審委”模式，這種模式在一定程度上很大的滿足了信貸需求，也較好的平衡了銀行的盈利需求和風險性管理要求。但是隨著時間應(yīng)用的不斷論證，這種模式暴露出了許多問題，中小企業(yè)貸款問題難以解決。本文主要探討一種新模式“信貸工廠”模式。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)貸款貸審委信貸工廠引言：近年來受金融脫媒風潮的影響，中小企業(yè)成為將成為銀行未來主要的服務(wù)對象。而目前中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款支持。中小企業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟運行中不可或缺的

2、重要主城部分，在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。但是長期以來，基于抗風險能力弱、存活時間短、信用級別低以及貸款數(shù)額小等原因，融資難問題不僅成為中小企業(yè)難以突破的一大瓶頸，同時也是政府、社會廣泛關(guān)注的焦點。出于銀行本身的需求，中小企業(yè)的發(fā)展以及社會進步的需要，銀行調(diào)整信貸模式刻不容緩。一、問題的提出改革開放以來，中國中小企業(yè)異軍突起，已成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。根據(jù)國家工商行政管理局的數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國實有企業(yè)971.46萬戶，其中99%以上為中小企業(yè)；實有私營企業(yè)657.42萬戶，注冊資本（金）11.74萬億元；個體工商戶2917.3

3、3萬戶，實有資金數(shù)額9005.97億元，戶均資金數(shù)額3.09萬元；農(nóng)民專業(yè)合作社11.09萬戶，出資總額880.16億元。中小企業(yè)對GDP的貢獻率超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。但據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)不僅融資難而且融資成本高，通常比大企業(yè)高5個百分點。中小企業(yè)貸款數(shù)頻率是大企業(yè)的5倍，貸款額僅為大企業(yè)的0.55，可見中小企業(yè)在現(xiàn)實的社會資源，政府資源中獲得的

4、很少。為了緩解中小企業(yè)融資難的困境，政府和銀行出臺了一系列政策支持措施，鼓勵中小企業(yè)信貸模式的創(chuàng)新，但是中小企業(yè)融資難的瓶頸依然未得到有效緩解，銀行在中小企業(yè)貸款的擴張上也面臨困難。與此同時，伴隨全球金融危機的蔓延，中小企業(yè)成為受沖擊最大的群體。在中國中小企業(yè)面臨的所有困難中，融資難尤為凸顯。可以說，中小企業(yè)融資難一直困擾中國政府和企業(yè)。中國中小企業(yè)融資的主要來源是商業(yè)銀行等各類金融機構(gòu)提供的間接融資。但是因為中小企業(yè)的抗風險能力低、存活時間短、信用級別低、貸款數(shù)額小等，再加上金融危機的影響，許多中小企業(yè)倒閉，使得已經(jīng)謹慎對待中小企業(yè)的銀行更加謹慎。二

5、、貸審委模式目前我國商業(yè)銀行主流的信貸模式是貸審委模式。那么什么是貸審委模式呢？簡而言之，貸審委模式就是銀行通過一個叫做“貸審委”的機構(gòu)發(fā)放貸款的模式。主要流程如圖1所示。圖1借款申請人提出申請后,貸款調(diào)查崗(即信貸員)要初步調(diào)查申請企業(yè)的情況,由開戶行負責人或法定授權(quán)委托人決定是否同意受理,受理的項目正式進行貸款調(diào)查。借款人應(yīng)按申請書所列的清單,提供相應(yīng)的資料,貸款調(diào)查崗根據(jù)受理意見及借款人提供的資料,對貸款的合法合規(guī)性、安全性、效益性等進行調(diào)查認定,對抵押物、質(zhì)物、保證人情況進行核實,對借款人的資信等級及第一還款來源、第二還款來源的財務(wù)指標和非財務(wù)

6、因素進行分析認定,對貸款風險進行測定評估。貸款調(diào)查崗將重要資料復印歸檔留存,并將全部貸款調(diào)查認定資料、評估報告及有關(guān)資料進行登記,然后移交貸款審查崗。審查崗對調(diào)查崗的有關(guān)資料依據(jù)有關(guān)法規(guī)、政策、制度進行審查,對借款人、保證人的資信等級和該筆貸款的風險度進行重新測定與評估,如果資料不全、調(diào)查的意見不完整、不準確的,貸款審查崗可要求審查崗補齊、核準或退回。審查崗填寫《貸款審批表》中貸款審查部分,提出貸與不貸及幣種、期限、金額、利率、貸款方式、還款方式等建議,然后移交貸款審查委員會進行決策。目前各商業(yè)銀行的貸款實行分級審批制度,在授權(quán)、授信范圍內(nèi)進行貸款決策

7、審批。超出審批權(quán)限的要提出呈報意見,把填寫好的《貸款審批表》連同有關(guān)資料,呈報上級行審批。貸審委的表決結(jié)果由行長或授權(quán)委托人在審批表上簽署審批意見,由信貸管理部通知調(diào)查崗,再由調(diào)查崗通知借款人。貸審委的表決必須超過一定的比例,一般為三分之二通過,有的銀行為二分之一票數(shù)通過,才能有效。但行長對貸審委的表決同意放貸的結(jié)果,具有否決權(quán)。為對客戶的尊重,商業(yè)銀行在申請受理、貸款調(diào)查、審批和貸款決策都有嚴格時間期限限制。貸款發(fā)放后,調(diào)查崗將負責跟蹤貸款用途以控制風險。孫伯燦、宋安平、馬慶國《商業(yè)銀行貸審委的信貸決策行為研究及其績效評估》貸審委的信貸決策在其中顯得

8、尤為重要。但是目前的貨審委集體決策的體制往往導致貨款責任難以劃分,集體負責實際變成無人負責。獨