數(shù)據(jù)質(zhì)押破解小微貸風(fēng)險(xiǎn)管理之困

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1、數(shù)據(jù)質(zhì)押破解小微貸風(fēng)險(xiǎn)管理之困近年來，農(nóng)信機(jī)構(gòu)廣泛開展普惠金融生態(tài)建設(shè)，加大了對小微企業(yè)的支持力度。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今時(shí)代，小微企業(yè)交易行為逐漸數(shù)據(jù)化，引入數(shù)據(jù)質(zhì)押的管理理念成為消除農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法?！　∫?、農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀　　由于體制和管理的原因，農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏與大型銀行和股份制銀行競爭的實(shí)力，缺乏支持大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)力，只有選擇數(shù)量眾多的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶，目前寧波地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的小微貸款占全部貸款的一半以上。可是，小微企業(yè)由于沒有資產(chǎn)可做抵押、資信狀況不佳、信息不透明，面臨復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境和外部風(fēng)險(xiǎn)，容易造成

2、經(jīng)營失敗，從而使小微貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，影響農(nóng)信機(jī)構(gòu)投放貸款的信心?！　∧壳埃y行對于單個(gè)客戶的資料多限于身份證信息和銀行卡流水信息，對客戶其他方面的信息知之甚少，如小微企業(yè)的物流信息、生產(chǎn)信息、資金交易信息和投資納稅信息等。這些信息在大數(shù)據(jù)時(shí)代顯得尤為重要，依據(jù)這些信息，客戶經(jīng)理可以為客戶“量體裁衣”，提供滿足其需求的服務(wù)和產(chǎn)品?！　×硗猓r(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)收集信息的積極性，如果沒有小微企業(yè)的授權(quán)、沒有法律的支持和保障，銀行收集到的小微企業(yè)信息就可能是不完善、碎片化甚至不準(zhǔn)確的，不能進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)判斷，造成銀行不能及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避損失。　　農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏專

3、業(yè)的小微貸款數(shù)據(jù)分析人才。盡管銀行擁有豐富的金融專業(yè)人才，但數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏，無法系統(tǒng)地對小微貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析。由于小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)成本高，造成小微企業(yè)融資成本高。例如，某農(nóng)商銀行2017年比2016年小微企業(yè)貸款比率增長2%，比平均貸款增速低15個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)融資成本9.6%，比平均企業(yè)融資成本高3.6個(gè)百分點(diǎn)。　　二、農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的問題　　小微企業(yè)缺乏足夠的抵質(zhì)押資產(chǎn)，但數(shù)據(jù)的資產(chǎn)價(jià)值未被發(fā)現(xiàn)。小微企業(yè)由于成立時(shí)間短、底子薄，生產(chǎn)缺乏資金，加之沒有可供抵押的資產(chǎn)，獲得農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款的難度增加。而小微企業(yè)大量的交易數(shù)據(jù)

4、沒有被很好地利用，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值被忽視?！　∥茨軇?dòng)態(tài)監(jiān)測小微企業(yè)實(shí)時(shí)經(jīng)營狀況，防控風(fēng)險(xiǎn)能力不足。農(nóng)信機(jī)構(gòu)不能及時(shí)了解小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，未能通過實(shí)地調(diào)查和報(bào)表檢查發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)經(jīng)營者的信用情況、小微企業(yè)的償債能力和現(xiàn)金流情況；不了解小微企業(yè)日常經(jīng)營的現(xiàn)金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)情況；不能及時(shí)監(jiān)測小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資信變化情況；處置小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)滯后?！　∪狈徊鏍I銷和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全覆蓋的基礎(chǔ)，融資成本居高不下。據(jù)調(diào)查，一般農(nóng)信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品最少也在10個(gè)以上，除貸款、存款、銀行卡以外，還有代理社保、水電費(fèi)繳費(fèi)、理財(cái)、基金、ETC、物業(yè)管理、貴金屬投資、工資代發(fā)和商業(yè)保

5、險(xiǎn)等等，但農(nóng)信機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)客戶使用銀行產(chǎn)品平均為2——3個(gè)左右，主要為傳統(tǒng)的存款、貸款和部分銀行卡業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏小微企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，沒有精準(zhǔn)營銷的基礎(chǔ)，綜合獲利能力不足?！　⌒∥①J款數(shù)據(jù)的真實(shí)性、管理存儲(chǔ)的安全性和唯一性存在風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息來源廣泛，真實(shí)性很難把握，加上收集渠道多樣，數(shù)據(jù)資料的完整性也存在不確定性。另外，數(shù)據(jù)看不到、摸不著，存儲(chǔ)的安全性也存在一定隱患。此外，由于數(shù)據(jù)可以復(fù)制，其唯一性和獨(dú)占性不能保證。目前還沒有相關(guān)法律對于數(shù)據(jù)質(zhì)押進(jìn)行規(guī)范，操作中存在標(biāo)準(zhǔn)問題?！　∪?shù)據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)破解小微貸款風(fēng)險(xiǎn)問題　　將小微企業(yè)經(jīng)營過程中產(chǎn)生

6、的所有信息和數(shù)據(jù)使用權(quán)質(zhì)押給農(nóng)信機(jī)構(gòu)單獨(dú)使用，以此來控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，就是數(shù)據(jù)質(zhì)押。農(nóng)信機(jī)構(gòu)使用這些數(shù)據(jù)可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)行交叉營銷和降低融資成本，降低農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體建議如下。　　一是引入數(shù)據(jù)質(zhì)押的觀念，開發(fā)數(shù)據(jù)質(zhì)押產(chǎn)品，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)納入資產(chǎn)負(fù)債管理體系，評(píng)估數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，建立小微貸款數(shù)據(jù)質(zhì)押管理制度體系。同時(shí)，建立數(shù)據(jù)質(zhì)押所必須的客戶管理系統(tǒng)（CRM），用于收集、存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用小微企業(yè)質(zhì)押的數(shù)據(jù)信息，將收集的關(guān)于小微企業(yè)的資信、物流、資金流等交易信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，確定小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)利率價(jià)格。在風(fēng)險(xiǎn)足夠補(bǔ)償

7、的情況下，盡量降低小微企業(yè)的融資成本?！　《墙?shù)據(jù)質(zhì)押的相關(guān)業(yè)務(wù)制度和操作流程，簽訂合同協(xié)議，允許農(nóng)信機(jī)構(gòu)收集小微企業(yè)相關(guān)信息，承諾提供準(zhǔn)確可靠的信息，保證信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性。同時(shí)，還要擴(kuò)展數(shù)據(jù)收集渠道，充分利用外部數(shù)據(jù)，與小微企業(yè)授權(quán)取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，保證數(shù)據(jù)的可靠性。　　三是根據(jù)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，建立小微企業(yè)分層分類的產(chǎn)品集群，設(shè)計(jì)不同風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，滿足不同客戶的資金需求。建立績效考核系統(tǒng)，建設(shè)以客戶貢獻(xiàn)為基礎(chǔ)的績效考核體系，根據(jù)客戶貢獻(xiàn)確定客戶服務(wù)等級(jí)和計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)還可以基于這些數(shù)據(jù)開展產(chǎn)品研究、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局研究，合理安排自助設(shè)備的

8、安放、組織架構(gòu)以及人力資源的管理，根據(jù)數(shù)據(jù)分析情況配