英國養(yǎng)老金制度改革的經(jīng)驗(yàn)借鑒與思考

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1、英國養(yǎng)老金制度改革的經(jīng)驗(yàn)借鑒與思考摘要：在過去的十多年中，英國實(shí)施了簡化養(yǎng)老金制度、建立自動繳費(fèi)機(jī)制和降低養(yǎng)老金運(yùn)營成本等一系列改革。這些改革重塑了二戰(zhàn)以來英國的養(yǎng)老金制度，開創(chuàng)了英國養(yǎng)老金發(fā)展的新時(shí)代。與一些國家舉步維艱的改革相比，英國的改革極為順利，其中一個(gè)重要原因是社會各界對改革達(dá)成了廣泛共識。改革共識的建立，一方面得益于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新進(jìn)展提高了人們的認(rèn)知；另一方面得益于養(yǎng)老金委員會的委員在多個(gè)層面進(jìn)行的廣泛協(xié)商，達(dá)成了利益妥協(xié)；在科學(xué)認(rèn)知和利益協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，英國政府強(qiáng)大的政策執(zhí)行力推動了改革的順利開展。目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，社會各界

2、對改革的關(guān)鍵問題還存在較大爭議，因此有必要通過提高認(rèn)知，進(jìn)行廣泛的溝通協(xié)商，達(dá)成改革共識，推進(jìn)屮國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。面對世界范圍內(nèi)的人口老齡化危機(jī)，各國都在不同層面上改革養(yǎng)老金制度。養(yǎng)老金改革不僅技術(shù)性強(qiáng)，而且高度政治化，不僅有充滿意識形態(tài)的理念之辯，而且有錯綜復(fù)雜的利益之爭，因此很多國家的改革都極為艱難。而英國近年來實(shí)施的一系列改革卻極為順利，這些改革重塑了二戰(zhàn)以來英國的養(yǎng)老金制度，較好地平衡了個(gè)人、雇主和國家之間的養(yǎng)老責(zé)任，開創(chuàng)了英國養(yǎng)老金發(fā)展的新吋代。從2002年養(yǎng)老金委員會成立到《2017年養(yǎng)老金計(jì)劃法案》的通過，這一系列改革歷時(shí)15年之久，雖然

3、先后經(jīng)歷工黨政府、聯(lián)合政府和保守黨政府的輪替，但是保持了較好的連續(xù)性和一致性，這在世界養(yǎng)老金改革歷史中也是極為罕見的?；仡櫢母餁v程可以發(fā)現(xiàn)，英國養(yǎng)老金改革的順利推進(jìn)得益于建立改革立識，而改革共識的建立又得益于新的認(rèn)知和多層次的協(xié)商。具體而言，一是改革方案中充分利用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新研究成果，通過更加科學(xué)的設(shè)計(jì)來達(dá)成共識；二是通過不同層次的廣泛協(xié)商達(dá)成共識，而養(yǎng)老金委員會在溝通協(xié)商過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在科學(xué)認(rèn)知和利益協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，英國政府強(qiáng)大的政策執(zhí)行力推動了改革的順利開展。1通過新認(rèn)知達(dá)成共識：行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的進(jìn)展及其對英國養(yǎng)老金改革的影響面對人口老齡化的加

4、速，各國養(yǎng)老金政策的一個(gè)核心內(nèi)容是鼓勵個(gè)人養(yǎng)老儲蓄。根據(jù)新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的生命周期理論，每個(gè)理性的個(gè)體都能夠基于對終生收入的預(yù)測，在整個(gè)生命周期內(nèi)規(guī)劃其消費(fèi)和儲蓄，實(shí)現(xiàn)個(gè)人效用最大化。人們通常會在年輕時(shí)儲蓄，用于老年退休時(shí)的消費(fèi)。照此理論,養(yǎng)老儲蓄就不會出現(xiàn)大的問題。但是，很多證據(jù)表明大部分人的養(yǎng)老儲蓄不足，很多年輕人其至幾乎沒有儲蓄。為此，基于對新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的反思和批判，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家提岀了一系列理論來解釋養(yǎng)老儲蓄不足的現(xiàn)象，并提出增加儲蓄的政策建議，取得了較好的實(shí)踐效果。這些政策建議也深刻地影響了英國養(yǎng)老金改革。1.1行為經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于養(yǎng)老金研究的新進(jìn)展及其政

5、策含義行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家對新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)的修正可以總結(jié)為以下四個(gè)方面。這四個(gè)方面對養(yǎng)老金改革都具有極強(qiáng)的政策含義。第一，有限理性。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)每個(gè)個(gè)體都是完全理性的，能夠準(zhǔn)確計(jì)算出消費(fèi)和儲蓄的最優(yōu)比例。但實(shí)際上，大部分人都是有限理性的，即使受過經(jīng)濟(jì)學(xué)訓(xùn)練的人也不一定能夠計(jì)算岀最優(yōu)的儲蓄率。有限理性導(dǎo)致個(gè)人在而臨復(fù)雜的問題和諸多選項(xiàng)時(shí)無所適從，只好采取拖延策略，把增加養(yǎng)老儲蓄的問題無限期地拖延下去，導(dǎo)致養(yǎng)老儲蓄不足。該理論的政策含義是，養(yǎng)老金制度應(yīng)該盡可能簡化，避免過度復(fù)雜。第二，有限的自控能力。很多人即使能夠計(jì)算岀最優(yōu)的儲蓄率，但他們也沒有自我控制能力和

6、意志力去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。很多人在接受采訪吋承認(rèn)自己的儲蓄不足，但是缺乏足夠的意志力來增加儲蓄。據(jù)調(diào)查，大約35%的受訪者表示將在隨后的幾個(gè)月內(nèi)增加儲蓄，但是其中86%的人在隨后的幾個(gè)月內(nèi)沒有增加任何養(yǎng)老儲蓄。該理論的政策含義是，為了解決白控力不足的問題，政府應(yīng)該采取某種強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制措施要求人們參加養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。第三，惰性、拖延和雙曲線折現(xiàn)率。拖延和缺乏自我控制力密切相關(guān)，人們總是習(xí)慣使用拖延戰(zhàn)術(shù)來應(yīng)對令人不快的任務(wù)。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家使用的自我控制力和拖延等概念更像是心理學(xué)概念，而經(jīng)濟(jì)學(xué)家使用雙曲線折現(xiàn)來描述其含義。雙曲線折現(xiàn)意味著大部分人的折現(xiàn)率是隨時(shí)間而變

7、化的，在短期折現(xiàn)率較高，而在長期折現(xiàn)率較低，這意味著人們會高估當(dāng)前的價(jià)值而低估未來的價(jià)值。雙曲線折現(xiàn)率使得人們高估當(dāng)前消費(fèi)的價(jià)值，而低估未來儲蓄的價(jià)值，導(dǎo)致養(yǎng)老儲蓄不足。有學(xué)者對企業(yè)員工進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，其中68%的人認(rèn)為自己的養(yǎng)老儲蓄太低了，應(yīng)該將收入的14%用來儲蓄，但是實(shí)際的儲蓄率僅為6%。該理論的政策含義是，為了解決惰性和拖延的問題，可以采取自動加入機(jī)制，即不需要個(gè)人選擇即可默認(rèn)加入養(yǎng)老金計(jì)劃，只有想要退出吋才需要主動選擇。第四，損失厭惡?，F(xiàn)實(shí)生活中有充分的證據(jù)表明，大多數(shù)人都是厭惡損失的，損失造成的效用下降遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益產(chǎn)生的效用增加，前者大約是后

8、者的2倍。對于很多人而言，養(yǎng)老儲蓄降低了個(gè)人的可支配收入，被視為是一種收入損失，