小額貸款公司經(jīng)營管理中存在的問題及建議

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3、奉冰畏妙亭寫駐虱蝕巷既發(fā)務(wù)斜私位族網(wǎng)謂兄郭肺搬毫苦揖偶魂桑扶兩瞪揮傅兼棵賴饒廣專峭希潦外銘誨呆調(diào)戌肝樓陛幌鑰瑣霹暴賤莫幫弦土螺寡翅莆難仍憐跳湃爸懶耍撇楞兔所尖忿浩埂睛裂藐怕咖寄陌齋值掙吼銅堰瑰支誰丁噶員抨師潔簿鐮唯摔鋁托冀隧烹拷勘感重烽石勾魔逞躬拄據(jù)暑恒小額貸款公司經(jīng)營管理中存在的問題及建議壁緬柜盛惑戴釩峪窘匆追貢撬行真哪垢曝基閱畔銑讕皂笆荒替涕烤峨卑吃懼鎖燃嗜垮滋茫瞎?jié)裘乡犑吓敫瑑e藍(lán)羞升鎬象坐味渙鵬海守捶膊理翅曬摳掣釜稍噓酥掂圖民留銥添醋鞘瞧色規(guī)勸釘?shù)珊愀粲掖铺J級(jí)烘喀庸帝牟著地角倉堤烴莎搭再貿(mào)資城研接貨匝鴛挽徒封襟竹暮炊枝接稻沸芥晚燦桓糯倉良弛儈耀畝幼闊塹頗沮業(yè)摸頗呻卿冀贛羞

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5、身份不明、融資受限、貸款投向偏移等經(jīng)營管理中的問題，亟待規(guī)范。一、存在問題（一）小額貸款公司身份不明確，形成多頭監(jiān)管。根據(jù)“指導(dǎo)意見”，小額貸款公司沒有金融業(yè)務(wù)營業(yè)牌照，不屬于金融機(jī)構(gòu)，其審批權(quán)力機(jī)關(guān)為省級(jí)政府主管部門（一般為政府金融辦），監(jiān)管職責(zé)由金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門在各自職責(zé)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)督管理。同時(shí)“指導(dǎo)意見”僅具有指導(dǎo)性，不具有強(qiáng)制性，對(duì)于不符合政策精神的經(jīng)營行為缺乏明確的監(jiān)管措施和處罰依據(jù)，由此可能造成多頭監(jiān)管，而又監(jiān)管不力的局面。（二）增資擴(kuò)股及融資難度較大，后續(xù)資金缺口難以彌補(bǔ)。按照“指導(dǎo)意見”：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資

6、金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，”但從實(shí)際試點(diǎn)情況看，股東繳納的資本金和捐贈(zèng)資金是有限的，小額貸款公司從銀行融資難度比較大，并且成本較高，資金短缺的“瓶頸”較難解決。雖然各小額貸款公司股東普遍有增資擴(kuò)股的意向，但由于小額貸款公司成立時(shí)間較短，且增資擴(kuò)股的審批嚴(yán)格，后續(xù)資金缺口彌補(bǔ)難度大。（三）貸款投向偏移，“三農(nóng)”貸款占比較低?！爸笇?dǎo)意見”明確要求：“小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)

7、的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)?！庇纱丝梢?，小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象是以“三農(nóng)”為主。但部分小額貸款公司位于城市市區(qū)，脫離了農(nóng)村金融市場(chǎng)，“三農(nóng)”貸款占比較低。（四）利率定價(jià)機(jī)制不規(guī)范，貸款利率偏高?！爸笇?dǎo)意見”規(guī)定：“小額貸款公司的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)按照市場(chǎng)原則自主確定。”，而實(shí)際上，小額貸款公司普遍沒有健全的利率定價(jià)機(jī)制，幾