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《商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)操作流程》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作流程工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校張良2010年2月1主要內(nèi)容一、個人信貸管理的一般規(guī)定二、個人貸款的受理與調(diào)查三、個人貸款的審查與審批四、個人貸款的發(fā)放和收回五、個人貸款的貸后管理六、個人貸款業(yè)務(wù)主要品種操作流程2一、個人信貸管理的一般規(guī)定（一）基本原則個人信貸管理工作必須遵循安全性、流動性和效益性的原則安全性原則是指商業(yè)銀行盡量避免各種不確定因素即風(fēng)險對其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤、信譽及一切經(jīng)營發(fā)展條件的影響，以保持健康快速發(fā)展。流動性原則是指商業(yè)銀行能夠在不遭受損失的條件下滿足存款客
2、戶提存或貸款、投資、內(nèi)部管理等對現(xiàn)金的需求。效益性原則是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最根本目標(biāo)，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動均要服從這一目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的。3（二）個人貸款定義、種類、期限與利率1、個人貸款是指各銀行機構(gòu)向借款人發(fā)放的有合法、合理消費用途或經(jīng)營用途的貸款。2、個人信貸業(yè)務(wù)品種繁多：包括個人住房購置貸款、個人商用房貸款、個人二手房貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、國家助學(xué)貸款、個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)信社以農(nóng)戶為對象發(fā)放的種養(yǎng)殖業(yè)貸款等。43、個人貸款按有無
3、擔(dān)保劃分分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，是指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款，如農(nóng)戶小額信用貸款等。擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。4、貸款利率水平、計結(jié)息方式、貸款成數(shù)及期限按照人行利率管理規(guī)定及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在每筆借款合同中載明。5（三）借款人借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的十八周歲（含）以上、六十五周歲（含）以下的自然人，并具備以下基本條件：1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；2、具有完全民事行為能力；3
4、、有固定住所、有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)；4、信用良好、無惡意貸款逾期、惡意欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄，具備按期還本付息能力；5、貸款人要求的其他條件。6二、個人貸款的受理與調(diào)查個人信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查與復(fù)核工作由貸款經(jīng)辦行社負(fù)責(zé).（一）貸款受理A、接受咨詢：受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹本行（社）個人貸款品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。B、受理申請：受理人按照個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，指導(dǎo)客戶面簽貸款申請審批表和人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請人按貸款用途對應(yīng)貸款
5、品種的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括：71.個人貸款申請審批表；2.有效身份證件（含身份證、軍官證、護照等）；3.戶籍證明（戶口簿）；4.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）；5.收入證明或財產(chǎn)證明；6.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明；7.抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；8.貸款用途證明（購買合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款用途聲明；9.有共同申請人的，還應(yīng)提供共同申請人的相關(guān)資料；10.公司作為保證人的，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會或者股東會、股東大會
6、同意提供擔(dān)保的決議；11.各貸款品種規(guī)定的其他資料。8C、初步判斷：受理人要根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合本行規(guī)定的貸款條件，判斷要點包括：1.借款申請人年齡是否符合所申請貸款品種的要求；2.借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；3.貸款資料是否齊全。D、資料移交：經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對貸款經(jīng)辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以
7、直接進行貸款調(diào)查。9（二）貸款調(diào)查貸前調(diào)查人在收妥貸款資料后，要查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)，了解借款申請人信用狀況，并打印查詢記錄；核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，要在規(guī)定的工作日內(nèi)約見借款申請人，進行雙人會見客戶談話；還要通過上門訪問或電話會談等方式，對借款申請人所提供資料的真實性等情況進行調(diào)查。提醒您:貸款調(diào)查實行雙人調(diào)查制度。調(diào)查人對貸款資料的真實性負(fù)調(diào)查責(zé)任，其中主調(diào)查人負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。10貸款調(diào)查要點包括：1、貸款資料是否完整齊全；2、借款申請人主體資格是否符合本社相關(guān)規(guī)定；3、借款申請人的
8、職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；4、借款申請人是否有固定住所和固定電話；5、貸款用途是否真實合理，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；6、擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效，需要進行抵押物價值評估的，應(yīng)由本社認(rèn)可的評估公司出具評估報告。11調(diào)查人根據(jù)調(diào)查情況，按規(guī)定對借款申請人進行信用等級評定，提出授信意見，并就貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項提出調(diào)查意見。兩個調(diào)查人要在申請審批表上分別簽署調(diào)查意見。對主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資
