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《農(nóng)戶小額貸款難的原因及對策》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、農(nóng)戶小額貸款難的原因及對策信用社以服務(wù)“三農(nóng)“為主體,小額農(nóng)戶貸款則成為信用社貸款主體,以往年的貸款償還能力來看,近年來,小額貸款的償還令人失望,形成風(fēng)險,給信用社帶來不必要的損失,就此問題,本人粗淺的談?wù)勛约旱目捶ǎ阂?、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因1、自然及市場風(fēng)險。小額貸款的對象基本上是農(nóng)民,農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢群體,受自然及市場影響較大,存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi),農(nóng)業(yè)減產(chǎn),產(chǎn)品銷售受阻;將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn),還貸能力減弱。這些風(fēng)險具有不確定性的
2、特點,加上貸款對象點多面廣,一旦遇上,農(nóng)戶貸款就難以清收,農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。2、貸款調(diào)查不到位,部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前,農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主耍依靠村委會和農(nóng)戶,但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分,使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性,而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查。由于信貸人員調(diào)查不深入,對貸款戶情況掌握不夠,造成金融機構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。3、辦理貸款手續(xù)時審查失誤,造成責(zé)任落空的風(fēng)險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中,未
3、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善,實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取,就形成冒名頂款。這些貸款一旦逾期,極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險。另外,因農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款比較容易取得,一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下,以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計、內(nèi)部職工等個人名義,以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款,農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款,用于企業(yè)開支使用,一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產(chǎn),就形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險。4,貸后檢查監(jiān)督機制不健
4、全,貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險,農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散,行業(yè)雜,而信用社信貸工作人員力量不足,削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面,有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識,認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛,有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元,借款農(nóng)戶下落不明,導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。5、部分農(nóng)戶信用觀念不強,容易引發(fā)信貸風(fēng)險。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務(wù),受社會信用大環(huán)境的影響,部分農(nóng)戶
5、信用觀念淡薄,總是挖空心思鉆法律滯后的空子,千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的農(nóng)戶貸款后全家外出打工,致使貸款到期通知單無法按期送簽,使農(nóng)村信用社的貸款因超過訴訟時效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收吋還以種種方式抵賴,認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系,一旦貸款到手,寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。如果對這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱,將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險。三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的防范措施1、建立風(fēng)險補償機制。由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下,農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的
6、方式向農(nóng)戶投放貸款,而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用,國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐,讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅,既可以減少信用社支出,壯大信用社的支農(nóng)實力,同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。再比如建立農(nóng)戶貸款保險機制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險是無法防范的,農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān),應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險基金保障制度和農(nóng)戶貸款擔(dān)保機制。2、健全信用社內(nèi)控機制,強
7、化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一項重耍制度,是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積,勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認(rèn)真調(diào)查,掌握第一手資料。對農(nóng)戶評級結(jié)果達(dá)成一致后,由評信小組成員簽名確認(rèn),明確責(zé)任,并聯(lián)責(zé)清收,對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進行公示,接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過程中,應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶手中,嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送,以防止丟失、涂改、亂收費等現(xiàn)象。3、落實信貸分級審批責(zé)任,嚴(yán)把貸
8、時審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社,必須配備強有力的信貸審批班子,嚴(yán)格實行貸款分級審批制度,提高信貸審批實力,規(guī)范信貸審批行為,明確分級審批權(quán)限,落實信貸分級審批責(zé)任,避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革,強化內(nèi)控建設(shè),消除風(fēng)險管理的漏洞。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時,進一步強化基層社主任的責(zé)任,嚴(yán)格貸款審批手續(xù),落實借款人,擔(dān)保人與信貸員三見面制度