淺析我國農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和對(duì)策

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1、淺析我國農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和對(duì)策【摘要】中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民肩負(fù)著解決13億人口吃飯穿衣的重任，要建設(shè)和諧社會(huì)，“三農(nóng)問題”的解決迫在眉睫。農(nóng)村保險(xiǎn)作為一種可行的解決思路，已經(jīng)被眾多發(fā)達(dá)國家所證明。但是由于我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場的不成熟，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展遇到了不少困難，其本身也存在一些問題。文章將分析我國農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題，并提出農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的思路。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策我國是各種自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，自然災(zāi)害頻率比世界平均水平高18個(gè)百分點(diǎn)，自然保護(hù)成本高27個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本則高達(dá)36個(gè)百分點(diǎn)。尤其是在農(nóng)村，由于其木身脆弱的承受

2、災(zāi)害損失的能力，頻繁的災(zāi)害事件使眾多原本就貧困的農(nóng)民的生活雪上加霜。這不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善影響嚴(yán)重，同樣也增加了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。而農(nóng)村保險(xiǎn)，這一已經(jīng)被多數(shù)發(fā)達(dá)國家證明、可以有效地轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)農(nóng)村各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，卻由于我國在制度安排上的缺陷，沒冇發(fā)揮其在分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力等方面應(yīng)有的作用。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，全面建設(shè)小康社會(huì)，對(duì)我國農(nóng)村保險(xiǎn)的加快發(fā)展與制度創(chuàng)新提出了新的要求。、我國農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題1?政策法規(guī)不健全。農(nóng)村保險(xiǎn)雖然起步比較早，但是由于農(nóng)村市場的特殊性使農(nóng)村保險(xiǎn)曾一度停滯，近年來，農(nóng)村保險(xiǎn)

3、業(yè)雖已開始恢復(fù)，但其發(fā)展的法制環(huán)境較差。關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)法規(guī)、政策不健全，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，如免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)稅賦、由政府統(tǒng)籌的區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策尚未出臺(tái)，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施均未實(shí)施，這都影響了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。2?保險(xiǎn)價(jià)格偏高。保險(xiǎn)價(jià)格的高低會(huì)直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而在農(nóng)村開展保險(xiǎn)由于其風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高、農(nóng)民收入水平較低等多方面的影響，使得保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)格還是偏高。當(dāng)農(nóng)村保險(xiǎn)的邊際效用小于其他商品的邊際效用時(shí)，收入過低的農(nóng)民會(huì)不斷地用其他商品去替代保險(xiǎn)，直到其他商品的邊際效用

4、遞減到與保險(xiǎn)相等時(shí)為止。対他們來說，保險(xiǎn)商品還屬于箸侈品。3?農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄。受傳統(tǒng)文化影響，我國農(nóng)民在遇到各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只是注重在家庭內(nèi)部分擔(dān)困難。以養(yǎng)老方面為例，人多數(shù)農(nóng)民篤信“養(yǎng)兒防老”。這些傳統(tǒng)文化信仰都與保險(xiǎn)業(yè)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。有些保險(xiǎn)公司或代理人的欠規(guī)范經(jīng)營，外加有些不適當(dāng)輿論的傳播，導(dǎo)致了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，農(nóng)民在觀念上的偏見以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任導(dǎo)致農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。4.農(nóng)村保險(xiǎn)有效供給不足。農(nóng)村保險(xiǎn)有效供給不足主要表現(xiàn)在供給主體少、保險(xiǎn)商品少，?且不對(duì)路

5、。近年來雖然保險(xiǎn)公司增加很快，但開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體并不多，且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢。中國人保財(cái)險(xiǎn)公司占到農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額的90%以上，呈現(xiàn)出寡頭壟斷的競爭格局。農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)這樣高的壟斷程度，帶來險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制，難以形成合理的市場架構(gòu)，使得市場壟斷程度過高、效率低、成本高、價(jià)格扭曲且創(chuàng)新動(dòng)力不足。5?市場競爭不充分，保險(xiǎn)資源配置效率較低。多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雷同，險(xiǎn)種重復(fù)，條款內(nèi)容大同小異，缺乏特色，既不利于保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品細(xì)分和差異化服務(wù)，也容易導(dǎo)致公司之間形成低層次的惡性價(jià)格競爭，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展是十分不利的。此外保險(xiǎn)服

6、務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量不高也是一直存在的惡疾。長期以來，我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員只注重業(yè)務(wù)拓展，輕視售后服務(wù)和理賠等問題，從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。二、我國農(nóng)村保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略基于上述問題，筆者對(duì)于如何完善和發(fā)展我國的農(nóng)村保險(xiǎn)，提出如下一些建議：1?完善農(nóng)村保險(xiǎn)的立法工作。法律是維護(hù)農(nóng)民權(quán)益的切實(shí)保障，只有在完善的立法條件下，農(nóng)民才可能安心把錢投進(jìn)保險(xiǎn)公司。面對(duì)H益增多的保險(xiǎn)公司，投保人面臨著許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，完善農(nóng)村保險(xiǎn)的立法工作，盡快建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)。只有完善的立法，

7、才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險(xiǎn)帶來的諸多困難，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。另外，政府要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持力度，要鼓勵(lì)各類保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)開辦農(nóng)村保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予政策上的傾斜，采取“政府補(bǔ)-點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)”的策略，在不影響保險(xiǎn)公司盈利的情況下，將農(nóng)民投保的門檻降至最低。2?采取多種措施，促進(jìn)農(nóng)民增收。收入水平低也是阻礙農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，為了使更多的農(nóng)民冇能力購買保險(xiǎn)，各級(jí)政府應(yīng)采取多種措施促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。政府可以派一些農(nóng)業(yè)專家到農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)知識(shí)講座，到M間指導(dǎo)農(nóng)民耕種，使更多的農(nóng)民科學(xué)種地，從而挖

8、掘出農(nóng)業(yè)內(nèi)部的增收潛力。對(duì)于農(nóng)村富裕的勞動(dòng)力，政府部門應(yīng)與用人單位聯(lián)系，給他們創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，充分利用人力資源，加快農(nóng)民增收。3?加大宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量。一方面，由于農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象是文化