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《我國理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究.》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、我國理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究【摘要】近幾年，經(jīng)濟發(fā)展一H千里，居民對理財產(chǎn)品的多元化需求日益增長。作為一項極具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品越來越受到各大商業(yè)銀行及金融企業(yè)青睞。本文就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行分析，運用背景分析法研究理財產(chǎn)詁的優(yōu)勢和不足，分析國內(nèi)外理財產(chǎn)甜的不同，并就出現(xiàn)的一系列問題提出合理建議，同時展槊理財產(chǎn)品未來新發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品商業(yè)銀行金融機構(gòu)創(chuàng)新一、我國理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀理財產(chǎn)品雖然具有悠久的歷史，但發(fā)源于西方，中國引進較晚。近幾年理財產(chǎn)品逐漸活躍在金融市場上，迅速成為金融市場上競相追逐的
2、對象。我國理財產(chǎn)品的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)通常保持在一定水平上，沒有較大變動，主要以銀行存款、債券、非標準化債權(quán)類、貨幣市場工具為主要投資工具。截止到2015年底，全國426家銀行業(yè)金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品數(shù)量達到了60879支,理財資金賬面余額達到23.50萬億元,同比增長56.46%。同時,理財市場上的結(jié)構(gòu)有所變化，曾經(jīng)大型銀行在各方面都優(yōu)于股份制銀行，而2015的數(shù)據(jù)顯示，在理財產(chǎn)品存續(xù)余額方面，全國性股份制銀行占比42.17%,高出大型銀行5.28個百分點。隨著居民投資觀念的改變，很多人不再單單選擇銀行儲蓄這種低收益的理財產(chǎn)甜，而傾
3、向于新型投資理財，通過合理的理財方案進行投資，以實現(xiàn)資產(chǎn)的最大利益化。盈利性不是居民投資理財產(chǎn)品的唯一關(guān)注點，居民會同時兼顧理財產(chǎn)品的流動性和安全性，只有三者兼顧，才能獲得更大的收益。相對于長期和中長期產(chǎn)品，居民更傾向于短期和超短期產(chǎn)品，短期產(chǎn)品方便調(diào)整資金流向，具有靈活性，同時又比銀行儲蓄存款具有更高的收益，尤其是三個月的短期理財產(chǎn)品。眾所周知，理財產(chǎn)品對于廣大居民來說是一種不錯的投資渠道，對于商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和信托投資公司也是一項利潤客觀的中間業(yè)務(wù)，這是實現(xiàn)了居民和銀行與金融機構(gòu)之間的雙贏局面。但所有的這
4、些受益都要建立在理財產(chǎn)品的健康發(fā)展上，只有健康的理財市場才能為中國經(jīng)濟創(chuàng)造更大的價值。二、我國理財產(chǎn)品存在的問題毎個問題我們都需要辯證看待。不可置否，理財產(chǎn)詁的岀現(xiàn)給我們帶來了更高的收益，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展，但陸續(xù)暴露岀的的一系列問題也不容忽視。第一，理財產(chǎn)品缺乏政府的監(jiān)管。市場作為宏觀調(diào)控中看不見的手，容易造成理財產(chǎn)品在法律方面的漏洞。近年來，P2P平臺的興起在金融市場掀起一陣巨浪，它的高盈利性讓各大企業(yè)看到了希望，個個都想做時代的弄潮兒，紛紛向理財產(chǎn)品投出橄欖枝，商業(yè)銀行更是瞄準這片市場，接連推出各類理財產(chǎn)品，如中
5、國銀行的“匯聚寶”“中銀匯增”、工商銀行的“穩(wěn)得利”“靈通快線”、建設(shè)銀行的“乾元”“利得盈”等等。止是由于理財產(chǎn)品的興起，各大金融機構(gòu)高收益的噱頭使得投資詐騙泛濫成災(zāi)，且受騙者多為防備心較弱、貪圖便宜的老年人。大大集團、e租寶這些p2p平臺被查處后還能為受騙者討回一些損失，而更多的卻是血本無歸。據(jù)"01"財經(jīng)統(tǒng)計，單就2015年全國3400多家p2p平臺，繼續(xù)經(jīng)營的不足一半。此時，我們不僅想問：為人民服務(wù)的政府在哪里，監(jiān)管乂在哪里？第二，理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。創(chuàng)新是理財產(chǎn)品的血液，原創(chuàng)性一直是理財產(chǎn)品創(chuàng)新的理念。我國金融市
6、場上雖然理財產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模很大，但種類較少，而數(shù)量上的優(yōu)勢也因質(zhì)量問題大打折扌II。比如在一家金融機構(gòu)推出一種新型理財產(chǎn)品，其他金融機構(gòu)爭相模仿，陸續(xù)推岀各類相似理財產(chǎn)品。這就造成我國理財產(chǎn)品在創(chuàng)新上存在很大漏洞，缺少特色的理財產(chǎn)品永遠無法在創(chuàng)意上趕超英他產(chǎn)品。創(chuàng)新不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品種類上，還體現(xiàn)在理財?shù)姆绞街?。美國Betterment證券公司采取自動式的投資服務(wù)設(shè)計，通過讓客戶連接他們的銀行賬戶和債券、股票賬戶使其得到高效投資，簡單的操作讓復(fù)雜的投資交易也變得簡單起來，同時賬戶中的資金不再征收個人所得稅，對于客戶支取其中資
7、金的行為，也免收交易費用?？蛻粢部梢酝ㄟ^指令要求公司改變股票與資金的比例，在客戶擁有該公司的股票和債券市場基金份額后，公司將負責(zé)處置該理財產(chǎn)品。這種靈活又便捷的投資方式，讓更多想理財?shù)娜罕娂尤氲酵顿Y理財?shù)男辛绣?，由此帶動?jīng)濟良性循環(huán)，加快經(jīng)濟發(fā)展。第三，理財市場不具有完備性，不能為投資者打造最具需求性的理財產(chǎn)品。具體表現(xiàn)在技術(shù)不夠先進，投資人才不夠充足，信息不夠?qū)ΨQ等等。好的理財產(chǎn)品是需要根據(jù)客戶需求而制定。投資者無法從現(xiàn)有的理財說明書中獲取足夠的理財信息，向理財人員咨詢就成立投資者投資理財產(chǎn)品的重要渠道。而理財人員在回
8、答投資者問題的時候為了吸引更多投資者的注意，更偏向于介紹理財產(chǎn)品的預(yù)期收益、穩(wěn)定性和安全性，忽略產(chǎn)品的風(fēng)險和零收益的情況，造成事后糾紛不斷。三、針對我國理財產(chǎn)品表現(xiàn)出來的問題提出建議第一，政府應(yīng)完善投資理財體制，出臺理財產(chǎn)品規(guī)范法規(guī)。我國金融市場上存在各類股票、債券、基金等等，這些是大部分居民在生活中廣泛接觸的理財產(chǎn)
