余額寶對(duì)金融行業(yè)的影響

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1、余額寶對(duì)金融行業(yè)的影響1、余額寶1.1余額寶概念余額寶是2013年6月13口由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。通過(guò)“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶是支付寶為個(gè)人用戶推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲(chǔ)莆卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入。目前不收取任何手續(xù)費(fèi)。通過(guò)“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而11和銀行活期存款利息相比收益更高。根據(jù)其官方介紹,2012年，10萬(wàn)元活期

2、儲(chǔ)莆利息350元，如通過(guò)余額寶收益能超過(guò)4000元。1.2余額寶的主要特點(diǎn)（1）操作流程簡(jiǎn)單余額寶服務(wù)是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購(gòu)買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖冋貨幣基金。整個(gè)流程就跟給支付寶充值、提現(xiàn)或購(gòu)物支付一樣簡(jiǎn)單。（2）最低購(gòu)買金額沒(méi)有限制余額寶對(duì)于用戶的最低購(gòu)買金額沒(méi)有限制，一元錢就能起買。余額寶的目標(biāo)是讓那些零花錢也通

3、獲得増值的機(jī)會(huì)，讓用戶哪怕一兩元、一兩百元都能享受到理財(cái)?shù)目鞓?lè)。（3）收益高，使用靈活跟一般“錢生錢”的理財(cái)服務(wù)相比，余額寶更大的優(yōu)勢(shì)在于，它不僅能夠提供高收益，還全面支持網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時(shí)刻保持増值，另一方面又能隨時(shí)用于消費(fèi)。（4）安全支付寶對(duì)余額寶還提供了被盜金額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ?，確保資金萬(wàn)無(wú)一失。2、關(guān)于余額寶的討論關(guān)于余額寶，現(xiàn)在已有的爭(zhēng)論大凡分兩類：一類認(rèn)為“余額寶”是個(gè)厲害的金融創(chuàng)新，可能威脅到商業(yè)銀行的利益（“余額寶”賬戶能夠替代商業(yè)銀行的

4、活期賬戶）；一類認(rèn)為“余額寶”現(xiàn)在購(gòu)買貨幣基金的嘗試，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在著本質(zhì)的差別（“余額寶”賬戶與商業(yè)銀行活期賬戶有差別）。簡(jiǎn)單地說(shuō)，兩類觀點(diǎn)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)停留在：“余額寶”賬戶與商業(yè)銀行活期賬戶有何異同（風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等）？?jī)烧叩目商娲杂卸鄰?qiáng)？在對(duì)余額寶的爭(zhēng)論中，銀行業(yè)內(nèi)部的聲咅呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢(shì)。就銀行業(yè)人士來(lái)看，有的已經(jīng)把分析余額寶特性、籌劃對(duì)應(yīng)措施提上議事日程；有的則在了解Z后認(rèn)為余額寶并不足懼，而且也和銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)交集不大。警惕余額寶的銀行業(yè)人士認(rèn)為：1、余額寶的高收益會(huì)吸收大量的銀行活

5、期存款轉(zhuǎn)入余額寶；2、余額寶使犬弘基金一炮走紅，未來(lái)肯定會(huì)有更多的三方公司加入，這勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的代銷業(yè)務(wù)造成沖擊，直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入；3、余額寶的方式極為靈活，業(yè)務(wù)開(kāi)通方便，完全做到了以客戶為中心，銀行目前很難有類似的產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)；4、余額寶雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新上并無(wú)特色，但支付寶強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢(shì)、客戶黏性和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)讓銀行不得不防。監(jiān)管層面、政府層面對(duì)于支付寶這樣的摸索與挑戰(zhàn)，也表現(xiàn)出明顯的支持、鼓勵(lì)態(tài)度。因此，他們認(rèn)為銀行需要積極制定相應(yīng)的措施提前應(yīng)對(duì)余額寶對(duì)銀行的沖擊。但是也有人認(rèn)為余額寶不足為懼，他們

6、認(rèn)為：1、像余額寶這樣的產(chǎn)品早就有了，銀行也沒(méi)有對(duì)此做出任何舉動(dòng)；2、余額寶在宣傳時(shí)沒(méi)能正確的提示風(fēng)險(xiǎn),這是一種不負(fù)責(zé)的行為，一旦出了問(wèn)題，客戶肯定就會(huì)產(chǎn)生恐慌情緒，有可能對(duì)余額寶帶來(lái)致命的打擊；3、余額寶的小額資金來(lái)源不會(huì)對(duì)銀行的存款產(chǎn)生大的影響；4、利用余額寶理財(cái)?shù)恼f(shuō)法并不符合專業(yè)理財(cái)角度的耍求，銀行更好的服務(wù)和收益不會(huì)受到大的沖擊；5、支付寶、余額寶的資金，最終也耍托管在銀行,不會(huì)對(duì)銀行購(gòu)成實(shí)質(zhì)性的威脅。所以他們并不擔(dān)心余額寶帶來(lái)的所謂的“沖擊”?；旧?，無(wú)論是警惕性的意見(jiàn)還是“無(wú)憂論”的觀點(diǎn)，每一

7、點(diǎn)都有各門的道理，談不上誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)。但問(wèn)題在于，這些觀點(diǎn)大都還站在銀行業(yè)□身的角度來(lái)看待余額寶這個(gè)事兒，在思考問(wèn)題及對(duì)策的時(shí)候，難免帶有那么些銀行業(yè)口身的思維定勢(shì)。一個(gè)比較鮮明的態(tài)度是，來(lái)門銀行業(yè)的人士很大一部分可以概括為：所有夸大余額寶作用的人，都是不懂金融的。阿里巴巴永遠(yuǎn)都成不了阿里銀行，因?yàn)樗鼪](méi)必要這么做，支付寶永遠(yuǎn)都實(shí)現(xiàn)不了由三方支付平臺(tái)、類金融工具向“準(zhǔn)銀行賬戶”的轉(zhuǎn)型，但它也無(wú)需這么做。借助余額寶，支付寶跨出“類存款”的第一步，未來(lái)走向“類銀行”速度只會(huì)比銀行想象的更快。也就是說(shuō)，面對(duì)這樣一個(gè)來(lái)

8、自互聯(lián)網(wǎng)的門外漢、“攪局者”、“野蠻人”，固有的那一套思維定勢(shì)，已經(jīng)不那么好使了。而一旦跳出這樣一種思維定勢(shì)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)：銀行的優(yōu)勢(shì)其實(shí)已經(jīng)非常模糊。3、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)截至6月30024點(diǎn)，余額寶累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬(wàn),累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。余額寶只用了18天時(shí)間就將合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金推上了中國(guó)用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。余額寶金融產(chǎn)品的創(chuàng)新直接給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。如杲說(shuō)支付寶讓傳統(tǒng)銀