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《我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究?jī)?nèi)容提要：P2P產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在小額信貸方面是對(duì)英文名稱(chēng)“Peer-to-peerLending”的簡(jiǎn)單概括。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本上是連接小額資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，是一種新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”與小額信貸相結(jié)合的金融創(chuàng)新模式，是一種新型互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的借貸形式。自2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式傳入我國(guó)以來(lái)，由于其操作簡(jiǎn)便、方式靈活等特點(diǎn)而得到了快速發(fā)展。本文主要對(duì)目前我國(guó)P2P平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r和基本的運(yùn)行情況進(jìn)行分析，并表明其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的合理性和必要性。但作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展面臨著諸多法律法規(guī)的漏洞與監(jiān)
2、管部門(mén)的缺乏以及信用體系不健全的阻礙，并且已經(jīng)暴露出多起信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，行業(yè)有待進(jìn)一步整合。監(jiān)管部門(mén)必須建立對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，防范其歪曲發(fā)展從而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也要抓住機(jī)遇，積極參與到P2P網(wǎng)貸模式中來(lái)。主題詞：P2P平臺(tái)；網(wǎng)絡(luò)借貸；平臺(tái)特點(diǎn)；金融監(jiān)管目錄引言11P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述11.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一般運(yùn)營(yíng)流程11.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)幾種主要運(yùn)營(yíng)模式22我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的必要性分析32.1 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的狀況32.2 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的必要性33P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題43.1 缺
3、乏必要的法律規(guī)范和監(jiān)管43.2 行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量眾多，良莠不齊53.3 信用評(píng)價(jià)體系不健全，易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)53.4 平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制存在問(wèn)題，易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)53.5 存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)54提出我國(guó)P2P借貸平臺(tái)發(fā)展的建議64.1 賦予P2P借貸法律地位，以負(fù)面清單的方式明確政策底線64.2建立健全監(jiān)控評(píng)價(jià)體系，防范平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)64.3 引導(dǎo)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行參與P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)74.4 加快利率市場(chǎng)化的改革步伐7結(jié) 語(yǔ)9參考文獻(xiàn):10我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究引 言近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新出一種新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸貸模式--P2P（peertopeerlending）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，又稱(chēng)“
4、人人貸”。在此平臺(tái)下，借款人與貸款人經(jīng)過(guò)網(wǎng)上注冊(cè)認(rèn)證后，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的對(duì)接，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸合約的談判，審核，簽約，資金的劃轉(zhuǎn)，以及還款等一系類(lèi)過(guò)程。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者主要有借款人、貸款人、平臺(tái)中介機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)（擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等）。由于其操作便捷，收益率較高，貸款期限靈活等特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其出現(xiàn)之初就收到了全球范圍內(nèi)借貸方的青睞，并得到迅猛發(fā)展，表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。P2P借貸平臺(tái)突破了以往金融機(jī)構(gòu)借貸要求繁雜的限制，緩解了我國(guó)中小微企業(yè)以及個(gè)人貸款融資難、融資貴的問(wèn)題。但是，由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)于P2P的監(jiān)管尚不健全，隨著其交易規(guī)模的日益擴(kuò)大，所暴露出來(lái)
5、的問(wèn)題也越來(lái)越突出，風(fēng)險(xiǎn)也在與日俱增。目前，許多專(zhuān)家、學(xué)者也對(duì)P2P發(fā)展的模式和交易風(fēng)險(xiǎn)存在著很大的爭(zhēng)議，對(duì)于加強(qiáng)P2P監(jiān)管的呼聲也越來(lái)越高。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融基本法細(xì)則仍沒(méi)有公布實(shí)施，但是監(jiān)管強(qiáng)度已初現(xiàn)日前。央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》又被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法則，盡管監(jiān)管細(xì)則還沒(méi)有完全公布，但是許多P2P平臺(tái)已經(jīng)自動(dòng)向監(jiān)管方向靠攏，并且提出了自我規(guī)范的方法。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展研究，認(rèn)為P2P網(wǎng)貸有其合理性和必要性，通過(guò)積極地引導(dǎo)和規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)逐步的朝著理性的方向發(fā)展。１P(pán)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一般運(yùn)營(yíng)流
6、程P2P借貸平臺(tái)的主要服務(wù)對(duì)象是金額小、期限短的資金余缺者，主要用于短期、小額商業(yè)資金的周轉(zhuǎn)。它跨越了商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)借貸媒介，實(shí)質(zhì)上是在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，金融的一種脫媒體現(xiàn)。目前眾多的借貸平臺(tái)雖然各具特點(diǎn)，但基本運(yùn)營(yíng)原理都是大同小異，其一般流程如下：第一步:借款人在網(wǎng)站上進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，提出貸款申請(qǐng)；第二步:平臺(tái)的信貸員對(duì)借款人盡職調(diào)查，將借款人的相關(guān)信息傳至平臺(tái)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行分析，做出信用評(píng)價(jià)；第三步:通過(guò)審核后，借款人在網(wǎng)站上發(fā)布個(gè)人或企業(yè)的借款金額，還款期限，借款用途等信息，并明確自己所能承受的利率范圍。同時(shí)平臺(tái)向貸款人提供盡職調(diào)查的相關(guān)內(nèi)容和證明；第四步：貸款人根據(jù)平臺(tái)所提供
7、的信息，衡量此項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，或在平臺(tái)撮合下達(dá)成貸款意向；第五步:簽訂電子合同，資金由第三方結(jié)算平臺(tái)結(jié)算，借款人到期償還本息。1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)幾種主要運(yùn)營(yíng)模式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最主要特點(diǎn)是它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引用到傳統(tǒng)的借貸之中，以第三方的角色為借貸雙方牽線搭橋，收取中介費(fèi)用。并且通過(guò)對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算、電商平臺(tái)等技術(shù)的運(yùn)用，降低了借貸雙方參與的門(mén)檻，使平臺(tái)的參與者十分廣泛，交易方式更加簡(jiǎn)單高效
