個人信用分析

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1、我國個人信用報告分析——2012-2013學(xué)年（上）公選課《個人信用分析》考查作業(yè)班級:09通信（2）班姓名：胡勸勸學(xué)號：0909131018雖然我國地方征信體系建設(shè)冇了一定的發(fā)展，但仍然存在著許多問題，如各方而反映突出的征信相關(guān)法律不健全、信息數(shù)據(jù)部門分割、行業(yè)口律不足等。同時，我們在推進地方征信體系建設(shè)屮，還遇到其他一些問題和困難，需要認真研究解決。（一）征信體系發(fā)展的迫切需要與征信產(chǎn)品的市場需求不足之間的矛盾。當(dāng)前，包括政府、企業(yè)和個人在內(nèi)的社會各界對于加快征信體系建設(shè)的重耍性、迫切性已經(jīng)達成共識，金融機構(gòu)與企業(yè)對征信產(chǎn)品的需求也十分迫切。但金

2、業(yè)和金融機構(gòu)對我國評級機構(gòu)的征信產(chǎn)品認知和信任程度遠遠不足，企業(yè)參與評級的積極性不高；商業(yè)銀行也不能主動利用外部評級結(jié)果加強信貸管理，對征信產(chǎn)品的市場需求不足客觀上制約著征信體系建設(shè)和征信市場的發(fā)展。（二）征信體系發(fā)展的市場化原則和行政化推動Z間的孑盾。黨的十六屆三中全會明確指出，要按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)-的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人征信服務(wù)體系，B

3、J：走市場化發(fā)展的道路。但在地方征信市場建設(shè)初期，由于征信機構(gòu)缺乏、征信意識不強、市場規(guī)范欠缺等，較多地使用了行政化手段，如政府全額出資或部分出資成立征信中介機構(gòu)；利用行政手段開拓評

4、級市場，明確規(guī)定一定范圍的企業(yè)必須參與評級等。行政化推動在很大程度上造成了外部評級的路徑依賴，致使菲政府背景的征信機構(gòu)發(fā)育不足，市場競爭不充分；征信機構(gòu)市場細分和定位能力較弱，市場深化和發(fā)展的可持續(xù)性差。（三）征信業(yè)的外部性與監(jiān)管不足之間的矛盾。與金融業(yè)一樣，征信業(yè)也具冇較強的外部性：資信評級機構(gòu)的不公正評級可能會誤導(dǎo)市場判斷，扭曲市場信號，甚至造成金融機構(gòu)的貸款損失等，社會影響很大；同時，征信業(yè)還涉及到企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私保護、國家的信息安全等，嚴格監(jiān)管征信市場勢在必行。從目前征信市場發(fā)展看，資信評級機構(gòu)的買級賣級、壓價競爭等現(xiàn)彖時有發(fā)牛，各地對

5、于征信市場的監(jiān)管重視不夠，既沒有建立健全的征信管理法規(guī)，也缺乏可靠的監(jiān)管手段，未能對征信市場發(fā)展提供冇效的監(jiān)管保障。（四）資信評級指標(biāo)體系和評級標(biāo)準(zhǔn)的共性和個性之間的矛盾。統(tǒng)一的評級指標(biāo)體系和評級標(biāo)準(zhǔn)有利于提高外部評級的一致性和權(quán)威性，但壓抑資信評級機構(gòu)的創(chuàng)新動力，也不利丁?資信評級市場的細分和深化；個性冇利于激發(fā)評級機構(gòu)的創(chuàng)新動力，合理確定市場定位，促進資源的優(yōu)化配置，但評級結(jié)果的一致性差,可利用價值低，外部評級的準(zhǔn)確性和權(quán)威性受到置疑。最佳的評級指標(biāo)體系和評級標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該在共性和個性Z間尋找一個均衡。當(dāng)前，資信評級機構(gòu)的評級指標(biāo)體系個性太強、共性不足

6、。評級機構(gòu)的指標(biāo)體系各不相同、評級標(biāo)準(zhǔn)差別很大，造成評級報告參差不齊，同一企業(yè)可能會被評為不同的級別，同一評級公司的評級標(biāo)準(zhǔn)存在普遍較高或較低的問題，金融機構(gòu)無法甄別評級報告的合理性，外部評級的可利用價值很低。不解決好共性與個性的矛盾，征信業(yè)的發(fā)展便沒有生命力。（五）征信業(yè)發(fā)展的高素質(zhì)人才要求與目前人才缺乏Z間的孑盾。征信業(yè)是知識和技術(shù)含量很高的行業(yè)，評級涉及不同的業(yè)務(wù)品種、不同的行業(yè)背景、不同的法律環(huán)境，需要大量不同行業(yè)的高索質(zhì)人才。以EXPERIAN為例，公司總部僅軟件工程師就有200多名。但我國現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員以具有會計專業(yè)背景的評級人員為主，從

7、事行業(yè)研究和產(chǎn)品開發(fā)的分析人員缺乏；我國只冇極少數(shù)大學(xué)開設(shè)了信用管理課程，人才供給嚴重不足；大部分征信機構(gòu)處于虧損狀態(tài)，經(jīng)營狀況非常艱難，難以吸引大量的優(yōu)秀人才。個人信用報告（個人查詢版樣本）報告時間:2008.03.0709:52:20報告編號：查詢時間：2008.03.082008030700000156789XXX09:50:17査詢信息被查詢者姓名被查詢者證件類型被查詢者證件號碼查詢者查詢原因張三身份證35260119661127XXX中國人民銀行龍巖市中心支行本人查詢個人身份信息姓名性別證件類型證件號碼出生日期最高學(xué)歷1最高學(xué)位張三男性身份

8、證1966.11.27未知未知通訊地址郵政編碼戶籍地址住宅電話單位電話手機號碼電子郵箱福建龍巖3640001—婚姻狀況配偶姓名配偶證件類型配偶證件號碼配偶工作單位配偶聯(lián)系電話信息獲取時間已婚—————2008.02.19報送單位中國XX銀行居住信息編號居住地址郵政編碼居住狀況報送單位信息獲取時間1000000按揭屮國XX銀行2008.02.192364000□置XX銀行2008.01.27職業(yè)信息編號工作單位名稱單位地址郵政編碼單位所屬行業(yè)職業(yè)1——未知未知2——未知辦事人員和冇關(guān)人員職務(wù)職稱年收入本單付T作起始年份報送單位信息獲取時間一般員工高級—

9、—中國XX銀行2008.02.19一般員工中級——屮國XX銀行2007.12.04信用交易信息信用卡明細信息