小額貸款論文

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1、小額貸款論文我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展模式探析緒論(-)選題背景及H的20壯紀(jì)60年代開始,不少發(fā)展中國(guó)家和國(guó)際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。但由于始終沒(méi)冇探索到既能為窮人捉供信貸服務(wù)，又能解決信貸機(jī)構(gòu)的自我生存的途徑。在20卅:紀(jì)70年代至80年代，一些為窮人提供小額信貸服務(wù)的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)，在吸取以往教訓(xùn)的基礎(chǔ)上通過(guò)不斷的努力，取得令人鼓舞的成績(jī)。前世行行長(zhǎng)沃爾芬森教授曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)：小額信貸項(xiàng)冃給全世界最貧困的村莊和人群送去了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的震蕩，這種有效消除貧困的信貸方式讓全球的窮人和處于困境

2、的弱勢(shì)群體通過(guò)自己的勞動(dòng)有尊嚴(yán)地走出了貧閑。從我國(guó)人陸的視角觀察，發(fā)展小額信貸，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村金融、縮小城鄉(xiāng)收入差距、改變區(qū)域發(fā)展不平衡的局而，有著重人的意義。當(dāng)前，“三農(nóng)”問(wèn)題已經(jīng)成為制約中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的致命“短板"，在“三農(nóng)”問(wèn)題中，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是冇效解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐一度告誡我們，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)離不開金融的支持。所以，發(fā)展農(nóng)村小額信貸己經(jīng)成為關(guān)系中國(guó)經(jīng)濟(jì)全局的一個(gè)重要因素?？梢?，研究中國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。2()05年1刀，中央1號(hào)文

3、件明確提出“有條件的地方，町以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，由白然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸纟F1織”，2005年4月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見》，更加明確提出：“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款二(二)國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀對(duì)小額信貸的研究，長(zhǎng)期都忽略了對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展機(jī)制的研究。從20世紀(jì)60年代到20世紀(jì)70年代至80年代，是小額倍貸橫空出世并獲得初步發(fā)展的年代，這期間對(duì)于小額信貸的研究主要集中在如何使資金直接服務(wù)于農(nóng)村貧困群體的金融盂要。

4、20世紀(jì)80年代末至21壯紀(jì)初，是全球小額信貸機(jī)構(gòu)趨于成熟的年代，對(duì)小額信貸機(jī)制的研究也逐漸趨于理性。在這一階段，研究的重點(diǎn)眥準(zhǔn)了小額信貸項(xiàng)目開展過(guò)程中的操作成本問(wèn)題，即如何在實(shí)現(xiàn)為窮人提供貸款和保證肓述款率的同時(shí)能口我克服成本。這一階段的研究，雖然沒(méi)有直接觸及小額貸款的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，但收益成木的研究為示來(lái)小額信貸的可持續(xù)性研究奠定了良好的基礎(chǔ)。在整整40多年的時(shí)間，小額信貸的研第1頁(yè)共18頁(yè)究一直是一種短期模式的研究，直到21世紀(jì)初以來(lái)，國(guó)外學(xué)者們才開始明確的涉足對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究，在這

5、一期間，大家主要從經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合法性、利率定價(jià)和管理人員的激勵(lì)等角度研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。國(guó)內(nèi)外研究比較：一是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵。關(guān)于可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵問(wèn)題上，國(guó)內(nèi)外的研究分為兩個(gè)方向，一類是橫向研究，一類是縱向研究。徐召紅(2006)認(rèn)為：小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，包括財(cái)務(wù)上的可持續(xù)、金融創(chuàng)新能力的可持續(xù)、以及機(jī)構(gòu)組織、人員的可持續(xù)。徐召紅的研究是一種橫向研究。在可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵問(wèn)題上，國(guó)外的一些學(xué)者更加注重研究代際的可持續(xù)性研究，這是一種縱向研究。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家皮爾斯(Pearce)和沃福徳(w

6、arford)在1993年所著的《世界無(wú)末日》一書屮提出了以經(jīng)濟(jì)學(xué)語(yǔ)言表達(dá)的可持續(xù)發(fā)展定義：“當(dāng)發(fā)展能夠保證當(dāng)代人的福利增加時(shí)，也不應(yīng)便后代人的福利減少雹二是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的約束條件。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展包括內(nèi)部條件和外部條件。徐召紅(2006)認(rèn)為:小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件主要包括社會(huì)信丿IJ體系的建設(shè)、市場(chǎng)化的利率機(jī)制、以及充足的資金供給。黃震宇(2004)的研究則涉及到內(nèi)部條件的研究。它認(rèn)為小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件主要包插清晰的產(chǎn)權(quán)、完善的內(nèi)控機(jī)制等。三是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。在小

7、額信貸的路徑選擇上，學(xué)者們的觀點(diǎn)也是人相徑庭。徐召紅(2006)認(rèn)為：必須破除政府主導(dǎo)型的小額信貸發(fā)展模式，探索小額信貸的市場(chǎng)化道路。余紅蓮(2003)等則認(rèn)為小額信貸帀場(chǎng)存在市場(chǎng)失靈，在路徑選擇上，應(yīng)當(dāng)更加強(qiáng)調(diào)政府的功能和地位。(三)研究思路與方法文獻(xiàn)收集法：掌握我國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及持續(xù)發(fā)展面臨的阻礙。比較分析法：選擇了最具代表性的三個(gè)小額信貸發(fā)展模式和兩種典型的外國(guó)小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比鮫分析。創(chuàng)新之處：對(duì)我國(guó)幾種典型的小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行了分析，借鑒國(guó)外農(nóng)村小額信貸成功發(fā)展模式，在此基礎(chǔ)上提

8、出了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的主導(dǎo)模式。笫2頁(yè)共18頁(yè)我國(guó)作為一個(gè)有著9億多農(nóng)村人口的人國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題始終是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速和健康發(fā)展的主要瓶頸，這與我國(guó)農(nóng)村金融體系沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展是分不開的。積極創(chuàng)新小額信貸發(fā)展模式有利于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，有利丁?通過(guò)發(fā)展生產(chǎn)消除貧因，促進(jìn)社會(huì)公平正義，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。由此，圍繞“解決溫飽，鞏固成果，縮小差距，促進(jìn)和諧”的總體要求，探究我國(guó)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村小額信貸模式，能夠更好地促進(jìn)貧I木I地區(qū)經(jīng)濟(jì)社