我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策

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1、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策一、緒論長期以來，我國農(nóng)村金融的主耍問題在于農(nóng)戶和農(nóng)村屮小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足。為了破解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等難題，從2006年年底開始，銀監(jiān)會開始陸續(xù)頒布關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、監(jiān)管和業(yè)務(wù)開展方面的指導(dǎo)意見和暫行規(guī)定，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。銀監(jiān)會相繼出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等一系列規(guī)定和意見。金融監(jiān)管當(dāng)局希望通過成立村鎮(zhèn)

2、銀行促進農(nóng)村金融競爭，改善金融服務(wù)。允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體行動，是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉。村鎮(zhèn)銀行作為新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，現(xiàn)在還處于發(fā)展的初級階段，既面臨著發(fā)展機遇又面臨著各種挑戰(zhàn)。二、村鎮(zhèn)銀行的概念和性質(zhì)村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，曲境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)口然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。就性質(zhì)、規(guī)模、營業(yè)的地域范圍而言，“村鎮(zhèn)銀行”大致相當(dāng)于“社區(qū)銀行

3、”和城市信用社。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)。此后，截至2008年10月，全國已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行55家，村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)4家，注冊資本總額接近20億元,它們分布在21個?。ㄊ?、自治區(qū)）。三、村鎮(zhèn)銀行建立后對我國農(nóng)村金融的積極作用建立村鎮(zhèn)銀行對于形成多層次競爭性農(nóng)村金融市場具有重要意義，對緩解當(dāng)?shù)亍敖鹑陴嚳拾Y”，解決金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低金融供給不足等問題是一種有益嘗試。但是,由于村鎮(zhèn)銀行試點時間比較短，實證的數(shù)據(jù)還不充分，現(xiàn)在還很難預(yù)測并確認(rèn)它對農(nóng)村金融的消極影響。就冃前情況而言

4、，村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融有以下積極作用。1、有利于在農(nóng)村形成多層次、競爭性的金融市場。對于農(nóng)村金融改革的思路，理論界和監(jiān)管層大致形成了這樣一個共識，即耍建立一個多層次的金融服務(wù)體系。但是，農(nóng)村金融與其他金融形式相比，屬于“薄利金融”，長期以來各金融主體大多不愿參與，使我國農(nóng)村金融始終是圍繞農(nóng)村信用社展開的，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位。國家對農(nóng)村信用社也進行了多次改革嘗試，可由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢還存在一些深層次矛盾和問題現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低

5、、金融供給不足、競爭不充分等問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要“瓶頸”。通過建立村鎮(zhèn)銀行，可以打破現(xiàn)有農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面，給農(nóng)村金融市場增加人了新的主體，在一定程度上必將加劇農(nóng)村金融市場的競爭。2、緩解農(nóng)村地區(qū)金融資源流失。農(nóng)業(yè)的“脆弱性”特征制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，突出表現(xiàn)為農(nóng)村缺乏金融資源，且存在資金外流現(xiàn)象。以往人量農(nóng)村金融資源通過國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄流出農(nóng)村金融市場在四人國有商業(yè)銀行撤并縣域機構(gòu)郵政儲蓄改為郵政儲蓄銀行后，通過這兩條途徑輸出金融資源的現(xiàn)象被有效緩解。但是，農(nóng)村信用社進城

6、展業(yè)意愿依然強烈，每年仍變相將一部分農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到資金“瓶頸”限制。筆者經(jīng)過測算估計，2005年全國經(jīng)過農(nóng)村信用社從農(nóng)村流出資金約4000億元，占農(nóng)村信用社總吸收存款的14.4%,資金外流現(xiàn)象非常嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行建立后，可以在一定程度上緩解農(nóng)村金融資源流失?！稌盒幸?guī)定》對村鎮(zhèn)銀行金融資源應(yīng)用范圍作了很明確的限制，即村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，這進一步限制了農(nóng)村金融資源通過村鎮(zhèn)銀行流失的可能性。3、形成對民間金融的替代。從金融機構(gòu)角度講，近年來國有商業(yè)銀行漸漸退出了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社在

7、農(nóng)村金融屮占據(jù)主導(dǎo)地位。因為金融機構(gòu)的稀缺，大量民間資金尋找不到正規(guī)的發(fā)展渠道，以各式各樣“灰色”身份參與著各種形式的地卜-金融活動，在一定程度上擾亂了國家金融秩序，為資金所有者也帶來了巨大的金融風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行成立后，可以在一定程度上形成對民間金融的替代。首先，村鎮(zhèn)銀行成立的和關(guān)規(guī)定明確民間資木可以入股，這對在止規(guī)金融業(yè)長期受歧視的民間資木具有很大吸引力。據(jù)報道，村鎮(zhèn)銀行在省市試點后，很多浙商看好村鎮(zhèn)銀行，有的已經(jīng)向有關(guān)部門提交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請方案。只要政策一放開，他們就要“開始行動”。另外，建立村鎮(zhèn)銀

8、行擴大了正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的隊伍，在當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源總量不變的詢提下，可以將一定比例的民間金融資源納人到正規(guī)金融體系中來。四、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀1、農(nóng)村金融市場組織體系不完善。1999年，全國上千家農(nóng)村基金會關(guān)閉，接著四大國有銀行開始大規(guī)模撤并31000多家縣以下基層分支機構(gòu)，導(dǎo)致H前在農(nóng)村的金融機構(gòu)已經(jīng)寥寥無幾。農(nóng)村的郵政儲蓄雖然規(guī)模很人但業(yè)務(wù)有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的承擔(dān)者，但只專營糧棉油收購、調(diào)銷