我國農(nóng)村金融排斥的影響及其包容對策分析

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1、我國農(nóng)村金融排斥的影響及其包容對策分析【摘要】我國國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展迅速但農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重。木文在分析我國農(nóng)村金融排斥主耍原因的基礎(chǔ)上，探討了金融排斥對我國農(nóng)村的影響，并提出了緩解農(nóng)村金融排斥的具體包容對策?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村金融排斥包容對策一、我國農(nóng)村金融排斥的原因(-)金融機(jī)構(gòu)的逐利動機(jī)和風(fēng)險規(guī)避要求一方面，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模偏小和貸款分散加大了銀行經(jīng)營成本，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)效益差，難以實(shí)現(xiàn)利潤最大化因而將農(nóng)戶排斥在外；另一方面，農(nóng)戶信用情況不明朗，缺乏足夠的擔(dān)保晶等因素造成的信用風(fēng)險和道

2、徳風(fēng)險難以控制，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險而不愿在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的逐利動機(jī)和規(guī)避風(fēng)險的要求使得農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致供給引致型金融排斥。(-)現(xiàn)存大多數(shù)金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)民需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)季節(jié)性強(qiáng)、流動性快的特點(diǎn)使農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的需求出現(xiàn)復(fù)雜多變的特點(diǎn)，而現(xiàn)存的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、手續(xù)繁瑣，不能靈活變化，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)山于資金鏈小、資金流動性不強(qiáng)而不愿進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，使得不符合農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民的要求，從而形成金融排斥。（三）政府對農(nóng)村金融體系的管理不夠完善我國農(nóng)村非正規(guī)金融組

3、織對正規(guī)金融能起到補(bǔ)充作用，但由于缺乏有效的政府規(guī)范和監(jiān)管，卄?正規(guī)金融發(fā)展混亂，不能最大限度的發(fā)揮作用。加上政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)厲且支持卻不足，金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營活動中總是朿手朿腳、政府劃撥的財(cái)政補(bǔ)貼不足等問題更是造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏提供金融服務(wù)的動力，形成金融排斥。（四）我國農(nóng)村地理區(qū)位分布不利金融機(jī)構(gòu)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)時在選址上會重點(diǎn)考慮地理位置、交通條件和服務(wù)對象。因此在我國廣人農(nóng)村地區(qū)地形地貌復(fù)雜、交通不便利這樣的自然環(huán)境中，金融網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)難以形成，造成地理排斥。（五）農(nóng)村居民教育水平低我國農(nóng)村居民

4、受教育水平普遍不高，對復(fù)雜的金融產(chǎn)品缺乏足夠的理解而不愿意購買。另外農(nóng)村居民意識傳統(tǒng)，對新事物的接收能力不強(qiáng)，這樣的人文環(huán)境造成農(nóng)村居民對新型金融產(chǎn)品存在排斥心理，對新型金融產(chǎn)品的需求減弱。二、金融排斥對我國農(nóng)村的影響（-）阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融的發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)資本的積累和集中，使現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)獲得規(guī)模效益；金融通過價格機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，促使資源流向使用效率高的經(jīng)濟(jì)部門，提高社會投資水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果存在金融排斥，那么金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用將會弱化甚至消失。在金融發(fā)展跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步的農(nóng)村地區(qū)，資金可能會流向

5、城市，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏前進(jìn)的動力,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)展反過來乂造成更嚴(yán)重的金融排斥，從而形成“金融排斥一經(jīng)濟(jì)落后一金融排斥加深”的惡性循環(huán)。（二）加劇被排斥群體的貧怵I程度存在金融排斥的農(nóng)村地區(qū)，低收入人群很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信用支持，只能被迫支付高額成本從非常規(guī)金融貸款者處進(jìn)行借貸。借款到期時若無力償還，借款人可能受到非常嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)懲罰，甚至不得不低價變賣微薄的財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)資源等，從而対低收入人群的生產(chǎn)、生活造成嚴(yán)重不利影響。此外，受到金融排斥的人群往往也是對投保風(fēng)險（如失竊、財(cái)產(chǎn)損失、疾病，意外傷害）承

6、受能力最脆弱的群體，如果農(nóng)村居民沒有購買相應(yīng)保險，那么這些風(fēng)險就不能通過轉(zhuǎn)嫁給保險機(jī)構(gòu)而得到相應(yīng)保護(hù)，一旦風(fēng)險變?yōu)閾p失事實(shí)，低收入人群會變得更加貧困。（三）導(dǎo)致被排斥群體邊緣化在金融排斥的情形屮，農(nóng)村居民被排除的不僅是獲得金融服務(wù)的機(jī)會，一起被排除的還包括獲得其他社會資源的權(quán)利和機(jī)會，也就是所謂的“社會排斥”。被排斥群體往往被邊緣化，社會地位低下，被排斥在外的主觀感受可能引發(fā)扭曲的心理。而我國農(nóng)村金融排斥具有明顯的群體特征，即受到金融排斥的農(nóng)村居民比較集中，容易產(chǎn)生共同行為。一旦群體屮的某一個或某一部分人對社會存在消極

7、不滿情緒，產(chǎn)牛報復(fù)社會的意識，整個群體就可能被非法組織利用，群體的行為將可能提高犯罪率、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。三、緩解農(nóng)村金融排斥的包容對策（一）豐富農(nóng)村金融服務(wù)體系通過發(fā)展微觀金融和民間金融補(bǔ)充主流金融服務(wù)體系，是農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求。微型金融通常規(guī)模較小、機(jī)構(gòu)設(shè)置貼近農(nóng)戶，具有靈活的金融服務(wù)方式和廣泛的金融服務(wù)觸角。微型金融通過小而靈活的服務(wù)方式降低了交易成木，乂通過小組互保等創(chuàng)新降低了違約風(fēng)險，有效解決了對農(nóng)民的條件排斥、產(chǎn)品及營銷排斥和自我排斥等問題。為提高農(nóng)民獲得金融服務(wù)的能力，有必要大力發(fā)展微型金融。（二）完

8、善農(nóng)村信用擔(dān)保制度農(nóng)村居民缺乏擔(dān)保、抵押的現(xiàn)實(shí)往往形成金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放貸款的局面。所以，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系是解決營銷排斥和條件排斥的重耍舉措。目前比較成功的擔(dān)保方式是農(nóng)村信用社采取的小組聯(lián)保制，即由有貸款需求的農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上組成小組，由聯(lián)保小組向其成員提供擔(dān)保而獲得的貸款，當(dāng)貸款成員無力償還貸款時由聯(lián)保小組負(fù)責(zé)清償。另一種