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1、準金融機構發(fā)展中存在問題及對策【摘要】近年來，"準金融機構”在各地迅速發(fā)展，有效拓寬了地方融資渠道，為地方經(jīng)濟金融發(fā)展提供了有益的補充。本文以海南省為例，對海南省小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等準金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進行調研分析，提出了規(guī)范準金融機構發(fā)展的措施和建議。【關鍵詞】準金融機構發(fā)展狀況風險防范一、準金融機構的界定及特征目前，法律或政策層面對“準金融機構”尚無明確界定。本文所講的“準金融機構”界定為：無《金融許可證》，從法律層面不受金融監(jiān)管當局監(jiān)管，從事特定金融業(yè)務，接受特定監(jiān)管機構監(jiān)管的合法企業(yè)、機構或組織，如小額貸款公司、典當行和融資性擔保公司等［1］
2、。準金融機構具有以下特征：一是監(jiān)管體制特殊，沒有金融許可證，不受“一行三會”直接監(jiān)管，而是下放到地方政府監(jiān)管或缺乏監(jiān)管。二是從事某種特定的金融業(yè)務，是傳統(tǒng)金融的有效補充形式。三是這類機構中如小額貸款公司、典當行等，不得以任何形式攬儲或變相攬儲。二、海南省準金融機構發(fā)展狀況海南省具有上述準金融機構顯著特征的，典型的有小額貸款公司、擔保公司及典當行等。從監(jiān)管歸屬來看，小額貸款公司由金融辦監(jiān)管，典當行由商務廳監(jiān)管，擔保公司由財政廳監(jiān)管。（一）小額貸款公司運行情況自2009年11月27日海南省政府頒布《海南省人民政府關于印發(fā)小額貸款公司試點管理暫行辦法的通知》（瓊府〔2009）72號）以
3、來，海南省小額貸款公司發(fā)展迅速。截至2012年6月末，海南省已開業(yè)的小額貸款公司共有18家，注冊資本19.8億元，資產(chǎn)總額21.22億元，負債總額1.67億元。試點以來小額貸款公司經(jīng)營狀況良好，業(yè)務發(fā)展迅速,貸款穩(wěn)步增長。截至2012年6月末，海南省小額貸款公司貸款余額15.83億元，比上年末增加3.6億元，增長29.44%,貸款投放均在省內(nèi)。1年期以下（含1年）的短期貸款余額占98.58%O貸款對象以中小企業(yè)和個人為主，個人貸款余額占58.49%,中小企業(yè)貸款余額占38.44%。貸款投放居前的三個行業(yè)是居民服務和其他服務業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè),合計占比58.27%o（二）典當
4、行運行情況典當行在我國具有悠久的歷史，與銀行貸款相比，典當融資的主要優(yōu)勢是方便快捷，能有效滿足企業(yè)或個人急需的臨時性資金周轉等需求。近年來，海南省典當行發(fā)展速度較快。截至2012年6月末，海南省共有典當企業(yè)118家，實收資本11.1億元；資產(chǎn)總額12.2億元，同比增長30.3%；負債總額0.6億元，同比增長96.5%o典當業(yè)務快速增長。2012年上半年，全省典當企業(yè)典當總額8億元，同比增長18.61%o其中，房地產(chǎn)典當總額5.45億元，同比增長24.39%O截至2012年6月末，典當余額5.74億元，同比增長26.1%。其中，房地產(chǎn)典當余額3.9億元，同比增長19.3%,占典當余
5、額的66.3%,占比較高。（三）融資性擔保公司運行情況截至2012年6月末，海南省共有融資性擔保公司49家，注冊資本23.9億元。其中：政府完全出資擔保公司15家，民間出資擔保公司32家，混合出資擔保公司2家。2012年上半年，全省融資性擔保公司發(fā)生擔保業(yè)務794筆，同比增長15.23%；金額16.32億元，同比增長13.78%。其中：擔保個人貸款490筆，金額5.1億元；擔保企業(yè)貸款304筆，金額11.21億元。截至2012年6月末，擔保貸款責任余額33.47億元，擔保貸款不良率0.18%o三、產(chǎn)生的作用及應關注的問題（一）積極作用準金融機構若有效監(jiān)管，規(guī)范操作，將會產(chǎn)生較大積
6、極作用。近年來，海南省準金融機構發(fā)展迅速，機構數(shù)量逐年增加，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，逐步覆蓋一部分微小企業(yè)和農(nóng)村金融領域，有效地彌補正規(guī)金融的不足，扶持地方經(jīng)濟發(fā)展。同時，準金融機構為相關的金融服務機構提供了服務收益，在將地下金融引入正軌、降低社會失業(yè)率、維護社會穩(wěn)定等方面，都起著不可忽視的重要作用。（二）應關注的問題1?超范圍提供民間融資中介服務。融資性擔保機構、小額貸款公司和典當行等準金融機構主要是民營企業(yè)和個人參股，追求利益的最大化是其根本目的，在當前法律法規(guī)不完善、行業(yè)管理不到位的情況下，容易打“擦邊球”。以融資性擔保機構為例，一般情況融資性擔保機構被批準的經(jīng)營范圍是：貸款擔保
7、、票據(jù)承兌擔保等擔保業(yè)務，與擔保業(yè)務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務，以自有資金進行投資等業(yè)務。但個別融資性擔保公司未開展融資性擔保業(yè)務，而是超經(jīng)營范圍通過“擔保理財”的名義搭建民間借貸平臺，通過戶外廣告、宣傳折頁和產(chǎn)品推介會等方式廣泛宣傳其“理財"業(yè)務，為民間融資提供擔保，進行貸前調查，公開承諾放款人可獲得年息為15%的固定理財收益。2.風險分擔機制不合理。部分準金融機構的正常運作需要與金融機構合作，在取得金融機構授信的同時，要承擔100%的責任，對處于成長初期的準金融機構而
