正文--淺談我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、淺談我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范彭智輝內(nèi)容提要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款，在收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要贏利手段。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的障礙。加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范就成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)已構(gòu)成商業(yè)銀行最大的金融風(fēng)險(xiǎn)。降低不良貸款的比例不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，更影響到防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定、確保金融安全運(yùn)行的效果。本文分三部分：首先論述商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，其次分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的成因，最后提出了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

2、。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策；當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)已構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行最大的金融風(fēng)險(xiǎn)。降低不良貸款的比例不僅關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，更影響到防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定、確保金融安全運(yùn)行的效果。因此，目前急需研究制定規(guī)避、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，防止不良貸款的發(fā)生，從而有效地抑制金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融業(yè)安全、穩(wěn)定地運(yùn)行。一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀(-)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)占貸款比例呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，一直是金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的隱患。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年1月15口發(fā)布《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》，以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行

3、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)警，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)要求商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率（不良資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比），不應(yīng)高于4%,不良貸款率（不良貸款與貸款總額之比），不應(yīng)高于5%。近年來,除通過財(cái)政部發(fā)行特別國(guó)債進(jìn)行銀行資本金的直接融資外，還通過財(cái)政注資建立金融資產(chǎn)管理公司的方式來剝離銀行的不良資產(chǎn)，銀行的不良資產(chǎn)率雖有下降，但仍然偏高，往往是舊的不良資產(chǎn)尚未全消化,新的不良資產(chǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，統(tǒng)計(jì)部發(fā)布的《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（2010-2015年一季度）》顯示，2010年至2012年不良貸款比率呈下降趨勢(shì)，2013年至2015年一季度不良貸款比率

4、呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)；截至2015年一季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）正常貸款余額669,789億元，關(guān)注類貸款余額24,826億元，商業(yè)銀行不良貸款余額9,825億元，不良貸款余額較年初增加1,399億元；當(dāng)前商業(yè)銀行不良貸款率1.39%,較年初上升0.14個(gè)百分點(diǎn)；從數(shù)據(jù)分析顯示，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出上市趨勢(shì)。（商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)統(tǒng)計(jì)見下表）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)統(tǒng)計(jì)表:商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（法人）（2010-2014）單位：億元、%風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)/時(shí)期2010年2011年2012年2013年2014年2015年一季度正常類貸款3765784279215188425996716

5、45317669789不良類貸款429342794929592184269825不良類貸款占比1.141.000.951.001.251.39商業(yè)銀行不良貸款（含不良貸款率）走勢(shì)圖:對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來源,信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。雖然商業(yè)銀行非常注意防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，并取得了一定的成效，不良貸款額和不良貸款率都有所下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯的改善。但各銀行不良貸款絕對(duì)額和不良貸款率仍然較高，且近三年來呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。（二）商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)削弱了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性我國(guó)商業(yè)銀行資金來源的絕大部分為工商企業(yè)和居民儲(chǔ)蓄存款，其他資金來源很少

6、，銀行資本金只占很少的比例，且為數(shù)不多的資本金又兒乎被經(jīng)營(yíng)辦公所需的房屋、設(shè)備等固定資產(chǎn)所占用。在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占比75%。當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生突然變動(dòng)，客戶大規(guī)模提取存款的情況下，如果其它要素不變，銀行很難在不受損失的情況下變現(xiàn)資產(chǎn)或者被迫以較高成本融入資金來滿足銀行負(fù)債持有人即時(shí)提取現(xiàn)金的需求以及滿足表外業(yè)務(wù)的貸款承諾。商業(yè)銀行的流動(dòng)性包括兩方面的含義：一是資產(chǎn)的流動(dòng)性，二是負(fù)債的流動(dòng)性。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力；負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行以較低的成本適時(shí)獲得所需資金的能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)資金不能滿足支付需要，從

7、而使銀行喪失清償能力的可能性。商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)：在貸款方面信貸資金嚴(yán)重不足，根本無法滿足借款人的需求；在資產(chǎn)投資方面，投資業(yè)務(wù)萎縮，導(dǎo)致不能以有效的主動(dòng)性負(fù)債解決資金的來源；商業(yè)銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和準(zhǔn)備金的置換效率極差，不能滿足存款人的體現(xiàn)需要，甚至形成擠兌;受限于極為不利的市場(chǎng)條件，商業(yè)銀行被迫低價(jià)出賣資產(chǎn)或高價(jià)購(gòu)買債。當(dāng)這幾種現(xiàn)象部分或者同時(shí)出現(xiàn)的時(shí)候，必然會(huì)使商業(yè)銀行的流動(dòng)性惡化，爆發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)方式存在局限性，其資產(chǎn)投向主要集中于貸款，而證券等投資所占