中國農(nóng)業(yè)保險存在問題及對策探究

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1、中國農(nóng)業(yè)保險存在問題及對策探究摘要：本文通過闡述中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，分析指出了其中存在的問題，最后給出了一些相關(guān)對策和建議。關(guān)鍵詞：中國農(nóng)業(yè)保險；問題；對策中圖分類號：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1001-828X(2012)04-0-02一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀我國是世界著名的農(nóng)業(yè)大國之一，農(nóng)業(yè)不僅是國家建設(shè)的基礎(chǔ)，農(nóng)民問題更是影響國家穩(wěn)定的重要因素。農(nóng)業(yè)是典型的'‘高風(fēng)險、低收益”的產(chǎn)業(yè)，尤其是近年來農(nóng)業(yè)災(zāi)害時有發(fā)生，平均每年約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，2億多農(nóng)民受到自然災(zāi)害影響，受災(zāi)面積比發(fā)達(dá)國家高10%?20%。而政府在農(nóng)業(yè)受災(zāi)后大多采用政府補貼和災(zāi)害救濟的方式，對受災(zāi)農(nóng)

2、戶進行補償，農(nóng)業(yè)保險雖然也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險管理形式之一，但受諸多因素影響，賠償額度有限。自1982年農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)試辦之后，在鼎盛時期的1992年，賠償額度也僅占總賠償額的25%左右。2004年，中央“1號文件”首次提出中國應(yīng)“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”；2005年中央“1號文件”進一步提出“擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)”；2006年中央“1號文件”則強調(diào)“穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險”（金淑彬，2010）；自2007年起，國家開始進行中央財政對農(nóng)業(yè)保險

3、保費補貼的試點，保費由中央財政、地方財政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，由此也給我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模和保險覆蓋面帶來了快速擴張的態(tài)勢（唐鈞，2009）o2011年保監(jiān)會為了貫徹黨中央國務(wù)院有關(guān)“三農(nóng)”問題的決策部署，向各保監(jiān)局及相關(guān)財險公司發(fā)布通知，要求進一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，促進農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)；努力提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平；堅持規(guī)范經(jīng)營；強化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。為推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，2012年5月4日國務(wù)院擬出臺農(nóng)業(yè)保險條例，規(guī)定國家對農(nóng)業(yè)保險給予財稅政策支持，明確了各級政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責(zé)分工；明確了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原則；根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的潛在風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定

4、了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則。二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題（一）農(nóng)民保險意識單薄，投保能力較弱農(nóng)業(yè)保險的對象即為農(nóng)民，農(nóng)民相對來講文化水平較低，接受新生事物速度較慢。長久以來，農(nóng)民受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，認(rèn)為投保農(nóng)業(yè)保險只會加重家庭負(fù)擔(dān)，大多數(shù)人都存有僥幸心理，即使真的發(fā)生了自然災(zāi)害，也有國家和政府補貼，因此認(rèn)為沒有購買農(nóng)業(yè)保險的必要。雖然現(xiàn)在農(nóng)民的生活水平有了一定程度的提高，但比之于城鎮(zhèn)人口的收入還有一定差別。國務(wù)院新聞辦在2011年與2012年初的新聞發(fā)布會上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均純收入分別為5919元與6977元。在扣除了生活開銷、子女上學(xué)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必要開支后，收入部分幾乎所

5、剩無幾。經(jīng)驗表明，農(nóng)作物保險的費率一般在2%^15%之間，比家財、企財?shù)膿p失率（1%。左右）髙出很多，這就進一步限制了農(nóng)民的投保能力（唐鈞，2009）o（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)尚不健全經(jīng)過長久實踐積累，政府及各職能部門認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)保險的重要性，但有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠、核算辦法等方面還沒有具體的法律條文可以參考。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗不難看到，凡是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較好的國家，都無一例外的以立法形式，對農(nóng)業(yè)保險給予一定比例的稅收優(yōu)惠、保費補貼及再保險支持。美國、日本、法國等國都頒布了與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，并在實踐中不斷完善修訂。（三）農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險必然導(dǎo)致

6、農(nóng)作物投保的高賠付率，1982年-2001年，中國人民保險公司農(nóng)險收入70億元，總賠付率為88.6%；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在新疆地區(qū)開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)平均賠付率為81.59%（姚海明，趙錦城，2004）o這么高的賠付率，使得很多保險公司出現(xiàn)虧損的局面，或者放棄經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，或者采用以險養(yǎng)險的方式繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，但險種與業(yè)務(wù)機構(gòu)已經(jīng)逐年減少，很多農(nóng)民需要的險種，保險公司都不能提供。（四）農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償水平很低自然災(zāi)害對中國農(nóng)業(yè)造成的損失很大，并有逐年加重的趨勢，而通過保險和救濟實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償水平卻很低。據(jù)測算，1998年~2000年需要補償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失中，通過自然災(zāi)害救濟平均

7、每年補償2.22%；通過農(nóng)業(yè)保險平均每年補償0.27%,合計補償水平僅為2.49%o2005年以來，推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點的省、市、自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保費支出給予了一定的財政補貼，但如果在全國范圍內(nèi)鋪開，中央財政壓力必然很大。尤其我國未對政府補貼建立有效機制，更重要的是沒有建立巨災(zāi)補償基金和農(nóng)業(yè)再保險公司，真的發(fā)生大的自然災(zāi)害時，政府可以補貼保費，但保險公司卻賠不起；單純依靠政府救濟，到了農(nóng)民手中也只是杯水車薪。三、加快農(nóng)業(yè)保