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《(精)來州市工商銀行信貸風險的防范和化解【銀行管理畢業(yè)論文下載】》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、銀行管理論文-來州市工商銀行信貸風險的防范和化解經(jīng)濟效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是來州市工商銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約該行金融改革的主要障礙。本人以在來州市工商銀行從事信貸工作以來的感受與體會對該行信貸風險捉出一些有針對性的防范和化解措施。1?來州市工商銀行信貸風險的成因來州市工商銀行是一家以存、貸款業(yè)務為主，結(jié)算、電子銀行、國際業(yè)務等新興業(yè)務并行發(fā)展的國有商業(yè)銀行，全行員工536人，轄13個支行，20個分理處，120個儲蓄網(wǎng)點，截止2003年12月末全行儲蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業(yè)務長期以來是該行的主營業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務，信貸對來州市經(jīng)濟建設
2、與發(fā)展，扶持企業(yè)生產(chǎn)，繁榮和活躍商品流通都發(fā)揮了重要作用，但是在這25億貸款屮不良貸款占比高達35%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸風險較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運行。究其原因，本人認為主要是下列因素造成的：1.1計劃經(jīng)濟時期的歷史遺留問題計劃經(jīng)濟時期來州工行作為一家國有專業(yè)銀行，而不是國有商業(yè)銀行的定位，使得該行過多地承擔和充當了政府財政“金庫”的角色，政府直接干預，很多政策性貸款應運而生，來州工行從此背上了沉重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。1?2社會信用環(huán)境缺失“人無信而不立”，長期以來來州市的不少企業(yè)和借款人無視自身信用，取得銀行貸款后，拒不歸還或久
3、拖不還，全市還沒有建立起一個有效、充分、信息共享的信用監(jiān)督懲罰機制。1.3經(jīng)濟資源缺乏，新增貸款的亮點有限來州市經(jīng)濟整體上比較落后，缺乏重大基礎產(chǎn)業(yè)和規(guī)模支柱工業(yè)為主要支撐的經(jīng)濟發(fā)展基礎，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領域的優(yōu)質(zhì)客戶資源較為缺乏信貸營銷空問有限，我市國有企業(yè)改制全面鋪開，企業(yè)改制所帶來的信貸資產(chǎn)保全、客戶主體變更分流和信貸市場的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產(chǎn)顯得更加突山。1?4銀行自身的問題信貸人員是營銷、管理信貸業(yè)務的主要力量，無論是從當前信貸隊伍整體素質(zhì)狀況，還是從適應信貸業(yè)務改革與發(fā)展的要求看，信貸隊伍的建設都亟待加強。部分信貸人員責任心不強，業(yè)務水平不高，加之銀行內(nèi)
4、部監(jiān)督獎懲機制尙未完全確立，從主觀上導致了信貸風險的山現(xiàn)。1?5貸款結(jié)構(gòu)不合理流動資金貸款、項目貸款和房地產(chǎn)貸款構(gòu)成了來州工行的三大貸款業(yè)務板塊，流動資金貸款占比高達80%，該種貸款期限只有一年以下（含一年），風險最難控制、質(zhì)量最難保障、管理最難到位，企業(yè)資金一旦周轉(zhuǎn)不足，信貸風險極易顯現(xiàn)。1?6貸款分類不科學按貸款期限劃分的“一逾兩呆”分類方法，是來州工行的主要分類方法，按貸款質(zhì)量劃分的“五級分類法”只是該行的輔助分類方法，很多實際上已無償還可能的貸款在“一逾兩呆”分類方法下卻顯示正常，而在五級分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應國際慣例的五級分類法將逐步成為工行的主導分類方法
5、，原來隱性化的不良貸款上升較快。2.來州市工商銀行信貸風險防范和化解的對策2.1抓住市場發(fā)展機遇，準確把握貸款投向來州工行要根據(jù)國家、地方產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展壯況，對不同行業(yè)、企業(yè)分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對以京福高速公路、東臨公路、交通建設、通信等基礎產(chǎn)業(yè)可予以支持，對經(jīng)營無望，無資金流的企業(yè)應及時退山。2?2建立科學高效的內(nèi)部信貸管理機制2.2.1強化信貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機制。要定期對企業(yè)資產(chǎn)和負債狀況、經(jīng)營狀況以及償債能力等進行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準的標準，嚴格掌握企業(yè)借款。2.2.2堅持從制度入手，進一步
6、提高決策水平，堅持依法管貸，依法維護債權(quán)安全和口身的合法權(quán)益。首先要加強對信貸人員的法律知識培訓，學習各種有關信貸、經(jīng)濟方面的法律規(guī)定、條例，提高法律意識，從傳統(tǒng)的按習慣操作業(yè)務向依法管貸轉(zhuǎn)變。其次是要在實際工作中嚴格按照法律規(guī)定內(nèi)容辦事，對各種貸款申請、借據(jù)、合同擔保書、抵押書等凡涉及法律明確規(guī)定的內(nèi)容、條款要一絲不茍，堅持執(zhí)行。既要依法規(guī)范自己的業(yè)務活動，也要依法規(guī)范客戶的各種行為。2.2.3全面實行審貸分離和按貸款風險程度劃分信貸審批權(quán)限的分級審批制，充分發(fā)揮資產(chǎn)風險管理委員會的集體決策作用，防止“一言堂”和“拍腦袋”決策，實行貸款簽批責任人制和崗位權(quán)責制約。應逐步建立以
7、“權(quán)限管理、體制約束、風險度量”為核心'以企業(yè)凈資產(chǎn)或抵押為授信依據(jù)，充分運用量化指標預測和評估貸款風險，按風險度高低劃分審批權(quán)限，實施部門、崗位和程序三項制約信貸風險管理的方法，從而實現(xiàn)從“貸款審批權(quán)限下的數(shù)量管理”到“貸款風險界定貸款審批權(quán)的質(zhì)量管理”的轉(zhuǎn)變。2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計制及崗位調(diào)換制，加強對信貸人員的管理，嚴防違規(guī)行為和工作疏忽現(xiàn)象發(fā)生。2.2.5統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現(xiàn)科學化、規(guī)范化。統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。具體講應包括：企業(yè)法
