商業(yè)銀行信貸風險防范研究畢業(yè)論文（設計）

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1、摘要I一、商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀與特點1（-）商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀1（-）商業(yè)銀行信貸風險的特點2二、我國商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)形式及影響因素3（-）我國商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)形式3（二）我國商業(yè)銀行信貸風險的影響因素4三、國外商業(yè)銀行信貸風險防范與控制的經驗和啟示5（-）國外商業(yè)銀行信貸風險防范與控制的經驗分析5（二）國外商業(yè)銀行信貸風險防范與控制給予我國的啟示5（D提高信貸風險防范與控制的技術效率5（2）提高信貸風險防范與控制的制度效率5（3）加強信貸風險防范與控制的激勵與懲戒6四、基于國外先進經驗對于我國商業(yè)

2、銀行信貸風險防范與控制的建議6（―）實施客戶分層管理6（二）縮短決策鏈條7（三）穩(wěn)步推進風險垂直管理7（四）加強信貸管理電子化建設7五、結論8參考文獻9［摘要］目前，貸款利息收入是我國商業(yè)銀行的主要收入來源。雖然目前人多數(shù)銀行都已經做到審、貸分離，分行業(yè)編制系統(tǒng)的行業(yè)信貸政策作為審批依據(jù)。但貸款項目個性化突出，差異性很大，工程預算、還貸來源不確定性高等風險因素。因此，如何對貸款項目進行準確的風險分析是現(xiàn)代商業(yè)銀行在信貸決策中須重點解決的問題。本文通過對我國信貸風險防范與控制中存在的問題進行了分析和總結，本文根據(jù)借鑒西

3、方商業(yè)銀行先進管理方法，以及風險防范與控制的經驗，對我國商業(yè)銀行在信貸風險防范與控制的問題提出了一些解決的對策。［關鍵字］商業(yè)銀行；信貸風險信貸決策：信貸風險防范與控制商業(yè)銀行信貸風險防范與控制研究2006年中國開始向外資銀行開放對中國境內公民的人民幣業(yè)務，在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇。從而外資銀行開始進入國內市場，國內的銀行業(yè)競爭開始進入白熱化，各家商業(yè)銀行也意識到了這一點，紛紛苦練內功。根據(jù)國家產業(yè)調控的要求以及自身風險管理的需要，目前國內一些商業(yè)銀行已經在產業(yè)分析與風險管理方面取得了一定的成績盡管如此，產

4、業(yè)分析及風險管理仍舊是現(xiàn)階段銀行信貸評審中的薄弱環(huán)節(jié)，存在許多尚待解決的問題。一'商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀與特點(一)商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀(1)對信貸風險識別與衡量技術落后首先，用于衡量信貸風險的基礎數(shù)據(jù)來源不足和準確性較差?；A數(shù)據(jù)質量差將造成的不同程度的嚴重后果，不僅無法展開高層次的信貸風險分析信貸資產組合分析，也會使簡單的分析工具的分析結果缺乏可信度。雖然目前商業(yè)銀行都很注重信息科技，但我國商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，數(shù)據(jù)樣本相對較少，并不能從屮提取有普遍規(guī)律的信息，基礎數(shù)據(jù)庫需要長期積累才會比較完善，短時間內無法

5、形成完整的客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)。而且，我國的商業(yè)銀行普遍不重視信用數(shù)據(jù)庫的建立，同時加上商業(yè)銀行也存在各個管理系統(tǒng)屮口徑不一致，數(shù)據(jù)不一致的情況，各系統(tǒng)彼此Z間的冗余也會造成數(shù)據(jù)不準確的情況。而在己建立的一些信用數(shù)據(jù)庫，其數(shù)據(jù)的真實性和完整性也令人懷疑，這些問題直接導致銀行難以客觀公正的評估信貸風險。其次，信貸風險衡量技術落后導致信貸風險管理水平低。在基礎數(shù)據(jù)完整和精確的情況下，也會因為信貸風險衡量技術產生不準確的結果。目前主要是使用專家分析和計算貸款信貸風險度的方法進行信貸風險計量。貸款信貸風險度的指標體系比較籠統(tǒng)和簡單，

6、難以反映企業(yè)的全面情況，只考慮單一貸款，沒有考慮資產組合的集屮信貸風險。同時，由于各個商業(yè)銀行自主確定指標和權重，因此主觀性太強，容易造成各個商業(yè)銀行確定的權數(shù)不一致，難以進行信貸風險的橫向比較。再加上與國外先進的信貸風險管理工具相比，F(xiàn)I前我國商業(yè)銀行信貸風險管理技術和工具還很落后，國外很多先進的信貸風險管理工具還沒有被應用，具體包括信貸風險評級、信貸風險預控、資產組合分析和各類信貸風險緩釋技術，特別是信貸風險分析和信貸風險評級的技術等方面。(2)信貸風險處理手段缺乏首先，商業(yè)銀行主動規(guī)避信貸風險意識淡薄。信貸風險

7、規(guī)避是信貸風險應對的一種方法，是指通過計劃的變更來消除信貸風險或信貸風險發(fā)生的條件，保護口標免受信貸風險的影響。主要通過事先控制和事后補救來降低損失發(fā)生的機率或者降低損失程度。信貸風險規(guī)避并不意味著完全消除信貸風險，我們所要規(guī)避的是信貸風險可能給我們造成的損失。因此，在創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放前后，不能只是被動地接受信貸風險,而要主動地通過自身的資產組合或者運用某些金融工具來分散和規(guī)避信貸風險。其次，信貸風險補償機制不完善。信貸風險管理在一個肯定有信貸風險的環(huán)境里把信貸風險減至最低的管理過程，這里是將信貸風險控制在銀行所能接受的

8、范圍內，獲取最人的利潤，信貸風險的客觀存在性意味著銀行將會承扒一定的信貸風險，信貸風險補償機制也將成為銀行承擔信貸風險并能維持正常經營的最后保障。而在我國，信貸風險控制與處理機制還很薄弱，手段方法還較為單一，只存在抵押貸款和第三者擔保貸款，信貸資產證券化等控制信貸風險的手段還沒有有效使用，信貸資產的組合管理也沒有真正展開。（二）商業(yè)銀行信貸風險