車險騙賠防范研究——基于車險實務的視角

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1、車險騙賠防范研究一一基于車險實務的視角車險騙賠防范研究——基于車險實務的視角保險職業(yè)學院武冬鈴屮國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司蕭軍發(fā)布時間:2010-03-26摘要：本文從當前我國車險市場騙賠現(xiàn)狀和車險騙賠的常見類型作為切入點進行分析，從投保人、保險中介和保險公司工作人員、汽車維修商、以及專業(yè)騙賠團伙的角度分析了典型騙賠類型，得出了騙賠案件的共性。在此基礎(chǔ)上，本文基于車險實務的視和，從微觀——保險公司、中觀一一行業(yè)組織和宏觀一一政府三個層而提出了防范車險騙賠的政策建議。關(guān)鍵詞：車險，騙賠，車險實務一、

2、車險市場騙賠現(xiàn)狀隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高，車險市場蓬勃發(fā)展，1987年車險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的笫一人險種，其后逐步增加；至2007年，車險比重達到了總財險保費收入的74.3%。但是，在車險市場快速發(fā)展的同時，車險騙賠現(xiàn)象也與日俱增，極人地增加了保險企業(yè)的經(jīng)營風險。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，我國每年汽車保險騙賠金額約占理賠總額的20%左右。以2006年為例,當年財險賠付支出為825億元，賠付率為52%,其中車險賠付支出為599億元,占比為73%。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可以得出2006年

3、由車險騙賠行為產(chǎn)生的財險市場的賠付率為7.6%。車險騙賠行為不僅發(fā)生在我國，在美國汽車車身損傷的索賠案屮，騙賠金額占車險總賠款的比例也達到了17%-20%0這些數(shù)據(jù)充分反映了車險騙賠行為對于當前車險市場的影響程度。保險騙賠不僅有悖于保險經(jīng)營的公平誠信等原則，而幾還威脅著保險公司的生存與發(fā)展，嚴重破壞了國家的經(jīng)濟、金融秩序。減少或者杜絕騙賠行為是保險公司控制經(jīng)營風險的內(nèi)在要求，也是保持保險市場良性發(fā)展，維護消費考利益的必耍舉措。車險騙賠風險與純粹自然風險等有著本質(zhì)的區(qū)別，其歸屬于道徳風險，因此它既是個社會道徳問

4、題，同時也是經(jīng)濟問題和法律問題。如果保險欺詐行為不能得到有效遏制，車險市場的持續(xù)發(fā)展將難以為繼。二、車險騙賠的常見類型車險騙賠的行為主體通常表現(xiàn)為五方而：一?是投保人；二是汽車維修商；三是保險代理人、保險經(jīng)紀人等屮介機構(gòu)；四是保險公司內(nèi)部工作人員；五是專業(yè)騙賠組織團伙。根據(jù)行為主體的類型，車險騙賠的常見類型分為三類：（一）投保人實施騙賠行為1.編造保險事故，隱瞞案情。表現(xiàn)為：投保人故意編造屬于保險責任范I韋I的事故向保險人索賠；事故性質(zhì)本來屬于保險人責任免除范疇，騙賠者隱瞞案情欺騙保險人，騙取保險金，如車輛出

5、險時存在酒后駕駛、無證絢駛等。2.—次事故，多次索賠。主要有兩種常見手法：一是獲得保險賠款后對出險車輛不進行修理，過段吋日又另編造保險事故，對同一損失進行多次索賠；二是故意重復投保，保險事故發(fā)生后向不同的保險公司索賠，騙i取額外收益。3.虛報案情，夸大損失。表現(xiàn)為：一方面在交通事故民事賠償責任屮，投保人往往處于加害人地位，由于其購買了車險，可以依據(jù)保險合同的約定向保險公司索取賠款，因此會出現(xiàn)慷保險公司Z慨的行為，夸人事故；二是虛報案情，夸大損失，獲取額外收益。4.冒充投保車輛，騙取賠償。這種情況主要發(fā)生在擁有

6、較多車輛的企事業(yè)單位，常見手法為沒有投保的車發(fā)生事故后，投保人將發(fā)生事故但沒有投保的車輛冒充投保的車輛，向保險公司進行索賠，以獲取非法的賠償。5.先出險后投保，騙取保險賠償。即在車輛發(fā)生交通事故后，隱瞞真相，利用保險公司或其代理人通常不會實地檢驗標的車輛的漏洞，向保險公司進行投保，投保后再向保險公司進行索賠騙取保險賠償。6.己經(jīng)獲得賂償，仍向保險人索賠。表現(xiàn)為被保險人己得到對方的賠償，或自C無須賠償?shù)那闆r下，仍謊稱單方事故向保險公司索賠。比如投保車輛在外地出險，已處理完畢，但回來后又以單方事故的名義向保險人索

7、賠。（二）汽車維修商的騙賠行為1.欺瞞車主，偷梁換柱，以次充好。保險事故發(fā)牛后，被保險人經(jīng)常委托汽車維修廠代為向保險公司索賠修理費川，但維修廠接到客戶的受損車輛后，川低檔材料糊弄客戶，以高檔材料的價格向保險公司索賠，這樣不同檔次的材料費用差價被維修廠“吃掉”，車主在拿車時往往是一無所知，還以為這樣修車真的很“方便”。2.編造或故意制造事故，騙取賠償。汽車修理商將正常保養(yǎng)或修理的汽車換上舊配件或在修理期間故意制造假交通事故，甚至故惠損壞后向保險公司索要高額保險賠償金，更有修理廠移花接木更換牌照，這種騙賠現(xiàn)象也時

8、有發(fā)生，特別是一些私人經(jīng)營的小型修理廠更是肆無忌憚。（三）保險代理人等保險中介和保險公司內(nèi)部員工實施的騙賠行為保險代理人、保險經(jīng)紀人等屮介機構(gòu)實施騙賠一方面是出于對投保人和被保險人出險后的“同情”，利用專業(yè)知識，協(xié)助、引導投保人隱瞞案情，捉供虛假證明材料，騙取保險公司賠償；另一方血是借代為被保險人索賠Z名，采用夸人損失、虛報案情等手段實施騙賠。保險公司內(nèi)部員工實施的騙賠行為體現(xiàn)為：利用職務之便編造保