如何防范信貸道德風險

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1、如何防范信貸道德風險以目前農(nóng)村信用社的經(jīng)濟運營方式看，業(yè)務(wù)種類較少，業(yè)務(wù)品種單一，貸款利息收入仍然是最主要的收入來源。正因如此，各級聯(lián)社一直把加強信貸管理和防控信貸風險當作頭等大事來抓，并圍繞這項工作不間斷地研究制定出臺各種制度、管理辦法及相關(guān)規(guī)定，在制度約束機制作用下，農(nóng)村信用社整體信貸管理水平得以提高，信貸風險得到了進一步的有效控制?？墒牵碌男刨J風險仍在不斷發(fā)生，究其原因，信貸管理人員的道德風險是引發(fā)這一問題的主要根源所在。一、當前信貸道德風險的主要表現(xiàn)目前，信貸領(lǐng)域中存在的道德風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、職務(wù)型道德風險從

2、近期信用社的一般案件發(fā)生情況來看，以貸謀私是造成信貸部門案件的主要原因。許多信貸崗位上的員工和干部經(jīng)不起金錢的誘惑，從事違規(guī)經(jīng)營，從中獲取不正當利益。其中較為普遍的有：（1）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或在違背銀行授信原則的前提下發(fā)放貸款；（2）向第三者泄露銀行和客戶重要業(yè)務(wù)信息和資料；（3）利用職權(quán)之便，與行外人員合伙從事賬外經(jīng)營活動；（4）利用職權(quán)之便，實施了濫用他人（或單位）名義或虛構(gòu)假名貸款、利用職權(quán)要挾他人（或單位）貸款、乘辦理貸款之機截留全部或部分貸款貪污或挪用歸個人使用等。2.操作型道德風險信貸員對工作是否認真負責，屬于操作

3、風險，對貸款的風險控制同樣重要。而操作型道德風險在實際工作中主要表現(xiàn)在：信貸員責任心不強，有意或無意地隱瞞真實情況，貸前調(diào)查流于形式，沒有對企業(yè)、貸款項目進行深入的可行性研究分析，大多局限在根據(jù)借款人提供的表面現(xiàn)象及信貸員的主觀判斷，缺乏對借款人經(jīng)營風險的深刻剖析，在實際操作上沒有抓住一些風險控制的有利條件和因素，對借款人提供的擔保品調(diào)查不夠深入，存在擔保不真實和抵押物價值評估過高現(xiàn)象，到最后，貸款不僅無法產(chǎn)生預期的收益，清收資源也無法落實。2.客戶型道德風險客戶通過多種手段，以虛假的貸款目的來獲取信用社的貸款，具體形式表現(xiàn)為：（1

4、）以虛假的貿(mào)易或項目背景套取貸款；（2）以虛假擔保套取貸款等。二、防范信貸道德風險的措施信貸道德風險存在于農(nóng)村信用社信貸管理的各個環(huán)節(jié)，其發(fā)生的根本原因是信貸人員的思想道德問題。因此，防范信貸道德風險既要治標，更要治本，只有標本兼治，全面治理，才能最大限度地防范信貸道德風險。1、強化思想道德教育，筑牢信貸人員的思想政治防線防范信貸道德風險必須從抓信貸人員教育做起，要建立信貸人員教育的長效機制，農(nóng)村信用社要吸取信貸道德風險案件的教訓，提前著手，防范于未然，把信貸道德風險防范工作擺上重要議事日程，把信貸人員的思想教育工作作為防范信貸道德

5、風險工作的首要任務(wù)來抓，要經(jīng)常組織信貸人員深入學習政治理論，法律法規(guī)和各項信貸規(guī)章制度，深入開展人生觀、價值觀、職業(yè)道德教育，同時要進行法制教育和警示教育活動，從正反兩個方面進行教育，從而提高信貸人員素質(zhì)，使信貸人員端正思想，自覺遵紀守法、敬業(yè)愛崗，廉潔奉公、盡職盡責，增強信貸人員自覺防腐抗變的能力和信貸道德風險防范意識。2、強化領(lǐng)導責任意識，加強對信貸管理部門領(lǐng)導的監(jiān)督與管理力度信貸工作管理好不好，關(guān)鍵在領(lǐng)導。之所以這樣說，是因為在現(xiàn)實工作當中，各級分管信貸工作的領(lǐng)導往往在信貸管理中具有一定的決策權(quán)。如果分管信貸工作的領(lǐng)導思想端正

6、，廉潔自律，那么他不僅會帶頭嚴格堅守各項信貸政策法規(guī)，抵制信貸管理領(lǐng)域的不正之風，而且還會時刻監(jiān)督下屬是否嚴格遵守信貸規(guī)章制度，貸款發(fā)放是否符合流程規(guī)定。相反，如果分管信貸工作的領(lǐng)導自身思想腐化，經(jīng)不起金錢或其它方面的誘惑，那么他就會置國家信貸方針政策、法律法規(guī)于不顧，利用手中權(quán)力干預甚至指使下屬違反法規(guī)來發(fā)放本不該發(fā)放的貸款，而通過這種渠道發(fā)放的貸款往往金額和潛在風險較大。因此，要把防范領(lǐng)導信貸道德風險當作第一要務(wù)來抓。3、不斷完善信貸管理機制，嚴密貸款操作流程盡管發(fā)生信貸風險的根本原因在人，但同時也說明金融機構(gòu)的信貸管理制度與貸

7、款機制還存在一定缺陷。因此，金融機構(gòu)要在不斷總結(jié)信貸道德風險案件教訓的基礎(chǔ)上，找出存在的漏洞，并回過頭來不斷創(chuàng)新和完善貸款機制，重新修訂那些在日常信貸操作與管理過程中仍在使用的制度、管理辦法和相關(guān)規(guī)定，力求科學、嚴密，讓那些別有用心的信貸人員根本沒有漏洞可鉆，使約束機制發(fā)揮到極致。4、加大心理震懾作用信貸道德風險屢糾屢犯的一個重要原因，還在于金融機構(gòu)對違規(guī)發(fā)放貸款的人員處理不嚴。一旦信貸道德風險行為被發(fā)現(xiàn)，通常采取的做法有：通報批評、在崗清收、調(diào)離原崗，給予的較重處分是離崗清收或免職，以上述方式處理當事人，與他給本單位造成的巨大損失

8、之間遠遠不成正比，這也就不足以在信貸人員內(nèi)心深處產(chǎn)生巨大的震懾作用，使之徹底打消不正當念頭。5、加大下甩貸款責任追究力度在防范信貸道德風險過程中，加強信貸人員思想道德教育固然重要，但要解決問題，僅靠思想教育還是遠遠不夠的。在加強人員教