征信系統(tǒng)納入虹膜身份識別服務(wù)研究

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1、2012年第4期總第165期征信CREDITREFERENCENo42012SerialNO165槪概槻槪概概概概概槪概槪概槻概概槪概概概槪概槪概槻概槪槪概概概槪槪槪概槻概槪概概槻概槪槪概概槻槪征信系統(tǒng)納入“虹膜’宥份識別服務(wù)研究喬杰S季曦S崔廣超2（1.中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山134300;2西安電子科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系，陜西西安71000）摘要：研究發(fā)現(xiàn)，征信系統(tǒng)可以以牛物識別技術(shù)為基礎(chǔ)提供身份識別服務(wù)和征信衍生品，幫助商業(yè)銀行防范身份欺詐的風(fēng)險。構(gòu)建征信系統(tǒng)虹膜識別身份7艮務(wù)功能的某本思路是：明確系統(tǒng)建設(shè)的目的、運行模式及信息采集范圍，選取合適的虹膜信息采集設(shè)備，明確信

2、息的采集模式及數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用方向。關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng);信息安全；身份識別；身份認證技術(shù)中圖分類號：F8305文獻標志碼：A文章編號：1674-747X（2012）04-0022-05伴隨著銀行業(yè)信息化的快速發(fā)展，信息安全問題口益突出。近年來，因身份失竊.信息泄銘所引發(fā)的經(jīng)濟犯罪時有發(fā)生，情況嚴重的，己對百姓生活甚至國家經(jīng)濟造成了巨大損失，同時也對征信系統(tǒng)及被冒用身份的個人造成了惡劣的社會影響，因此，“身份認證’口成為信息安全應(yīng)用中一個至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。尋找安全、可靠.準確、可行的身份鑒別技術(shù)，并將其納入征信系統(tǒng)的建設(shè)之中，保護信息安全，促進經(jīng)濟交易健康發(fā)展，已不僅是征信體系，更是金融系統(tǒng)在

3、信息化時代必須解決的一個關(guān)鍵性問題。一、征信系統(tǒng)難以滿足當前商業(yè)銀行“身份認證諱勺需求（一）商業(yè)銀行“身份認證’的主耍措施現(xiàn)代商業(yè)銀行作為金鬲蟲市場的競爭主體，其業(yè)務(wù)及產(chǎn)品種類也口益多樣化，業(yè)務(wù)的操作、辦理及產(chǎn)品應(yīng)用等很多環(huán)節(jié)都需要"身份認證且主要針對個人。然而，商業(yè)銀行目前的身份識別措施、手段、技術(shù)卻極為有限,綜合起來大約有以下幾種：一是核對客戶有效身份證件或其他身份證明文件。二是耍求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件。三是回訪客戶或?qū)嵉夭樵L。四是向公安.工商行政管理等部門核實。五是要求客戶完整填寫業(yè)務(wù)合同、單據(jù)或者憑證。六是寄送商業(yè)信函或發(fā)送電子郵件。七是以電話或通訊地址進行溝通確認。八

4、是關(guān)注和分析客戶的資金交易情況。九是與已知的犯罪分子或恐怖組織.個人名單進行比對。十是商業(yè)銀行針對網(wǎng)絡(luò)及自助型產(chǎn)品后續(xù)的使用所研發(fā)的電子自動化“身份認證"技術(shù)。十一是通過公安部聯(lián)合中匡人民銀行共同開發(fā)的聯(lián)網(wǎng)核查“公民身份信息系統(tǒng)'対客戶的身份進行確認。（二）存在的不足以上認證方法存在明顯的不足：一是目前商業(yè)銀行“身份認證’斯需的材料依然停留在“證件'或紙質(zhì)文件的層面。如居民身份證、軍人身份證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、護照、戶口簿、駕駛執(zhí)照及公安和有關(guān)部門出具的證明，而這些內(nèi)容均可偽造。二是后續(xù)的認證過程成本高。后續(xù)認證過程需耍聯(lián)系其他部門及對客戶進行實地訪查，需耗費一定M時間和人力。三是部分方

5、法認證沒有實際的身份識別效果。如利用電話和通訊地址、電子郵件、信函等方式進行身份確認，在缺少與客戶直接對話的環(huán)境下，這種方式的認證效果很值得懷疑。從實際可操作的信息來看，面對簡業(yè)銀行“身份認證角勺工作流程和所需內(nèi)容,征信系統(tǒng)很難為其提收稿日期：2012-06-05作者簡介：喬杰（1971?），女，吉林口山人，高級經(jīng)濟師，學(xué)士，中國人民銀行口山市中心支行調(diào)査統(tǒng)計科科長；季曦（1982-），男，回族，吉林通化人，經(jīng)濟師，學(xué)士：崔廣超（1990，男，吉林白山人，本科生。密碼’鑒別方式落后，但仍在磁卡+靜態(tài)密碼"的方式為指紋和DNA信息，況且指紋信息在當今社會的科技手段下可以復(fù)制和竊取，市場上已出現(xiàn)“

6、指紋套二“指紋貼膜"等可以精確替代本人指紋的工具。DNA識別枝術(shù)從金融系統(tǒng)丈際應(yīng)用的角度考庶并外觀上看，虹膜由許多腺窩、皺褶、色素斑等構(gòu)成，是人體中最獨特的結(jié)構(gòu)之一。虹膜身份識別技術(shù)是使用類似于普通照相機的照相元件，對用戶眼球進行快速掃描，可單色成像，認證、識別過程不需要用戶與設(shè)備發(fā)生接觸，就可進行身份鑒別。另外，它具有極高的模板匹配性能，可在很多系統(tǒng)中進行擴展和應(yīng)用，因此，它吸引了很多領(lǐng)域的關(guān)注，現(xiàn)國內(nèi)外已有很多成功的應(yīng)用案例⑶。（二）虹膜識別技術(shù)具備“六強'猶勢一是唯一性強。虹膜識別技術(shù)是精確度最高的生物識別技術(shù)，與相應(yīng)的算法結(jié)合后，可以到達十分優(yōu)異的準確度，即使全人類的虹膜信息都錄入到一

7、個數(shù)據(jù)庫中，出現(xiàn)錯認的可能性也相當小，雙胞胎也不例外。兩個不同的虹膜信息有75%匹配的可能性是1：1000000,兩個不同的虹膜產(chǎn)生相同虹膜代碼的可能性是1:10的52次方，比其他任何生物認證技術(shù)的精確度高幾個乃至幾十個數(shù)量級。二是防偽性強。虹膜識別技術(shù)具備的安全性遠超過現(xiàn)今市面中的其他生物識別技術(shù)。英國劍橋大學(xué)教授Dr.Daugman用3.4個字節(jié)的數(shù)據(jù)來代表每平方毫米的虹膜信息，通過計算，一個