《汽車信貸與保險(xiǎn)》張曉華主編

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1、第四章汽車保險(xiǎn)概述本章主要內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的含義、特征與作用汽車保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)的含義主要觀點(diǎn)：“風(fēng)險(xiǎn)是指測(cè)定的不確定性”；“風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某一經(jīng)濟(jì)損失的不確定性”；“風(fēng)險(xiǎn)是一種無法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不同于預(yù)測(cè)后果的傾向”；“損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)”；“風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮”本書的觀點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離。2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的事件風(fēng)險(xiǎn)損失：非故意的、非計(jì)劃的和

2、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少風(fēng)險(xiǎn)要素間的關(guān)系可以表示為：風(fēng)險(xiǎn)因素→風(fēng)險(xiǎn)事故→風(fēng)險(xiǎn)損失二、風(fēng)險(xiǎn)管理1、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果3、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段：損失回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)隔離、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、自我承擔(dān)。4、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)損失前目標(biāo)：減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)。以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。

3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。遵守和履行社會(huì)賦予家庭和社會(huì)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。損失后目標(biāo)：（1）減輕損失的危害程度。（2）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。三、保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)的含義經(jīng)濟(jì)角度：分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。法律角度：合同行為。風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。2、保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)；多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；費(fèi)率的合理厘定；保險(xiǎn)基金的建立；訂立保險(xiǎn)合同。3、保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性互助性法律性科學(xué)性4、保險(xiǎn)的分類按照

4、實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)按照承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的含義、特征與作用一、汽車保險(xiǎn)的含義汽車保險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以各種機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它除了承保各種類型的汽車外，還包括各種以機(jī)器為動(dòng)力的車輛，如拖拉機(jī)、摩托車等。二、汽車保險(xiǎn)的特征1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)2、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式3、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高4、業(yè)務(wù)量大，投保率高5、擴(kuò)大保險(xiǎn)利益6、被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待三、汽車保險(xiǎn)的作用1、促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。2、穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序。

5、3、促進(jìn)了汽車安全性能的提高。4、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位。第三節(jié)汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展一、汽車保險(xiǎn)的起源汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。二、汽車保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展1、汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地――英國(guó)：英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。2、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地――美國(guó)：汽車保險(xiǎn)問世、建立了未保險(xiǎn)判決基金推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)、無過失責(zé)任保險(xiǎn)。三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程萌芽時(shí)期：鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后試辦時(shí)期：1950年，創(chuàng)建不久

6、的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。發(fā)展時(shí)期：1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。