非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)規(guī)制探析

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1、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)規(guī)制探析非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)規(guī)制探析摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用促進(jìn)了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的發(fā)展，對(duì)支付安全、客戶合法權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行監(jiān)督管理，是培育規(guī)范有序的電子商務(wù)市場(chǎng)的需要。關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)；支付服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；支付安全；監(jiān)管Non-regulatedfinancialinstitutions,paymentserviceAnalysisWAGNGuo-cun(TheDepartmentofLawandPoliticalSciences,AnhuiInstituteofConstructionIndustryC

2、ollege,Hefei230601,China)Abstract:Therapiddevelopmentofinformationtechnologypromotenetworksandapplicationsfornon-financialinstitutionsandthedevelopmentofpaymentservices,?Thepaymentsecurity,protectionoflegitimateinterestsofthecustomertomonitormanagement,istodevelopastan

3、dardizede-commercemarket?Keywords:non-financialinstitutions:paymentservices;risk:paymentsecurity;supervision1非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)參與支付服務(wù)市場(chǎng)。支付服務(wù)市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，需加以規(guī)制監(jiān)管。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。包括：(1)網(wǎng)絡(luò)支付；(2)預(yù)付卡的發(fā)行與受理；(3)銀行卡收單

4、；(4)中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為冃的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。2非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)2.1和關(guān)監(jiān)管法規(guī)欠缺2005年實(shí)施的《電了簽名法》《電了支付指引》?！峨娏撕灻ā肥菍ｉT規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)的第一部法律，定

5、義了什么是數(shù)據(jù)電文，并明確規(guī)定電了文件與紙介質(zhì)書(shū)面文件具有同等效力。隨后中國(guó)電了商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)乂主導(dǎo)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》?！峨娏酥Ц吨敢贰斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，屬于部門規(guī)章，法律位階層次較低，由于目前網(wǎng)上交易大多采用網(wǎng)上定單、貨到付款的購(gòu)物方式，作為我國(guó)信息化領(lǐng)域里的第一部法律，《電子簽名法》的標(biāo)志意義大于實(shí)際意義。2?支付的安全問(wèn)題?！峨娮又Ц吨敢分饕ㄟ^(guò)限制日交易額來(lái)應(yīng)對(duì)支付安全問(wèn)題，日限額支付模式不過(guò)是銀行根據(jù)審慎性原則所作出的“合理”限制，對(duì)于個(gè)人客戶而言，“不應(yīng)”

6、的字眼已經(jīng)清楚地表達(dá)了該規(guī)定僅僅是一個(gè)推薦性標(biāo)準(zhǔn)效力，雖然針對(duì)單位客戶使用了“不得”的強(qiáng)制性字眼，但隨后乂以“銀行與客戶通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外”的規(guī)定將該強(qiáng)制性推向無(wú)力的深淵。電了支付的病癥，歸根結(jié)底出在交易者的信用缺失與支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失兩個(gè)方面。2.2關(guān)于支付的安全問(wèn)題第一種情況是欺騙付款的問(wèn)題，即賣方誘導(dǎo)買方提前確認(rèn)付款或者欺騙買方導(dǎo)致第三方機(jī)構(gòu)“超時(shí)打款”o在這種情況下，賣方會(huì)利用買家對(duì)購(gòu)買流程的不熟悉，在買方購(gòu)買后但尚未收到商品前，誘導(dǎo)其在網(wǎng)上確認(rèn)已經(jīng)收到貨，這樣錢就會(huì)劃到賣方的賬戶里。以支付寶為例，賣

7、方點(diǎn)擊發(fā)貨一段時(shí)間后(平郵30天，快遞10天，虛擬物品3天)，如果買方?jīng)]有確認(rèn)收貨或者提出申請(qǐng)，系統(tǒng)將自動(dòng)打款給賣方。第二種情況是，買方在進(jìn)行支付后，其資金將暫存于支付機(jī)構(gòu)的賬戶，買方核對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)、確認(rèn)無(wú)誤后，才向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出確認(rèn)支付的指令。隨著交易量的放大，支付機(jī)構(gòu)可能匯集、沉淀一筆巨額資金。如何保管一筆巨額資金，如何杜絕支付機(jī)構(gòu)挪用該筆資金進(jìn)行短期套利，如何防范資金被盜竊等其他行為，從而保障資金的安全，是必須面臨和解決的問(wèn)題。2.3客戶合法權(quán)益的保障問(wèn)題一些非金融機(jī)構(gòu)在提供支付服務(wù)吋，通過(guò)向客戶收取備付金等方式，形成了數(shù)額可觀的

8、沉淀資金，存在被挪用或投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的隱患。同時(shí)，少數(shù)預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)存在單方設(shè)定預(yù)付卡的有效期、限定客戶預(yù)付卡的贖凹條件等行為，此類“霸王”條款損害了客戶的合法權(quán)益。二是支付服務(wù)平臺(tái)濫用問(wèn)題。隨著金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管丁作不斷加強(qiáng)，一些不法分