個(gè)人信用中介評(píng)估體系研究論文

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1、個(gè)人信用中介評(píng)估體系研究論文…、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”，“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月，我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，個(gè)人聯(lián)合征信開(kāi)始起我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日，上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性

2、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并止式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。?個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開(kāi)展，開(kāi)始為銀行貸款決策提供參考各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí)，把個(gè)人信用能力引入到信貸管理屮來(lái)。二、制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素1.個(gè)人信用資料不完全，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)能否在一個(gè)地區(qū)開(kāi)展征信服務(wù)，最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料，并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明；二

3、是所在單位的人事檔案;二是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性，也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。?缺乏明確的個(gè)人信用記錄個(gè)人信用一般是通過(guò)連續(xù)記錄建立起來(lái)的，個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果，沒(méi)有記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒(méi)有一部專門法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種

4、利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)怎具體的懲罰力度和懲罰方式。三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)個(gè)人信用制度建設(shè)是…項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程，僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和'‘提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要政府和社會(huì)的，需要制定相關(guān)的政策和措施來(lái)為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系（1）修改現(xiàn)有法律。修改民法通則，對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》，對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開(kāi)放和保密作出平

5、衡規(guī)定，明確可以開(kāi)放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章，明確個(gè)人信用制度的管理部門，強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限，消除各自為政、零散分割的不利局面。（2）制定新的法律。主要包括:信息公開(kāi)法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律，明確公開(kāi)的范圍、程序與對(duì)象，確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害；公平信用報(bào)告法，規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。（3）健全失信懲戒機(jī)制。.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用，能不能還貸是銀行能夠度量的問(wèn)題，而是

6、否有還貸意愿相對(duì)來(lái)說(shuō)，更難以測(cè)度，不過(guò)在這里我們可以用個(gè)人索質(zhì)來(lái)反映這一變量。同吋還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量，個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。?創(chuàng)建必備的外部環(huán)境①大力普及電子化支付手段，推行我國(guó)金融電子化建設(shè)。提高全社會(huì)的信用程度，最大限度地減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段，完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及，最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個(gè)人有形資產(chǎn)的評(píng)估體系。如房地產(chǎn)評(píng)估、長(zhǎng)期投資評(píng)估，包括債券、股票、實(shí)物資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資，以及汽車

7、、高檔耐用消費(fèi)品等，按照有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估的原則、原理、辦法進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。③建立個(gè)人破產(chǎn)制度。在個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債、無(wú)償還可能的形勢(shì)下實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度，是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整，也是重建個(gè)人信用的重要方法和對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。④建立對(duì)違背個(gè)人信用制度者的制裁措施。首先進(jìn)行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會(huì)信用制裁，降低個(gè)人信用等級(jí);再次應(yīng)采取輿論制裁，使其難以立足;最后對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者動(dòng)用法律制裁，維護(hù)社會(huì)信用。總結(jié)：銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示，

8、一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。