小企業(yè)貸款發(fā)展趨勢(shì)探析

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1、小企業(yè)貸款發(fā)展趨勢(shì)探析內(nèi)容提要：小企業(yè)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，既處?kù)恫粩嗟淖兓校渤尸F(xiàn)出明顯的發(fā)展趨勢(shì)。本文結(jié)合國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的歷史經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展現(xiàn)狀，分析展望小企業(yè)貸款發(fā)展趨勢(shì)，即經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)專業(yè)化、業(yè)務(wù)處理高效化、抵押擔(dān)保靈活化、信用評(píng)級(jí)人性化、貸款定價(jià)精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理信息化、激勵(lì)機(jī)制綜合化、金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)關(guān)鍵詞：小企業(yè)貸款貸款定價(jià)信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1770(2011)011-061-03小企業(yè)貸款難是一個(gè)全球性的難題。小企業(yè)占據(jù)各國(guó)註冊(cè)企業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)的絕大多數(shù)，對(duì)銀行貸款的需求量較大，受多方面因素的影響，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企

2、業(yè)貸款的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在這種大背景下，明確小企業(yè)貸款的發(fā)展趨勢(shì)，采取具有前瞻性的舉措，將是使銀行等金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)貸款市場(chǎng)取得較好發(fā)展的最佳選擇之一。本文結(jié)合小企業(yè)貸款的理論研究和具體實(shí)踐，系統(tǒng)展望、分析小企業(yè)貸款的發(fā)展趨勢(shì)，以期能夠?qū)ο嚓P(guān)理論研究和實(shí)務(wù)操作起到借鑒作用一、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)專業(yè)化以專營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小企業(yè)貸款是國(guó)內(nèi)外通行的做法。其原因主要包括：一是對(duì)信貸經(jīng)理而言，小企業(yè)貸款客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)較大,缺乏合規(guī)足值的抵押物，信貸經(jīng)理的工作較多，從事小企業(yè)貸款的積極性不高；二是對(duì)銀行而言，經(jīng)營(yíng)管理單筆貸款的交易成本基本固定，大客戶貸款額度較大、經(jīng)營(yíng)成本較低、對(duì)考核指標(biāo)完成的貢獻(xiàn)大，小企業(yè)

3、客戶則不具備這些特征。如果將大中小客戶放在同一機(jī)構(gòu)內(nèi)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)會(huì)不由自主地將大客戶作為工作重心，影響小企業(yè)客戶的拓展與經(jīng)營(yíng)，因此，必須以專營(yíng)機(jī)構(gòu)的方式推動(dòng)小企業(yè)貸款從實(shí)踐操作來(lái)看，無(wú)論是國(guó)內(nèi)的銀行還是國(guó)外的銀行，無(wú)論是全性的大型銀行還是地區(qū)性的中小銀行，在經(jīng)營(yíng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，基本都設(shè)立瞭專業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。就國(guó)外的情況看，早在1985年，德國(guó)漢堡儲(chǔ)蓄銀行就設(shè)立小企業(yè)中心，致力於為小企業(yè)提供服務(wù)與咨詢，為全新成立的小企業(yè)、小企業(yè)間的並購(gòu)、管理者參股提供信貸支持。1989年下半年，美國(guó)富國(guó)銀行在零售銀行部門建立企業(yè)銀行集團(tuán)，專註於小企業(yè)客戶。1994年，又在企業(yè)銀行集團(tuán)內(nèi)部成立

4、企業(yè)指導(dǎo)部，致力於對(duì)年銷售額低於200萬(wàn)美元的小企業(yè)貸款，最高貸款金額不超過(guò)10萬(wàn)美元。就國(guó)內(nèi)的情況看，四大有商業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等全國(guó)性的銀行都在總行或分行層面專設(shè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。地區(qū)性的銀行如浙江泰隆商業(yè)銀行、包商銀行等也結(jié)合自身特點(diǎn)，設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)專註於拓展小企業(yè)貸款市場(chǎng)二、業(yè)務(wù)處理高效化通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，采用批量化的處理方式，實(shí)行“信貸工廠”的作業(yè)模式，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，逐步提高小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)處理效率也是各傢銀行的努力方向之一。這樣做的原因主要在於：一是小企業(yè)客戶資金需求較急切、占用時(shí)間較短、需求頻率較高，雖然這類客戶對(duì)貸款成本不是很敏感，但對(duì)放款速度要求較高

5、；二是銀行同業(yè)小企業(yè)貸款競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，貸款新產(chǎn)品的生命周期越來(lái)越短，為瞭在小企業(yè)貸款市場(chǎng)上賺取足夠的利潤(rùn)，必須對(duì)信貸市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)態(tài)有較好的把握，並寄希望於更加富有效率的業(yè)務(wù)流程。總之，小企業(yè)貸款適宜采用零售的模式運(yùn)作，為提高市場(chǎng)占有率，必須提高業(yè)務(wù)處理效率國(guó)內(nèi)外的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在積極探索多種方式來(lái)提高小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理效率。哈薩克斯坦的小企業(yè)貸款計(jì)劃將潛在的小企業(yè)客戶細(xì)分為三組：一是快速貸款，貸款給需要非抵押流動(dòng)資金的私營(yíng)個(gè)人和創(chuàng)業(yè)者，金額在100美元-5000美元之間，在1天或2天內(nèi)發(fā)放，期限為3個(gè)月「2個(gè)月；二是微小貸款，貸放給私營(yíng)個(gè)人、創(chuàng)業(yè)者和法人，最高金額為1萬(wàn)美元

6、，期限為3個(gè)月?24個(gè)月（用於投資用途的最多為48個(gè)月）;三是小額貸款，貸放給私營(yíng)個(gè)人、創(chuàng)業(yè)者和法人，最高金額為2萬(wàn)美元，期限為3個(gè)月?26個(gè)月（用於投資用途的最多為48個(gè)月）式借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，並結(jié)合業(yè)務(wù)流程改造的有利條件，加以本土化改造和創(chuàng)新，積極探索適合我國(guó)國(guó)情的小企業(yè)信貸模式。中國(guó)銀行金華分行以巴塞爾協(xié)議II和新加坡淡馬錫的相關(guān)理念為基礎(chǔ)，引入“信貸工廠”模式並成功地進(jìn)行本土化改造，對(duì)銀行的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)約束機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新和改造，顯著提高瞭業(yè)務(wù)處理效率。中國(guó)建設(shè)銀行為提高小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理效率，在國(guó)內(nèi)主要城市和部分百?gòu)?qiáng)縣建立226傢“信貸工

7、廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，通過(guò)“信貸工廠”審批的貸款平均用時(shí)僅2.5天三、抵押擔(dān)保靈活化小企業(yè)客戶由於存續(xù)時(shí)間較短，自身綜合實(shí)力較弱，普遍缺少合規(guī)足值的抵押物，這也是造成小企業(yè)貸款難的重要原因之-O對(duì)此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸拋棄“磚頭文化”，在抵押擔(dān)保方面進(jìn)行靈活的設(shè)計(jì)，降低對(duì)土地、房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的依賴。在做小企業(yè)客戶的貸款分析時(shí)，銀行正在逐漸轉(zhuǎn)向更多地強(qiáng)調(diào)客戶的支付能力，較少?gòu)?qiáng)調(diào)抵押品雖然目前內(nèi)部分地區(qū)抵押登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)，將機(jī)器、車輛、傢畜、林地等排除在外，但允許動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押將給小企業(yè)融資帶來(lái)更