淺談我國消費(fèi)信用存在問題及對策

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1、淺談我國消費(fèi)信用存在問題及對策摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，近年來消費(fèi)信用發(fā)揮了積極作用,同時也存在一些新的問題。我國消費(fèi)信貸進(jìn)入市場時間較短，規(guī)模小，市場占領(lǐng)份額不足，所以有必要系統(tǒng)地對我國消費(fèi)信用市場進(jìn)行分析，并對分析的問題提出有效可行的建議，這樣，有助于我國消費(fèi)信貸市場長期健康地發(fā)展，対促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長具有非常重要的意義。關(guān)鍵詞：我國消費(fèi)信用；存在問題；對策中圖分類號:F063.2文獻(xiàn)識別碼:A文章編號:1001-828X(2016)007-00000-01一、發(fā)展我國消費(fèi)信用的重大意義(-)冇利于我國國民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控發(fā)展消費(fèi)信用有利丁

2、?我國基礎(chǔ)貨幣的投放，能有效地改善我國的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有助于我國國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控。在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通帶動了商品流通的發(fā)展，貸幣運(yùn)動有效地引領(lǐng)了商品運(yùn)動，這緊密關(guān)系著我國國民經(jīng)濟(jì)是否能順暢運(yùn)行。H前，我國就極其需要貨幣流通對商品流通的引領(lǐng)作用。同時，消費(fèi)信貸的利率變動與規(guī)模，反映著消費(fèi)需求量的市場信息。這在很大程度上有助于政府決策部門利用信用貸款的政策，影響人民生活的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有利于實(shí)現(xiàn)政策實(shí)施，最終使我國國民經(jīng)濟(jì)達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。(%1)有助于提高我國人民的消費(fèi)量，擴(kuò)大內(nèi)需我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始點(diǎn)和長期戰(zhàn)略選擇就是擴(kuò)大國內(nèi)需求，所

3、以有效地刺激人民消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)增長能夠長期穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。消費(fèi)品市場由賣方市場格局轉(zhuǎn)向買方市場格局，但是，隨著我國人民儲蓄率的日漸增長,邊際消費(fèi)傾向在逐漸減少。雖然我國陸續(xù)出臺了一系列有關(guān)擴(kuò)人投資需求的貨幣政策與財(cái)政政策，但是，從消費(fèi)領(lǐng)域來看，消費(fèi)市場依然不活躍，刺激消費(fèi)作用微小。因此，發(fā)展消費(fèi)信用是刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的有效措施，發(fā)展消費(fèi)信用正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。（三）冇助于推動我國經(jīng)濟(jì)增長任何經(jīng)濟(jì)活動的目的最終是促進(jìn)消費(fèi)的增長，以消費(fèi)為主導(dǎo)也恰恰是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真諦。經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動力是居民消費(fèi)的增長與消費(fèi)

4、需求結(jié)構(gòu)的升級。中國的高儲蓄在很大程度上反映了我國人民消費(fèi)特征是積累型，這樣的高儲蓄和低消費(fèi)現(xiàn)象正是阻礙我國經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵點(diǎn)。各個商業(yè)銀行迫切地希望由儲蓄向投資轉(zhuǎn)化。正是在這種情形下，信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)是激活商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個有效手段，同時，當(dāng)人民的消費(fèi)增長時，會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，從而有效地推動我國國民經(jīng)濟(jì)的增長。（四）有利于優(yōu)化我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)將金融資本用于發(fā)放牛產(chǎn)性信貸是我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，若想優(yōu)化和改善我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，必須發(fā)展消費(fèi)信用，這樣，有利于改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使其逐漸多元化，以促進(jìn)建立消費(fèi)者與商業(yè)銀行的良好市場關(guān)系，拓

5、寬金融業(yè)務(wù)面，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，優(yōu)化經(jīng)營效益，提高金融資木的運(yùn)行效率。二、我國消費(fèi)信用存在的問題分析（-）缺乏政府保障和保證制度國外在利用消費(fèi)信貸以擴(kuò)大消費(fèi)的實(shí)踐屮，國家既冇政府部門提供保障和保證制度，乂有商業(yè)保險(xiǎn)的保障制度，尤其是政府在住房抵押貸款提供保證方面的做法，對于很多中、低收入水平的居民家庭，利用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求起到了非常重要的作用。與此同時，一些國家還通過其它擔(dān)保辦法為抵押貸款提供了保證和支持，比如，發(fā)行長期證券等。但是，n前我國政府尚未實(shí)質(zhì)性地建立在消費(fèi)貸款方面的保證和保障制度，不能從根木上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題。（二）消費(fèi)信

6、貸種類單一，交易成本偏高我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類較少，品種功能較單一，而口發(fā)展消費(fèi)侍貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要集中在汽車消費(fèi)信貸和住房消費(fèi)信貸，市場分類不夠細(xì)致，對于不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者而言，不能滿足其需要。一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。目前，我國銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的管理和專業(yè)人才較稀缺。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時不得不對風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎防范，對貸款手續(xù)及條件規(guī)定方面甚為嚴(yán)格，對消費(fèi)者的每一筆貸款都要求有抵押擔(dān)保、保險(xiǎn)和評估，致使巾辦貸款程序變得繁雜，這樣，不僅給借款人帶來很多麻煩，而且也增加了借款人的交易成本。這就抑制了消費(fèi)者對

7、小額消費(fèi)品的消費(fèi)信貸的需耍。（三）制約了傳統(tǒng)消費(fèi)觀念一直以來，受經(jīng)濟(jì)短缺的影響，我國絕大部分消費(fèi)者依然具有傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的特點(diǎn)?！盁o債一身輕”、“先入為主”等觀念依然是統(tǒng)治消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主要思想，消費(fèi)者還沒有完全接受現(xiàn)代消費(fèi)觀念和消費(fèi)理論，消費(fèi)觀念老舊，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不消除，這就在很大程度上阻礙了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。三、發(fā)展我國消費(fèi)信用的對策(-)健全和完善消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合?？梢試L試開展與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)，推岀一種信用險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三者合一的新險(xiǎn)種，使借款人、銀行和保險(xiǎn)公司三方受益，以此推動消費(fèi)信貸的發(fā)展。另外，要加強(qiáng)與

8、經(jīng)銷商和開發(fā)商的合作，建立消費(fèi)信貸的擔(dān)保基金公司，可以由政府部門出資建立信貸擔(dān)保公司，專門為消費(fèi)信貸和長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。這樣，眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)為