第三者責任險與第三者責任強制險

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1、第三者責任險與第三者責任強制險《屮華人民共和國保險法》第四十九條第二款規(guī)定：“責任險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”其中責任險就是第三者責任險，是保險公司一項重耍的服務性產(chǎn)品，是基于保險合同存在的商業(yè)保險險種?！督环ā返谑邨l規(guī)定：“國家實行機動車機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。……”第七十六條第一款規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責任限額的部分，按照下列方式承扒賠償責任:……”第三者責任強制險是以保險人依法應負在保險責任限額范圍的先賠償責任為保險標

2、的的保險。第三者責任強制險在根本上仍是第三者責任險，只是國家以立法的形式賦予其行政強制性，是基于法律、法規(guī)的規(guī)定存在的保險。第三者責任險與第三者責任強制險雖然都是對道路交通事故屮第三者的人身、財產(chǎn)損失所設定的險種，兩者既有聯(lián)系，更有明顯的區(qū)別：首先，保險標的不同，前者保險標的為被保險人對第三者依法應負的賠償責任。后者保險標的為保險人依法應負在保險責任限額范圍的先賠償責任;其次,存在的基礎不同，前者是基于保險人與被保險人簽訂的保險合同的約定而存在，后者是基于《交法》與“機動車第三者責任強制保險條例”法律、法規(guī)之規(guī)定而存在;再次，主要法律特性不同，前者具有商業(yè)性、自愿性，是完整的商業(yè)保險，

3、其運作須嚴格遵循保險經(jīng)濟的市場規(guī)律，是否投保，向何保險公司投保，保險金多少，保險范圍如何，保險爭議救濟途徑等，都是出于被保險人的口愿以及被保險人與保險人雙方的約定。后者具有行政性、強制性、社會救助性，并可能兼有商業(yè)性。第三者責任強制險是法律、法規(guī)規(guī)定機動車必須投保的險種，對于是否投保，保險金多少，保險范圍如何，保險爭議救濟途徑等，保險人與被保險人都必須嚴格遵循法律、法規(guī)的規(guī)定，這就決定其具有行政性和強制性的法律特性，雖然法律、法規(guī)有可能賦予投保人對承保的保險公司以一定范圍的選擇權，而且被保險人也要與保險人簽訂保險合同，但這并不能否定或者削弱第三者責任強制險行政性和強制性的法律特性。《交

4、法》第十七條將機動車第三者責任強制保險制度與道路交通事故社會救助基金制度同時規(guī)定，充分說明第三者責任強制險與道路交通事故社會救助基金一樣，具有社會救助性，且第三者責任強制險的行政性、強制性和保險公司在道路交通事故損害賠償案件中承擔“法律規(guī)定責任”之歸責原則等也決定了第三者責任強制險的社會救助性。另外，如果法律、法規(guī)規(guī)定將第三者責任強制險交由商業(yè)保險公司承保，則第三者責任強制險還具有商業(yè)性，即保險公司在嚴格按照法律、法規(guī)的規(guī)定承保第三者責任強制險的同時，也應當遵循保險經(jīng)濟的市場規(guī)律，以獲取最大的經(jīng)濟利益。如果我們否認商業(yè)保險公詞承保第三者責任強制險的商業(yè)性，也就等于否認商業(yè)保險公司承保第

5、三者責任強制險，1大I為政府不能通過立法來要求商業(yè)企業(yè)承擔政府機關的行政職責，強行為之，則有背于社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律，有背于公平、公正的執(zhí)法理念?！督环ā奉C行至今，國務院仍未出臺“機動車第三者責任強制保險條例”，致使在道路交通事故損害賠償案件審判實務中，對目前商業(yè)保險公司承保的第三者責任險認識不一。通說認為現(xiàn)在的第三者責任險應認定為第三者責任強制險：首先，雖然《交法》第十七條規(guī)定的“機動車第三者責任強制保險條例”尚未出臺，但制度（體制）的原因不決定第三者責任險的性質。此前的第三者責任險由商業(yè)保險公司承保，是由于我國在制度（體制）建設上沒有為機動車第三者責任強制險另行設定保險機制，現(xiàn)在規(guī)

6、定第三者責任強制險并不意味著與第三者責任險互和排斥，以后國務院出臺新的規(guī)定，建立新的強制保險機制，是制度的完善，而不是對原有制度的否決;其次，名稱的差異不決定第三者責任險的性質。第三者責任險與第三者責任強制險在一定時期的稱謂差異，并不決定其法律內(nèi)涵和法律性質的互相排斥，而冃往往會體現(xiàn)一脈相承的共同性;再次，現(xiàn)在的第三者責任險具有強制性，符合第三者責任強制險的法律特性。國務院早在1984年即發(fā)文要求公私車船等交通工具全面實行責任法定保險，1991年國務院的《辦法》第I?四條也對第三者責任險的強制性給予了認可，各地方交通主管部門也相應地制定了要求機動車保險參加第三者責任險的規(guī)定，實踐中機動

7、車管理部門對機動車參加第三者責任險從掛牌到年檢均有要求和控制，這些都可以看出第三者責任險的強制性。筆者認為這一觀點只是對第三者責任險與第三者責任強制險農(nóng)象的感性認識，未能透過兩者的本質形成理性認識，對兩者的性質加以區(qū)分，將現(xiàn)在的第三者責任險認定為《交法》確立的第三者責任強制險，是從根木上歪曲了《交法》的立法精神：首先，從制度（體制）上講，一個新的規(guī)定的出臺，一項新的強制保險機制的建立，是對原有制度的完善和提高，不是對原有制度的否決，但當法律、法