車輛保險(xiǎn)的欺詐與反欺詐

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1、.車輛保險(xiǎn)的欺詐與反欺詐摘要：車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中保險(xiǎn)欺詐問題非常突出，文章研究從車險(xiǎn)欺詐的方式入手，通過對(duì)車險(xiǎn)欺詐行為的歸類與介紹，分析當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)欺詐的形成原因，提出解決方案。研究首先介紹汽車保險(xiǎn)欺詐的具體類型，對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行梳理，提出關(guān)注車險(xiǎn)欺詐的必要性。其次，對(duì)車險(xiǎn)欺詐的形成原因進(jìn)行分析，明確我們不可以單一的認(rèn)為汽車保險(xiǎn)的欺詐是投保人本身的道德問題，實(shí)際上保險(xiǎn)公司惜賠等仍然是影響這個(gè)情況的重要原因，而保險(xiǎn)公司自身對(duì)于汽車保險(xiǎn)的內(nèi)部控制，以及保險(xiǎn)法對(duì)于汽車保險(xiǎn)欺詐等的規(guī)制不足，則是問題發(fā)展的另外的重要原因。再次，設(shè)計(jì)解決方案，希望可以借助保險(xiǎn)公司

2、做好汽車保險(xiǎn)的理賠審核與內(nèi)部控制，保險(xiǎn)法則進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)欺詐或者騙保問題的治理，被保險(xiǎn)人正確認(rèn)識(shí)和利用保險(xiǎn)合同維護(hù)合法權(quán)益等降低車險(xiǎn)欺詐發(fā)生可能。關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)；欺詐；騙保...目錄一、汽車保險(xiǎn)欺詐行為類型及其現(xiàn)狀1（一）投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為1（二）被保險(xiǎn)人偽造虛假單證實(shí)施欺詐1（三）汽修廠實(shí)施的欺詐行為2（四）其他特殊原因引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐3二、汽車保險(xiǎn)欺詐行為的形成原因分析4（一）被保險(xiǎn)人自身的原因41.部分投保人將車險(xiǎn)騙?？醋鲅a(bǔ)償利益或者是獲得超額收益的途徑42.部分車主對(duì)車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足或者其他原因?qū)е聦?duì)保險(xiǎn)心態(tài)不平衡4（二）保險(xiǎn)人層面的原因

3、51.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不合理且營(yíng)銷過度52.保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)較差53.保險(xiǎn)惜賠問題仍然存在54.保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理存在缺陷6（三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面的原因7三、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)欺詐行為治理的建議8（一）在保單設(shè)計(jì)上強(qiáng)化對(duì)欺詐行為的預(yù)防81.設(shè)置欺詐警示語82.設(shè)計(jì)絕對(duì)免賠額8（二）提升保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠的管控能力81.加強(qiáng)保單可保性的審核82.提升保險(xiǎn)代理人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制93.簡(jiǎn)化理賠流程，確保及時(shí)完成核保理賠104.完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理10（三）健全監(jiān)管11五、總結(jié)12...一、汽車保險(xiǎn)欺詐行為類型及其現(xiàn)狀（一）投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為投保人所實(shí)

4、施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為主義有兩類：第一，也就是免責(zé)范圍或者不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的情況出現(xiàn)時(shí)，投保人為獲得賠償、降低個(gè)人損失等，故意隱瞞真實(shí)險(xiǎn)情，以符合保險(xiǎn)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的情況報(bào)險(xiǎn)理賠等。一般情況下，這樣的事故性質(zhì)多數(shù)為保險(xiǎn)人責(zé)任免除的相關(guān)范疇，被保險(xiǎn)人慌報(bào)案情欺騙保險(xiǎn)人。如，近年來比較常見的是：在發(fā)生交通事故時(shí)開車的司機(jī)是酒后駕駛、或者根本就沒有駕駛執(zhí)照等，類似這樣情況發(fā)生后，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)明知相關(guān)情況不屬于保險(xiǎn)人責(zé)任或者屬于責(zé)任免除范圍，而不能獲得賠償。卻故意的選擇不在當(dāng)時(shí)，而是在其后保安，并且由于現(xiàn)場(chǎng)勘查人員對(duì)于事故本身不具備偵查能力，一般不會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況，

5、欺詐行為因此形成。第二，被保險(xiǎn)人重復(fù)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。這樣的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重復(fù)的進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，然后利用時(shí)間上的不同和的經(jīng)辦人的不同多次向保險(xiǎn)人索賠?；蛘呤潜槐ｋU(xiǎn)人可能已經(jīng)對(duì)出現(xiàn)標(biāo)的購(gòu)買多個(gè)保險(xiǎn)，而出現(xiàn)險(xiǎn)情后，就可能利用這起事故向很多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，而保險(xiǎn)人之間的競(jìng)爭(zhēng)與信息不對(duì)稱則可能促成這樣的欺詐。（二）被保險(xiǎn)人偽造虛假單證實(shí)施欺詐...“被保險(xiǎn)人或其相關(guān)代理人借助于某些技術(shù)手段、偽造或者制造交警事故處理證明，或通過私人關(guān)系等利用違法違規(guī)渠道疏通有關(guān)部門以偽造證明等”，是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)對(duì)欺詐保單行為的界定。而在實(shí)踐中，部分行

6、為人可能借助交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書、賠償協(xié)議書、社區(qū)居委會(huì)等有關(guān)證明，制造某些假象，而一些投保人或者客戶并不會(huì)保留憑證等，這就使得行為人借助上述部門的特殊影響力，在保險(xiǎn)人難以辨別其相關(guān)底聯(lián)真?zhèn)螘r(shí)，可能進(jìn)行保險(xiǎn)汽車。而與之相關(guān)的汽車交通事故等也難以準(zhǔn)確辨別，欺詐行為因此發(fā)生。較為常見的是：某些車主或者投保人會(huì)在某些不屬于保險(xiǎn)范疇的事故發(fā)生或者其他利益目的下，而故意的將車輛（標(biāo)的車輛）撞向大型石塊、橋欄、大樹等，造成車輛損壞而向保險(xiǎn)公司索賠。然而，多數(shù)的車主會(huì)選擇偏遠(yuǎn)地區(qū)或者深夜，不容易勘測(cè)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)出勤人員難以準(zhǔn)確辨別，最終會(huì)按照正規(guī)程序作出理賠的特殊

7、地點(diǎn)或環(huán)境，這也加大了汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。（三）汽修廠實(shí)施的欺詐行為汽車修理部門本身對(duì)于汽車維修具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而車輛出險(xiǎn)后修理者獲得短期內(nèi)汽車的實(shí)際控制權(quán)，如果采用不符合規(guī)格的低端材料維修，而以高價(jià)或者正常價(jià)格申請(qǐng)理賠，就會(huì)形成一個(gè)汽修廠主導(dǎo)的典型欺詐行為。最常見的例子是：在特定時(shí)間發(fā)生交通事故，比如在深夜或者某些節(jié)假日的車流高峰，因時(shí)間、地點(diǎn)和技術(shù)原因，投保人或者駕駛員并不能及時(shí)的報(bào)警、保險(xiǎn)公司不能及時(shí)出現(xiàn)，而維修單位直接將車輛拖走進(jìn)行修理。其后，維修部門就成為與保險(xiǎn)公司銜接獲取保險(xiǎn)金的主要參與者。而他們可能會(huì)利用價(jià)格相對(duì)低廉的零部件甚至陳舊

8、的零部件進(jìn)行維修，按照原裝甚至進(jìn)口零部件計(jì)量?jī)r(jià)格，而保險(xiǎn)公司不了解情況，就會(huì)按照這個(gè)高出實(shí)際價(jià)