基于普惠金融視角小額貸款公司發(fā)展探究.doc

《基于普惠金融視角小額貸款公司發(fā)展探究.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、基于普惠金融視角小額貸款公司發(fā)展探究摘要：構(gòu)建普惠金融體系成為當(dāng)前我國新一輪農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，小額信貸發(fā)展是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要內(nèi)容。我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要體現(xiàn)在對“小額信貸”的理解存在偏差，小額貸款公司發(fā)展速度快，存在“目標(biāo)偏移”的傾向，社會(huì)資金的商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任脫節(jié)。指出我國小額貸款公司發(fā)展的總體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)績效與社會(huì)績效協(xié)調(diào)發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)我國普惠金融，在路徑選擇上應(yīng)該注重農(nóng)村金融市場機(jī)制培育。提出從開展社會(huì)績效評價(jià)、降低交易成本等方面實(shí)現(xiàn)普惠金融的對策建議。關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸；目標(biāo)偏移中圖分類號：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號:1009-9107(2012)

2、04-0001-07引言改革開放以來，我國一直沒有停止對農(nóng)村金融進(jìn)行改革，但至今農(nóng)村融資難，農(nóng)民缺乏獲得金融服務(wù)途徑的問題依然突出。一方面社會(huì)存在大量的空閑資金，居民和機(jī)構(gòu)存款大幅度攀升；另一方面農(nóng)民和低收入者依然很難獲得金融服務(wù)。2004年以來我國開始發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等農(nóng)村小型金融組織，開始新一輪農(nóng)村金融改革。新一輪農(nóng)村金融改革目的是打破農(nóng)村金融壟斷，增強(qiáng)市場競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性。2010年中央一號文件明確提出力爭在三年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白的目標(biāo)，可以看出，國家這幾年來一直十分重視農(nóng)村金融改革，希望通過改革農(nóng)村金融，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建和諧社會(huì)。

3、普惠金融在我國引起越來越多的關(guān)注，新一輪農(nóng)村金融改革的目的在于實(shí)現(xiàn)普惠金融，提供全民尤其是貧困、低收入人口享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑。目標(biāo)已經(jīng)明確，關(guān)鍵在于如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。讓每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是實(shí)現(xiàn)普惠金融的過程和途徑，而不是改革的最終目的。目前我國的金融體系已經(jīng)能讓一些富裕人群獲得金融服務(wù)，特別是金融資源的稀缺性滋生了金融市場的壟斷性。因此構(gòu)建普惠金融體系的重點(diǎn)在于構(gòu)建為窮人和低收入者服務(wù)的金融體系，要通過各種渠道將多種金融服務(wù)送到目前被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系以外的農(nóng)民手中。在提高農(nóng)村金融覆蓋率的同時(shí)應(yīng)該注重服務(wù)“三農(nóng)”，各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利用政策機(jī)遇占領(lǐng)農(nóng)村金融市場的同時(shí)應(yīng)該了解農(nóng)

4、村需求，提高服務(wù)質(zhì)量，提供真正適合農(nóng)村的服務(wù)產(chǎn)品，否則，農(nóng)村地區(qū)雖然擁有金融機(jī)構(gòu)，但這些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)“身在農(nóng)村而心在城市”，使農(nóng)村金融改革偏離理想的預(yù)期。因此，我們應(yīng)該在讓農(nóng)村地區(qū)擁有金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)真正提高服務(wù)質(zhì)量和水平，實(shí)現(xiàn)我國普惠制農(nóng)村金融改革的目標(biāo)。20世紀(jì)80年代積累的小額信貸經(jīng)驗(yàn)基本上是減貧模式在某些條件下可以推廣，這一認(rèn)識(shí)導(dǎo)致了全球小額信貸業(yè)的巨大發(fā)展。隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識(shí)到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了小額信貸的快速發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)也證明了小額信貸是緩解農(nóng)戶融資難和扶貧的重要形式

5、，因此，發(fā)展小額信貸是我國普惠金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容。一、當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題這幾年我國新型農(nóng)村金融服務(wù)組織數(shù)量迅速增加，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2012年2月20日公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年底全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。根據(jù)中國人民銀行《2011年全國小額貸款公司第四季度報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國已設(shè)立小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元?？梢钥闯?小額貸款公司無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是貸款規(guī)模上都已經(jīng)大大超過公益性小額信貸，這種商業(yè)性小額信貸形勢已經(jīng)成為我國小額信貸行業(yè)

6、的主導(dǎo)形式。小額貸款公司在發(fā)展勢頭上也已經(jīng)超過村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而且呈現(xiàn)出將會(huì)繼續(xù)快速發(fā)展的趨勢?？傮w來說，我國小額信貸總體發(fā)展趨勢是正確的，由福利主義小額信貸階段進(jìn)入制度主義階段，各項(xiàng)相關(guān)政策和規(guī)章制度逐步得到完善，普惠金融理念逐漸深入人心。但在我國小額信貸發(fā)展過程中仍然存在一些偏離政策預(yù)期的地方，應(yīng)該引起全社會(huì)特別是有關(guān)部門的重視。（一）對"小額信貸”的理解局限于表面的含義小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，小額信貸的創(chuàng)立起源于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)和銀行業(yè)對消除貧困辦法的不滿意，是為了解決在一般市場經(jīng)濟(jì)體制條件下，窮人進(jìn)入正規(guī)金融市場困難而產(chǎn)生的。從小額信貸的內(nèi)涵來看

7、，首先它是一種“小規(guī)?！毙刨J，同時(shí)又不單純停留在“小規(guī)?！边@一層面，更主要的是小額信貸作為專門為窮人和低收入者服務(wù)的信貸方式，是不同于商業(yè)性貸款的新型信貸合約。小額信貸是向貧困家庭提供非常小的貸款，以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或擴(kuò)大他們現(xiàn)有的小生意，這些貸款通常是無擔(dān)保的、小額度的，一般的商業(yè)銀行都不提供這類金融服務(wù)。目前國內(nèi)有人對小額信貸的理解局限于“小規(guī)模”信貸，這是沒有看到小額信貸的深層次含義