淺析余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響.doc

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1、淺析余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響【摘要】支付寶公司與天弘基金公司合作推出余額寶，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場引起巨大的反響，到目前為止，余額寶已經(jīng)擁有8100萬用戶，總規(guī)模超過5000億元，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了沖擊。通過分析余額寶的發(fā)展模式和余額寶的創(chuàng)新之處，希望能給商業(yè)銀行帶來啟示。【關(guān)鍵詞】余額寶；發(fā)展模式；創(chuàng)新；商業(yè)銀行；啟示一、引言隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)籌新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)不在局限于以信息技術(shù)主導(dǎo)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，逐漸向金融業(yè)務(wù)滲透，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮一一阿里巴巴、騰訊等涉足

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，阿里金融推出余額寶業(yè)務(wù)，人人貸、拍拍貸等紛紛推出P2P(PeertoPeer)業(yè)務(wù)。百度也開始試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將攜手基金業(yè)老大華夏基金打造一款"超高年化收益和超低門檻”的理財(cái)產(chǎn)品。馬云更是放出豪言：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。2013年6月13日，支付寶網(wǎng)絡(luò)公司開通余額寶功能，與天弘基金公司合作，直銷第一只互聯(lián)網(wǎng)基金。自從余額寶問世以來，就受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，在短短不到6天時(shí)間內(nèi)，余額寶支持購買的天弘基金市場份額急速增長，天弘基金增利寶客戶突破了100萬人。在短短兩個(gè)月規(guī)模超過200億元。如今余額寶

3、已經(jīng)擁有8100萬用戶，總規(guī)模超過5000億元。余額寶的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。二、余額寶的發(fā)展模式余額寶是支付寶公司和天弘基金公司合作，針對(duì)支付寶賬戶余額推出的一項(xiàng)增值服務(wù)。支付寶客戶可以把支付寶余額轉(zhuǎn)入到余額寶屮，客戶確認(rèn)后即視為購買了天弘基金公司的基金理財(cái)產(chǎn)品，從而獲得相對(duì)較高的收益。更為方便的是，客戶可以隨時(shí)使用余額寶內(nèi)的資產(chǎn)用于網(wǎng)上購物或者支付寶轉(zhuǎn)賬等，在為客戶賺取利益的同時(shí)還不影響客戶的購物與支付。余額寶的發(fā)展模式主體是支付寶公司、天弘基金公司、支付寶客戶。支付寶公司推出的余額寶同時(shí)具有支付和增值的功能

4、，為基金公司提供基金直銷和結(jié)算的平臺(tái)。天弘慕金把增利寶基金產(chǎn)品嵌入到余額寶中，天弘基金是基金的銷售者。支付寶客戶通過支付寶平臺(tái)，把支付寶賬戶的余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購買和持有。余額寶的這種發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)了三方共贏。支付寶公司可以通過提供平臺(tái)獲取一定的管理費(fèi)用；天弘基金公司利用新的渠道銷售基金，大大增加了基金銷售的規(guī)模，還可以利用阿里豐富而穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展新型業(yè)務(wù)，提升公司的實(shí)力。支付寶用戶可以在正常的消費(fèi)支付前提下，實(shí)現(xiàn)賬戶余額的保值增值。余額寶進(jìn)入的門檻低，單筆轉(zhuǎn)入金額最低為1元，最高沒有限額，按天復(fù)利增值，用

5、戶可以享受到“人人理財(cái)”的快樂感。三、余額寶的創(chuàng)新(-)余額寶在營銷方面的創(chuàng)新余額寶在營銷渠道上開創(chuàng)了基金公司在電商平臺(tái)上直銷基金的模式。余額寶服務(wù)的唯一提供商是天弘基金，與余額寶進(jìn)行對(duì)接的基金只有增利寶。余額寶在營銷流程開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)一站式銷售模式，為客戶提供了極佳的購物平臺(tái)?？蛻魧⒅Ц秾殐?nèi)余額轉(zhuǎn)入余額寶，就相當(dāng)于購買了天弘基金贈(zèng)禮包的基金份額，隨時(shí)操作，隨時(shí)生效，方便快捷。與一般商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起售點(diǎn)5力元相比，余額寶的門檻非常低，只需要1元就可以購買理財(cái)產(chǎn)品，是所有基金門檻中最低的。客戶通過把錢放在余額寶中，完成了便捷理財(cái)

6、的愿望，實(shí)現(xiàn)了天天增值的冃標(biāo)。余額寶使客戶感受到自己的利益得到最大化，贏得客戶的認(rèn)同，從而使支付寶中、乃至銀行賬戶中的余額都源源不斷的流向余額寶中。這是余額寶營銷中最有特色的地方。（二）余額寶提高了資金的管理效率余額寶將投資和消費(fèi)緊緊地聯(lián)系在一起，提高了資金的管理效率。當(dāng)客戶需要網(wǎng)上支付時(shí)，可以用余額寶內(nèi)的資金直接支付，相當(dāng)于賣掉已經(jīng)購買的基金；把錢從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶時(shí)，會(huì)自動(dòng)視為購買基金。銀行存款或者通過銀行進(jìn)行基金投資的方便性和快捷程度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如余額寶。如果需要支取現(xiàn)金，通過余額寶的“轉(zhuǎn)出”功能就能將余額寶屮金額轉(zhuǎn)到銀行卡

7、中，兩小時(shí)之內(nèi)到賬，方便快捷。余額寶相當(dāng)于一個(gè)“電子錢包”，讓客戶零散的資金有了方便存取的空間，并可以賺取一定的利益。（三）余額寶發(fā)展了新的基金客戶余額寶的購買非常便利，只耍支付寶或者銀行卡有余額就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)哪康?。銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)是5刀元，這將一大部分人排除在購買理財(cái)產(chǎn)品的行列之外，而銀行的活期存款利息較低，居民把錢存在銀行收益過低。支付寶用戶資金分布的的特點(diǎn)是個(gè)體規(guī)模小，總體規(guī)模大。阿里巴巴的發(fā)展積累了眾多的客戶群，這些客戶群有可觀的資金量。但因過于分散和個(gè)體規(guī)模較小，一直不受重視，余額寶的出現(xiàn)將這部分人也納入基金購買

8、者的行列，幫助客戶獲取高額的收益。四、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響目前來看，余額寶對(duì)商業(yè)銀行的沖擊不是很大，但是用發(fā)展的眼光來看，余額寶及類似的產(chǎn)品的出現(xiàn)必定會(huì)對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在兩方面，分別是對(duì)商業(yè)銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響和理財(cái)產(chǎn)品的影響。(