監(jiān)管新規(guī)下中國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)趨勢(shì)與建議.doc

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1、監(jiān)管新規(guī)下屮國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)趨勢(shì)與建議監(jiān)管新規(guī)下中國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)趨勢(shì)與建議2010-11-112009年屮國(guó)近9%的GDP增長(zhǎng)率同樣難掩其諸多近慮和遠(yuǎn)憂。就屮國(guó)銀行業(yè)而言,在經(jīng)歷了近10力億元貸款的“瘋狂舞蹈”Z后，屮國(guó)銀行業(yè)的“虛火癥”暴露于調(diào)控和監(jiān)管當(dāng)局的視野Z中。為此，央行和銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)推出新規(guī)、祭出新令以圖為中國(guó)銀行業(yè)降溫，并引導(dǎo)其走上穩(wěn)健發(fā)展Z途。在銀監(jiān)會(huì)的新規(guī)屮，最引人注目的當(dāng)屬2009年底的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，其屮三個(gè)辦法（《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》）對(duì)屮國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的尚

2、定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)祭出一道道令牌，對(duì)屮國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這些領(lǐng)域里的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理無(wú)疑具有重大的影響。近半年過(guò)去了，這些影響具體表現(xiàn)在哪些方面，演化出哪些新的問(wèn)題？處在不同類型和發(fā)展水平的銀行所受的影響有無(wú)界同？從已有的實(shí)踐看，已岀臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)需要調(diào)整和完善的地方在哪里？為此，《銀行家》借助“月度銀行家論壇”這樣一個(gè)專欄平臺(tái)，采用全新的筆談形式，以“三個(gè)辦法下的屮國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)趨勢(shì)與建議”為題，誠(chéng)邀屮國(guó)部分銀行高管、業(yè)務(wù)一線人士基于貸款新規(guī)對(duì)木行影響的切身感受和體會(huì)發(fā)表真知灼見(jiàn)，以供同業(yè)分享，也為中國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)

3、策。王能：簡(jiǎn)議貸款新規(guī)中的“實(shí)貸實(shí)付"及其影響在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的宋觀背景下，屮國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的貸款新規(guī)，新規(guī)涵蓋了各類貸款業(yè)務(wù)，初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架?！皩?shí)貸實(shí)付”作為貸款新規(guī)的核心“實(shí)貸實(shí)付"是指銀行的貸款資金不再是在貸款合同簽訂后一次性全額發(fā)放給借款人，而是在借款人有實(shí)際用款需求時(shí)才根據(jù)其需求逐筆發(fā)放?！皩?shí)貸實(shí)付”的實(shí)施對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可謂喜憂參半。首先從利好方面來(lái)看，嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付",可使銀行信貸資金的管理能力得到很大提高，資金支付將更加符合項(xiàng)H的實(shí)際進(jìn)展情況，降低了貸款資金被挪用的風(fēng)

4、險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)于銀行而言，更為關(guān)注的是“實(shí)貸實(shí)付”帶來(lái)的不利影響。目前一些銀行在執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付”的過(guò)稈中反映出了一些問(wèn)題。一是“實(shí)貸實(shí)付"客觀上會(huì)減少銀行的綜合收益。另外，“實(shí)貸實(shí)付”降低了銀行派生存款的擴(kuò)張，銀行尤英是屮小銀行傳統(tǒng)的存款擴(kuò)張路徑是依靠貸款派生存款，但“實(shí)貸實(shí)付”的要求將使這一模式不再適用。這在一定稈度上將會(huì)影響銀行尤其是屮小銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度。因此，如何尋求新的存款增長(zhǎng)模式也就成為商業(yè)銀行需要考慮的新課題。二是嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付二會(huì)較大幅度增加銀行的操作成本，雖說(shuō)新規(guī)可一定稈度降低貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量及效益。但

5、增加的效益能否匹配增加的操作成木，在實(shí)踐屮還有待考證。三是“實(shí)貸實(shí)付"在實(shí)際操作過(guò)程屮仍存在一定的困難，尤其對(duì)于一些管理水平較低、缺乏人才的屮小銀行來(lái)說(shuō)難度更大。從企業(yè)的角度來(lái)看，“實(shí)貸實(shí)付"的實(shí)施更傾向于利好。首先最直觀的好處是減少了金業(yè)貸款平均余額，降低企業(yè)利息支出，節(jié)約了財(cái)務(wù)成木。相較于“實(shí)貸實(shí)存"的貸款模式，“實(shí)貸實(shí)付”只是在借款人有實(shí)際川款需求時(shí)才根據(jù)具需求逐筆發(fā)放貸款，而貸款利息又是從貸款發(fā)放時(shí)計(jì)算。因此，借款人利息支出會(huì)減少，從而降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成木。其次，“實(shí)貸實(shí)付”還可降低企業(yè)資金使用風(fēng)險(xiǎn)?！皩?shí)貸實(shí)付”客觀上要求企業(yè)制定比較

6、明晰的資金需求計(jì)劃，督促金業(yè)提高白身財(cái)務(wù)管理水平，更合理地使用資金，大大降低了企業(yè)資金的使用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然“實(shí)貸實(shí)付”對(duì)企業(yè)也產(chǎn)生了一些不利影響。例如，執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付"后，由于信貸資金支付的每個(gè)壞節(jié)都要受到銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)督，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者很可能會(huì)感到，銀行管控的細(xì)致入微，使其失去了大部分資金支配權(quán)。此外，由于“實(shí)貸實(shí)付”使得銀行貸款環(huán)節(jié)有所增加，企業(yè)尤其是資金需求較急迫的小企業(yè)，獲取銀行貸款資金的快捷性可能受到影響?！皩?shí)貸實(shí)付"改變了傳統(tǒng)的信貸方式，這不論對(duì)銀行還是企業(yè)，接受起來(lái)必然會(huì)有一個(gè)心理上的“適M期"。作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)制度設(shè)計(jì)，銀行要

7、以此為契機(jī)來(lái)改進(jìn)服務(wù)、優(yōu)化流程、提高效率、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、培冇持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)企業(yè)也應(yīng)積極配合銀行推動(dòng)"實(shí)貸實(shí)付”制度的落實(shí)、完善，并在此過(guò)稈屮促進(jìn)H身合規(guī)經(jīng)營(yíng)，完善財(cái)務(wù)管理制度，降低財(cái)務(wù)成本。（作者系桂林市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)）王慧萍：貸款新規(guī)促銀行改變信貸管理模式