互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)沖擊研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)沖擊研究　　作者簡介：費(fèi)洋（1988—），男，漢族，四川成都人，碩士研究生，單位：四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)。摘要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊作為研究主題，首先，從四個方面將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行了綜合的比較分析，其次，從三個角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，最后，提出了傳統(tǒng)銀行業(yè)的三個應(yīng)對策略和建議。期望本文的研究可以為業(yè)內(nèi)人士提供幫助和思考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)引言近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速崛起，吸引了大量潛在的消費(fèi)者，也開拓了基于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新興金融模式，對包括銀行在內(nèi)的

2、眾多行業(yè)產(chǎn)生了正面的沖擊，引發(fā)了諸多關(guān)注和思考。綜合細(xì)致的研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊這一課題，不但對我國金融體系發(fā)展有裨益，而且對新時期背景下的整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整也有幫助。一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的綜合比較分析（一）對客戶需求掌控能力不同6互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力和快速的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力超過了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息對稱現(xiàn)象。在整合信息資源環(huán)節(jié)，也更有利于交易雙方的合作機(jī)會的產(chǎn)生，相比較而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然在硬件上進(jìn)行了很多改進(jìn)，加快了網(wǎng)上業(yè)務(wù)的推廣，加大了服務(wù)器具的升級換代，但是，面對龐大的信息庫數(shù)據(jù)

3、，還是無法做到像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。（二）運(yùn)營模式不同互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當(dāng)?shù)氖且粋€中介的角色，其服務(wù)的對象也主要是規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)，對于信譽(yù)度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利

4、用關(guān)系來銷售產(chǎn)品。（三）運(yùn)營的成本不同6互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢CEO關(guān)國曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。（四）具體操作不同1、支付方式的不同：傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一。2、信息處理的不同：傳統(tǒng)金融的信息通過人工進(jìn)行處理，信息不對稱

5、，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態(tài)風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱6在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱是一個不爭的事實(shí)：傳統(tǒng)的銀行業(yè)的間接融資的方式和做法將會面臨新一輪的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費(fèi)用支出，在第

6、三方支付平臺的帶動下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項(xiàng)目被嚴(yán)重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務(wù)，極大的滿足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求，收到了巨大的社會反響。（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊是一個更深層次的影響力的體現(xiàn)，綜合回顧銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系，除了信貸業(yè)務(wù)外，還有理財(cái)、保險、黃金、基金、外匯等種類，這些業(yè)務(wù)背后承載著不同客戶的實(shí)際需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速接入，以信貸為突破口，迅速開始蠶食包括保險、理財(cái)在內(nèi)的各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其綜合影響力體現(xiàn)在

7、業(yè)務(wù)本身，也體現(xiàn)在營銷渠道上。（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式受到重大顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式雖然在各個業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營+廣告+關(guān)系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在：一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略建議6（一）推進(jìn)戰(zhàn)略改革，搭建一條龍式的服務(wù)體系傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要面對改革的陣痛，首先在服務(wù)體系上就要下足功夫。這里所說的一條龍服務(wù)體系，是指傳統(tǒng)銀行業(yè)

8、積極轉(zhuǎn)變自身角色定位，不要僅僅將注意力集中在金融中介的定位上，而要在數(shù)據(jù)的交換服