我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展和應(yīng)對措施探究

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1、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展和應(yīng)對措施探究　　摘要：在農(nóng)村金融制度不能滿足農(nóng)村金融主體對農(nóng)村金融要求的形勢下，農(nóng)村非正規(guī)金融迅速發(fā)展并壯大，為農(nóng)村社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。作為一種內(nèi)生性的制度安排，農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)在一定程度上上具有制度層面上的合法性，但其在填補(bǔ)了其服務(wù)空缺的同時，削弱了宏觀調(diào)控的效果并且會引發(fā)高利貸，非法集資等違法活動。關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；農(nóng)村金融；金融體系中圖分類號：F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1005-913X（2014）01-0092-03一、引言一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，非正規(guī)金融服務(wù)于低端市場的比較優(yōu)勢使其更長于

2、向居民提供零星、小額的貸款。實(shí)際上，在大多數(shù)金融發(fā)展文獻(xiàn)中，非正規(guī)金融作為企業(yè)的一種外部融資渠道是被忽略了的。大量研究發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融在很多發(fā)展中國家的工業(yè)化進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用。例如錢水土、姚耀軍指出，一個繁榮的非正規(guī)金融市場的存在，使得中國經(jīng)濟(jì)增長并未被一個功能不完善的正規(guī)金融體系所拖累。很多文獻(xiàn)也表明，在中國中小企業(yè)信貸市場上，非正規(guī)金融形成了對正規(guī)金融的替代。[1]13關(guān)于非正規(guī)金融的成因，劉民權(quán)等認(rèn)為：非正規(guī)金融市場之所以被重新“發(fā)現(xiàn)”并引起普遍關(guān)注的原因有三個：一是人們對正規(guī)金融市場的失望；二是非正規(guī)金融在受到政府排斥過程中表現(xiàn)出來的

3、強(qiáng)大生命力；三是它在現(xiàn)實(shí)性經(jīng)濟(jì)中所起到的重大作用。[2]張杰等認(rèn)為，非正規(guī)金融的產(chǎn)生，存在和發(fā)展是利率管制條件下的理性產(chǎn)物，他們采用借貸資金理論模型分析可貸資金市場上的供求關(guān)系，并指出金融抑制極大地限制了經(jīng)濟(jì)中投資的形成，產(chǎn)生了資金缺口。于是，非正規(guī)金融的產(chǎn)生也就成為一種必然的現(xiàn)象。[3]而林毅夫診斷，由于金融交易的特征和中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對較大，信息不對稱造成的逆向選擇問題和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)的可能是非正規(guī)金融廣泛存在的一個更為根本性的原因。[4]此外，還有學(xué)者從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)權(quán)理論及交易費(fèi)用理論出發(fā)來分析民間金融存在的合理性。[5]綜上所述，非正規(guī)

4、金融對農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善具有重要的作用，鑒于非正規(guī)金融在市場所占據(jù)的角色越來越重要，有必要對我國農(nóng)村非正規(guī)金融體系進(jìn)行相應(yīng)的研究。二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形成及發(fā)展13沿用亞當(dāng)斯和費(fèi)奇特的界定方法，可以把受到貨幣當(dāng)局或者金融市場監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分活動稱為正規(guī)金融組織或活動，把所有處于貨幣或金融市場監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的金融交易，貨款和存款稱為非正規(guī)金融組織或活動。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系形成了以一個以農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務(wù)體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀

5、行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，非正規(guī)金融包括民間借貸，私人錢莊，各種民間合會等。農(nóng)村非正規(guī)金融更多地表現(xiàn)為農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣性貨款融資。非正規(guī)金融在發(fā)展中國家、轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家甚至在發(fā)達(dá)國家都廣泛存在，其存在不受體制因素的制約，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，是與正規(guī)金融并存的必要融資方式，在農(nóng)村中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中一直有著不可忽視的地位和作用。伴隨著農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營方式的變化，其融資方式也發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，而且這一變化對非正規(guī)金融的形態(tài)和組織化程度提出了相應(yīng)的變革要求。改革開放以后，我國非正規(guī)金融

6、的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段，大致可分為：20世紀(jì)70年代末80年代初的興起時期，20世紀(jì)80年代中期90年代中期的興盛時期，本世紀(jì)以來的調(diào)整時期。[1]13在改革開放初期，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的擴(kuò)展，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)民紛紛興辦第三產(chǎn)業(yè)和家庭工業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求不斷增加，農(nóng)村非正規(guī)金融已初見端倪。到現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革全面展開，大量中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸退出。農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模和資質(zhì)的升級，對融資規(guī)模和融資方式也提出了新的要求，需要更專業(yè)、更規(guī)范、更穩(wěn)定和更連續(xù)的融資渠道。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了嚴(yán)重的“金融真空”，這為非正規(guī)金融發(fā)

7、展提供了更大的空間。三、我國農(nóng)村金融存在的問題在我國，非正規(guī)金融盡管處于非法地位，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對農(nóng)村金融需求越來越強(qiáng)烈，農(nóng)村金融制度又不能滿足農(nóng)村金融主體對農(nóng)村金融的要求的形勢下，農(nóng)村非正規(guī)金融迅速發(fā)展并壯大，為農(nóng)村社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。在正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的形勢，政府積極對農(nóng)村進(jìn)行改造適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展，但其仍未能滿足農(nóng)村金融的需要。一方面，由于農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)慢的特點(diǎn)以及農(nóng)村資金缺乏有效擔(dān)保和抵押、金融機(jī)構(gòu)的趨利性等原因，使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于大量分散小農(nóng)和小企業(yè)，

8、交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁，面臨著較高的運(yùn)營成本。[6]所以，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)離開了農(nóng)村，或者只存不貸，造成了農(nóng)村金融并不服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，