淺議保險(xiǎn)合同的無(wú)效.doc

《淺議保險(xiǎn)合同的無(wú)效.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。

1、淺議保險(xiǎn)合同的無(wú)效　　【摘要】保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，　因欠缺保險(xiǎn)合同有效的根本性要件而自始不能產(chǎn)生保險(xiǎn)合同當(dāng)事人所預(yù)期的法律效果的事實(shí)狀態(tài)。本文先分析了保險(xiǎn)合同無(wú)效的定義，并把其與保險(xiǎn)合同失效和保險(xiǎn)合同解除做了比較。然后介紹了《保險(xiǎn)法》中所規(guī)定的保險(xiǎn)合同無(wú)效的條款及意義和作用，最后闡述了保險(xiǎn)合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人具有的法律義務(wù)與責(zé)任?！　　娟P(guān)鍵字】保險(xiǎn)合同；無(wú)效；原因　　一、保險(xiǎn)合同無(wú)效的定義　　所謂保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，　因欠缺保險(xiǎn)合同有效的根本性要件而自始不能產(chǎn)生保險(xiǎn)合同當(dāng)事人所預(yù)期的法律效果的事實(shí)

2、狀態(tài)。保險(xiǎn)合同無(wú)效按照不同的依據(jù)可以分為全部無(wú)效和部分無(wú)效，以及法定無(wú)效和約定無(wú)效。保險(xiǎn)合同全部無(wú)效是指保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容自始不產(chǎn)生法律拘束力；　保險(xiǎn)合同的部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容不具有法律拘束力，　保險(xiǎn)合同的其他部分仍然有效。保險(xiǎn)合同法定無(wú)效是指保險(xiǎn)合同因法律所規(guī)定的原因，而使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容自始不產(chǎn)生任何法律效力。保險(xiǎn)合同約定無(wú)效是指投保人和保險(xiǎn)公司約定合同無(wú)效條款滿足時(shí)致使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不產(chǎn)生法律效力。　　不管如何定義或者分類保險(xiǎn)合同的無(wú)效，保險(xiǎn)合同一旦無(wú)效就必然具有違法性或者不履行性。違法性中的“法”主要是指兩個(gè)方面，《保

3、險(xiǎn)法》和《民法》，《保險(xiǎn)法》是針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擬定的特別法律，《民法》則具有一定的通用性。只要保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容有違反這兩個(gè)法律的內(nèi)容，它就是無(wú)效的。而不履行性則很明確，只要保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不履行或者違反了合同中規(guī)定的責(zé)任或者義務(wù)，則　保險(xiǎn)合同無(wú)效?！　《?、保險(xiǎn)合同失效的原因　　保險(xiǎn)合同失效的原因主要是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)裁定。2009年出臺(tái)的最新《保險(xiǎn)法》中的第17，19，31，34，55條中有明確規(guī)定.對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，尤其是一些免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)該在訂立合同在保單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該

4、條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明，未作提示或者說(shuō)明的　，該條款不產(chǎn)生效力。這條規(guī)定也是保險(xiǎn)合同部分無(wú)效的依據(jù)之一。當(dāng)被保險(xiǎn)人在遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，如果保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)睦碛墒俏凑f(shuō)明的免責(zé)條款或者一些特殊條款，則拒賠將不成立.　　《保險(xiǎn)法》第三十三條中規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總額不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！边@也是保險(xiǎn)合同部分無(wú)效的情況。當(dāng)發(fā)生此種情況是，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付規(guī)定的金額，只是超出部分不再負(fù)擔(dān)。另外，保險(xiǎn)法還對(duì)超額投保有一定的規(guī)定。超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保

5、險(xiǎn)中，無(wú)論是故意的超額投保還是因過(guò)失或不可抗力而超額投保，　都將導(dǎo)致超過(guò)部分無(wú)效。此外，在投保人重復(fù)投保時(shí)，　也可能發(fā)生保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情況。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：　“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，　各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保費(fèi)　。”實(shí)質(zhì)上也就是指超額投保的超額部分無(wú)效?！　「鶕?jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第五十五條規(guī)定，　父母以外的人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保

6、險(xiǎn)，　同時(shí)也要求死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。也就是說(shuō)，法律禁止父母以外的人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。這樣規(guī)定是因?yàn)闊o(wú)民事行為能力人不能辨認(rèn)自己的行為，　缺乏自我保護(hù)能力。如果投保人為獲得保險(xiǎn)金而為無(wú)民事行為人投保，　然后再將其謀害，　是很容易的。基于對(duì)無(wú)民事行為能力人的人身安全保護(hù)的需要，保險(xiǎn)法規(guī)定，只有父母可以為其無(wú)民事行為能力的子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但是，　為了防止過(guò)高的保險(xiǎn)金額誘發(fā)犯罪動(dòng)機(jī)，　保險(xiǎn)法又規(guī)定，　死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理

7、機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。　　三、保險(xiǎn)合同無(wú)效時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的責(zé)任與義務(wù)　　在保險(xiǎn)合同中，　當(dāng)事人所負(fù)給付義務(wù)主要為以金錢的給付，　因而，　在保險(xiǎn)合同無(wú)效時(shí)，　須返還的為保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償金等金錢。如果保險(xiǎn)合同的無(wú)效是由于保險(xiǎn)公司沒在投保人或者被保險(xiǎn)人投保時(shí)具體說(shuō)明一些特殊條款造成的，就需要根據(jù)情況退還被保險(xiǎn)人保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值等，或者不得拒絕給予被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予的賠付。如果保險(xiǎn)合同無(wú)效是由于保險(xiǎn)人的過(guò)失或者失誤造成的，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)情況返還被保險(xiǎn)人保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值或者直接拒絕賠付?！　”ｋU(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，　如果致使保險(xiǎn)合同無(wú)效是一方造成的，則過(guò)錯(cuò)

8、一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因保險(xiǎn)合同無(wú)效而受到的損失；如果雙方均有過(guò)錯(cuò)的，　則應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。無(wú)效保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的損失是一種信賴?yán)鎿p失，　信賴?yán)鎿p失賠償范圍包括直接損失和間接損失。直接損失包括：　（1）締約費(fèi)用及利