信貸斷點(diǎn)的有效連接：膠南“金智惠農(nóng)”支農(nóng)案例

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1、信貸斷點(diǎn)的有效連接●膠南“金智惠農(nóng)”支農(nóng)案例顧延善賈卓鵬(中國(guó)人民銀行青島市中心支行，山東青島266071)摘要：本文基于帕累托改進(jìn)的視角，對(duì)膠南市推出的“金智惠農(nóng)”創(chuàng)業(yè)扶持貸款模式進(jìn)行了透析，認(rèn)為其在設(shè)計(jì)上將銀行貸款、科技支持和政府貼息有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)了“政府、銀行、科技”三位一體支農(nóng)模式的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)了“合作博弈”過程中政府、銀行、農(nóng)戶三方利益的帕累托改進(jìn)。關(guān)鍵詞：金融支農(nóng)；創(chuàng)業(yè)貸款；財(cái)政補(bǔ)貼；合作博弈；帕累托改進(jìn)Abstract：Basedonthetheoryofparetoimprovement，thisarticleanalyzesamodeofstart．uploanna

2、med“financeandtechnologybenefitingfarmers”sponsoredinJiaonancity．Thisloanmodeisdesignedtoime~atebankloan，technicalsupportandgovernmentsubsidiesoninterestSOastorealizetheunificationofgovernment，bankandtechnology，andthenformaneffectivepathofsimultaneouslyimprovingtheinterestsofthethreeparties(gove

3、rnment，bankandfarmers)duringtheprocessof“cooperativegame”．KeyWords：financialsupportforfarmers，start-uploan，fiscalsubsidy，cooperativegame，paretoimprovement中圖分類號(hào)：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674．2265(2010)05．0043．05一、引言農(nóng)”融資條件與信用社放貸條件的有效對(duì)接，不僅確近年來，雖然國(guó)家扶持“三農(nóng)”政策頻繁出臺(tái)。保了農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)安全，也實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”但“三農(nóng)”融資難問題始終沒有得到很好解決。農(nóng)

4、業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提升的目的。作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其收益性差、技術(shù)含量低和缺乏抵押二、信貸支農(nóng)的理論研究和文獻(xiàn)綜述的特點(diǎn)十分突出。收益性差意味著不能承擔(dān)過高的融目前．理論界關(guān)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)依賴信貸資資成本，技術(shù)含量低意味著信貸資產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，缺乏金推動(dòng)和扶持的觀點(diǎn)基本形成共識(shí)。如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家抵押又意味著風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足。而這些特點(diǎn)正好與劉易斯(W．A．Lewis)認(rèn)為，農(nóng)民需要的資本遠(yuǎn)超農(nóng)村信用社資產(chǎn)運(yùn)用的“三性”原則相悖。因此，作過他們能夠進(jìn)行的儲(chǔ)蓄．信貸對(duì)于小農(nóng)業(yè)和小工業(yè)的為資金需求方的大部分“三農(nóng)”項(xiàng)目和作為資金供給發(fā)展是必不可少的：國(guó)內(nèi)學(xué)者李建民(2000)、姜作方的農(nóng)村信用社在融資過程中

5、存在事實(shí)上的信貸斷培(2001)等人認(rèn)為，高效合理的、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的點(diǎn)，客觀上需要及時(shí)創(chuàng)新支農(nóng)融資工具、發(fā)揮橋梁性農(nóng)業(yè)投融資結(jié)構(gòu)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的前提和關(guān)鍵。在作用，從而達(dá)到緩解“三農(nóng)”融資難的目的。山東省此認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，部分學(xué)者開始就如何引導(dǎo)信貸資金膠南市農(nóng)村信用社“金智惠農(nóng)”信貸模式正是基于這注入“三農(nóng)”等方面的問題開展研究。托達(dá)羅(M．P．一思想設(shè)計(jì)推出的支農(nóng)產(chǎn)品，它通過政府基金擔(dān)保和Todaro)認(rèn)為．發(fā)展中國(guó)家政府應(yīng)該通過直接投入方貼息、科技介人、抵押或聯(lián)保等方式成功實(shí)現(xiàn)了“三式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入。而哈索蒂(M．收稿日期：2010．4．23作者簡(jiǎn)介：顧延善(1963．

6、)，男，山東青島人，中國(guó)人民銀行青島市中心支行副行長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；賈卓鵬(1976一)，男，山東棲霞人，供職于中國(guó)人民銀行青島市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。Ha—sody)則認(rèn)為，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平應(yīng)該通過政府性，實(shí)現(xiàn)了政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)戶的共贏。主導(dǎo)下的信貸投人方式來達(dá)到目的。張杰(2003)等(一)“金智惠農(nóng)”創(chuàng)業(yè)扶持貸款的運(yùn)作模式人的研究雖然并未反對(duì)農(nóng)業(yè)融資中的政府介入行為，“金智惠農(nóng)”創(chuàng)業(yè)扶持貸款是專門用于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)但他認(rèn)為。在低收入發(fā)展中國(guó)家，政府常常被賦予扶的信貸產(chǎn)品，按照與一般農(nóng)戶貸款有兼容性、可操作持農(nóng)業(yè)信貸的重要責(zé)任，但它們?yōu)檗r(nóng)民所提供的成本性和可管理性的要求，遵循科技推薦、政府

7、扶持、專越來越低的政策性信貸支持對(duì)于刺激農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果款專用和利率優(yōu)惠的原則，由農(nóng)村信用社向符合條件總是微乎其微，同農(nóng)業(yè)研究和推廣投資或其他社會(huì)資的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)放政府貼息貸款。農(nóng)戶只要擁有一定的本投資的收益比較，用于農(nóng)業(yè)信貸的資源極少產(chǎn)生令創(chuàng)業(yè)和還款能力，有符合政府扶持和科技支持條件的人滿意的結(jié)果。koester(2000)、Jensen(2001)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，無不良信用記錄和違法行為并滿足農(nóng)信社Townsend(2001)、OECD(2001)