銀行對企業(yè)信貸支持 .doc

《銀行對企業(yè)信貸支持 .doc》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應用文檔-天天文庫。

1、銀行對企業(yè)信貸支持銀行對企業(yè)信貸支持銀行對企業(yè)信貸支持銀行對企業(yè)信貸支持銀行對企業(yè)信貸支持　　小型企業(yè)融資難已經(jīng)困擾了政府、企業(yè)、金融機構(gòu)和經(jīng)濟學家多年，無論是理論還是實踐都在不斷進行嘗試。普遍認為，小企業(yè)從銀行(特別是四大國有銀行)獲得貸款難，同時對于中小企業(yè)貸款來源的爭論依然限于是從大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行。同時隨著鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的呼聲一浪高過一浪，國家也不斷出臺各種優(yōu)惠政策予以支持，而他們所創(chuàng)造的企業(yè)大多是小企業(yè)。目前，企業(yè)的資金除了來自政府以外，剩余大部分的資金仍然需要通過信貸獲得。而國內(nèi)企業(yè)融資方式主要有銀行貸款、證券融資、股票融資、

2、貿(mào)易融資等，但中小企業(yè)一般不具有證券融資、股票融資資質(zhì)，也沒有貿(mào)易融資的優(yōu)勢。因此從銀行貸款便成為中小企業(yè)融資的主渠道，是否中小企業(yè)都可以從所有的銀行順利取得貸款，答案很讓人懷疑。因此，中小企業(yè)與大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行的信貸支持相匹配便是值得關(guān)注的一個問題?！　∫?、中小企業(yè)對社會貢獻和獲得貸款現(xiàn)狀　　(一)中小企業(yè)對社會所做出的貢獻　　自中小企業(yè)誕生以來，為我國經(jīng)濟和社會發(fā)展都做出了巨大的貢獻。據(jù)不完全統(tǒng)計：截止2008年，中同中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的58．5％左右，上繳稅收約占全國總額的50．2％；提供了近75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，

3、國有企業(yè)下崗人員的80％在中小企業(yè)實現(xiàn)了再就業(yè)；建立了70％以上經(jīng)認定的省級以上企業(yè)技術(shù)中心，完成了我國66％的發(fā)明專利、82％以上的新產(chǎn)品開發(fā)。由此可見中小企業(yè)在國內(nèi)的重要fg,~J，因此國家非常重視中小企業(yè)的發(fā)展?！　?二)中小企業(yè)獲得貸款現(xiàn)狀　　按銀監(jiān)會對中小企業(yè)授信劃分標準，，截至2008年末，全國中小企業(yè)授信戶數(shù)381萬戶；中小企業(yè)貸款余額14．43萬億元，僅占全部銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的9％。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是我國典型的農(nóng)村中小企業(yè)，為了更直觀地說明問題，下面例舉從1990年至2009年的金融機構(gòu)各項貸款(人民幣：億元)及金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款(人民幣：億元)。不難發(fā)

4、現(xiàn)，金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款在金融機構(gòu)各項貸款中的比例非常小。在金融各項貸款迅速增長的同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款卻增長緩慢，與總貸款額的增長不成比例，這顯然與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為我國就業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展所作出的貢獻不相符。眾所周知，中小企業(yè)基本上總是處于資金不足的狀態(tài)，需要依靠不斷融資來解決資金不足的問題。與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比，中小企業(yè)的貸款供給卻嚴重不足。據(jù)統(tǒng)計，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的中小企業(yè)貸款僅占各項貸款余額的14．7％?？梢娭衅髽I(yè)在從銀行金融機構(gòu)獲得貸款難度較大，因貸款如此之難?！　《⒅行∑髽I(yè)獲得貸款難的原因　　(一)考察銀行貸款的行為　　1、國有商業(yè)銀行由來已久的業(yè)務體系。改革開

5、放初期，為促進經(jīng)濟快速發(fā)展，國家積極出臺各種政策鼓勵國有企業(yè)迅速壯大，于是便產(chǎn)生了大量的資金需求，而我國的國情是政府為國有企業(yè)做信貸擔保，于是國有大型企業(yè)成為各級銀行貸款的重要對象。相對的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則不為銀行看好。國有商業(yè)銀行必然對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在貸款上有所歧視。雖然國家經(jīng)貿(mào)委在《鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的政策建議》中表達了政府對包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)消除政策歧視，實行“國民待遇”的意愿。但銀行的業(yè)務體系已經(jīng)形成，單靠政策無法在短期內(nèi)改變市場取向?！　?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款管理成本較高。據(jù)調(diào)查，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廣泛分布于縣市以下的農(nóng)村，點多面，自信評估缺乏依據(jù)，而且所處行業(yè)多為競

6、爭性行業(yè)，淘汰率較高，融資風險較大，同時中小企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而平均貸款數(shù)量僅僅是大企業(yè)的0．5％，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本使大企業(yè)的5—8倍?？梢娭行∑髽I(yè)的貸款金額相對較小，業(yè)務量大，貸款成本高，所以，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大款的搞管理成本導致國有商業(yè)銀行不愿向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款?！　?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款交易成本比較高。大型銀行．bkO~策層到基層機構(gòu)與企業(yè)都有著許多層委托代理關(guān)系，委托代理鏈很長。委托代理鏈越長，貸款效率越低，加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有較大的道德風險，使得大銀行在一般情況下與中小企業(yè)業(yè)務交往的交易成本比較高?！　?、銀行的業(yè)務經(jīng)營方便程度。大型企業(yè)資金流量大

7、，需要大型銀行提供資金支持，才能滿足融資需求。銀行與企業(yè)一筆交易數(shù)額巨大，且信譽好，使銀行單位貨幣的經(jīng)營成本大大下降，從而大型銀行就能很容易滿足大企業(yè)的交易要求。相反，小銀行不能滿足大企業(yè)的巨額資金要求，鑒于業(yè)務經(jīng)營方便程度，一家大企業(yè)很少同時找若干家小銀行作為其往來銀行。而小銀行由于每筆交易量有限，因而，經(jīng)營過程中缺乏規(guī)模效應，就不可能滿足大企業(yè)的交易要求。這些都導致小銀行很難與大型企業(yè)展Yt=業(yè)務，而大型企業(yè)也就自然壟斷了大型銀行的貨幣市場。我們還可以從下列表格中清晰地看到大小企業(yè)的優(yōu)缺點：從以上原因分析中-T以看出，中小企業(yè)從大型銀