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《互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析 摘要：現(xiàn)代社會(huì)越來(lái)越依賴于信息和通訊技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠反映出金融與互聯(lián)網(wǎng)跨業(yè)融合。這種融合以信息化技術(shù)為依托，通過(guò)構(gòu)建不同的平臺(tái)，將人們所需金融服務(wù)嵌入其中，使人們投資金融產(chǎn)品更方便快捷，并且滿足了人們的金融需求，本文基于時(shí)代熱點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析?！ ￡P(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)貸；發(fā)展趨勢(shì) 一、基本概念 互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)傳統(tǒng)金融出現(xiàn)的一種金融表現(xiàn)形式，通俗來(lái)講是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新融合，這個(gè)概念最早在2012年被稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融之父”的謝平教授提出來(lái)，其目
2、標(biāo)是大眾金融、普惠金融和消費(fèi)者金融--即讓大眾都能享受的金融服務(wù)?！ 《?、政策背景 互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)的熱門(mén)詞，剛進(jìn)入2017，騰訊金融、螞蟻金融、百度金融就吹響了新的沖鋒號(hào)。與傳統(tǒng)的銀行、證券行業(yè)的歷史悠久不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)興起之后才逐漸發(fā)展起來(lái)的。從當(dāng)前形勢(shì)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可分為三個(gè)時(shí)期，即從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展金融到蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)支付再到競(jìng)爭(zhēng)和網(wǎng)絡(luò)信用。與英國(guó)和美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融政策的范圍變得更廣泛，因?yàn)樾陆?jīng)濟(jì)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，互補(bǔ)性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致的失敗的可能性更
3、大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融火熱的同時(shí)，也是泥沙俱下，隱藏著不少風(fēng)險(xiǎn)。披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣非法集資、經(jīng)營(yíng)不善“跑路”、利用監(jiān)管漏洞套利......互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)已經(jīng)偏離正確的創(chuàng)新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)。此外，由于許多公司的跨國(guó)性質(zhì)，以及國(guó)家市場(chǎng)之間的依賴關(guān)系，反壟斷機(jī)構(gòu)的利益經(jīng)常重疊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種很有前景的領(lǐng)域，其中信貸服務(wù)是一個(gè)重要的支柱。了解相關(guān)問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)不僅能夠豐富我們的知識(shí)，這種新現(xiàn)象但還擁有潛在的解決實(shí)際問(wèn)題。大數(shù)據(jù)中扮演著重要的角色在許多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司的商業(yè)信用?！ ∪?、發(fā)展趨勢(shì)分析 1.水平：兩
4、級(jí)分化大小并存。大多數(shù)人習(xí)慣使用電子網(wǎng)絡(luò)這一行業(yè)發(fā)展模式來(lái)推斷P2P網(wǎng)絡(luò)未來(lái)在信貸行業(yè)的前景?？墒窃谙鄬?duì)規(guī)模集中的條件下，當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品或服務(wù)缺乏一定的元素，產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)性化程度越高，對(duì)區(qū)域也就有更高的需求，細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)也就越明顯，從而網(wǎng)絡(luò)將會(huì)達(dá)到高度的集中點(diǎn)。基于同種原因，P2P網(wǎng)貸兩極分化和大小并存也就產(chǎn)生。 P2P和各種金融模式是唇齒相依的，其涉及到的領(lǐng)域有一般借款，企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，抵押貸款、信用貸款，個(gè)人消費(fèi)金融，商業(yè)貸款、汽車(chē)貸款和抵押貸款等等。它對(duì)于平臺(tái)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的不同區(qū)域有不同的需求。目前P2P模型
5、，主要有3類：一是線下交易模式，二是承諾本金和保障的網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)模式，三是不承諾本金的網(wǎng)站模式。后兩類主要是線上交易，網(wǎng)絡(luò)作為中介平臺(tái)。然而線上交易多數(shù)為客戶端交易，其互聯(lián)網(wǎng)屬性已經(jīng)有向半互聯(lián)網(wǎng)屬性轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提出了一定的區(qū)域要求，使得業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，同時(shí)P2P因金融屬性而具備的復(fù)雜性也是不可估量的?！ ∨c我們上面所討論的相一致，中國(guó)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供了一個(gè)獨(dú)特的機(jī)會(huì)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相對(duì)比較業(yè)余。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，急需金融服務(wù)。在很短的一段時(shí)間內(nèi)，人們有強(qiáng)大需求去接觸更大的消費(fèi)
6、者群體，這使得“互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值”意義重大。在過(guò)去的20年中，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)培養(yǎng)了一代受過(guò)良好教育的IT工作者。這使得開(kāi)發(fā)和實(shí)施先進(jìn)的模型能夠充分利用預(yù)測(cè)修正的價(jià)值，并提供多種服務(wù)?！ 〈送猓袊?guó)嚴(yán)格的隱私保護(hù)法律同西方國(guó)家有所不同。這于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)挑戰(zhàn)，但也為互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)公司提供了機(jī)會(huì)。它允許他們大量精準(zhǔn)地收集所需要的數(shù)據(jù)。此外，他們的工作可以通過(guò)提出適當(dāng)?shù)碾[私保護(hù)指南來(lái)為社會(huì)做出貢獻(xiàn)?！ ?.縱向：專業(yè)化和加強(qiáng)控制。一個(gè)成熟發(fā)展的平臺(tái)，包括資金的前端和后端資產(chǎn)，中間的管理模式和操作技術(shù)的支持，在P2N模式中，互聯(lián)網(wǎng)
7、平臺(tái)實(shí)際上改變或削弱資產(chǎn)的功能，由機(jī)構(gòu)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制。鵬金所事件，引發(fā)了人們對(duì)這一模式的高度關(guān)注，業(yè)內(nèi)有專家認(rèn)為在這種模式下，如果出現(xiàn)大額度違約，擔(dān)保公司可能無(wú)法第一時(shí)間墊付，平臺(tái)就容易被擔(dān)保公司綁架。這體現(xiàn)該模式風(fēng)險(xiǎn)可控性低，不符合當(dāng)前市場(chǎng)監(jiān)管的潮流。從中我們可以看到P2N模型的成功和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，即“機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制”：如何與合作伙伴管理風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，“利潤(rùn)率”也反映出行業(yè)鏈中不同部分利潤(rùn)分布的趨勢(shì)。通俗地說(shuō)，由于競(jìng)爭(zhēng)生存的需要，勞動(dòng)分工的需求和趨勢(shì)會(huì)變得更加明顯?！ ∈聦?shí)上，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的意見(jiàn)，該平臺(tái)被定位為信息中介，不能自行擔(dān)保
8、。與此同時(shí)，為了解決這一矛盾，更多的平臺(tái)將尋求第三方托管，代理機(jī)構(gòu)可能都是外部的第三方機(jī)構(gòu)也可能是分離資產(chǎn)管理公司的平臺(tái)本身。換句話說(shuō)，P2N不會(huì)完全消失一段時(shí)間，而是隨時(shí)有可能會(huì)蓬勃發(fā)展。細(xì)化勞動(dòng)分工是一個(gè)趨勢(shì)，但在這個(gè)方向上，行業(yè)利潤(rùn)被分割。根據(jù)行業(yè)的一般規(guī)律，價(jià)值鏈利潤(rùn)越高，越高的利
