淺析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與防范.doc

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1、淺析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與防范　　摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有金額較小、不受地域與時(shí)間限制、借款利息與期限較靈活、參與門檻較低等優(yōu)勢(shì)，近年來得以快速發(fā)展。由于發(fā)展迅速隨之而來的問題平臺(tái)也不斷增多。目前我國(guó)P2P平臺(tái)主要面臨信用、監(jiān)管、技術(shù)以及經(jīng)營(yíng)四大風(fēng)險(xiǎn)。為防范P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從政府監(jiān)管、平臺(tái)本身和參與者三個(gè)角度入手，完善監(jiān)管制度、加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)、增強(qiáng)理財(cái)判斷能力?！　￡P(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)管理；征信體系；法律監(jiān)管　　中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X007-0-01　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷普及，金融行業(yè)也將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)中

2、?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，而這其中要數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展最為迅速。P2P由于其特殊的融投資模式使個(gè)人閑散資金的利用率得到提高，也為小微企業(yè)組織提供新的融資渠道?！　∫?、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)及現(xiàn)狀　　P2P即PeertoPeer，表示個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸。我國(guó)的P2P業(yè)務(wù)開始于2007年，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為中介平臺(tái)，為個(gè)人以及小微企業(yè)和組織提供借貸信息，實(shí)現(xiàn)投融資需求。但由于我國(guó)國(guó)情與法律制度不同于國(guó)外，所以國(guó)外的P2P業(yè)務(wù)模式并不完全適用于我國(guó)。相比于傳統(tǒng)銀行借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的期限較短、金額相對(duì)較低、不受地域與時(shí)間的限制、借款利息以及還款方式都相對(duì)靈活

3、、參與門檻較低。所以對(duì)于借款人的財(cái)務(wù)狀況要求不高；由于互聯(lián)網(wǎng)是虛擬平臺(tái)，對(duì)于借款人的信用審查多依賴于借款人自己上傳的財(cái)務(wù)狀況以及信用情況。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)借貸中多重審批的復(fù)雜過程，淡化了層層審批的繁瑣程序，更多看重對(duì)于借款人的信用審查情況。通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化，融資到賬的速度比較快，能夠快速的為借款者提供幫助解決資金困難?！　∥覈?guó)P2P平臺(tái)自2007年發(fā)展至今呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，至2015年底已達(dá)到3858家，其中正常運(yùn)營(yíng)的有2595家；2016年底我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到4856家，然而正常運(yùn)營(yíng)的僅有1625家。新增問題平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)開始超過新增的平臺(tái)數(shù)量，該

4、行業(yè)的問題不斷暴露出來。由于P2P平臺(tái)處在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中資金流向難以把控，對(duì)借款人信用審查的真實(shí)程度難以保證等原因，平臺(tái)頻頻出現(xiàn)跑路、流動(dòng)資金不足而逾期以及停運(yùn)的情況。在P2P行業(yè)亂象叢生的情況下，終于在2016年8月24日由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部以及國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四個(gè)部門聯(lián)合制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該辦法確定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定義職能等，有利于保護(hù)投資者的利益?！　《?、我國(guó)P2P平臺(tái)主要風(fēng)險(xiǎn)　　目前我國(guó)P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：借款者信息造假道德缺失而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)法律法規(guī)不完善引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)操作不規(guī)范導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)運(yùn)作

5、模式不完善導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。P2P平臺(tái)能否健康發(fā)展取決于這些風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍內(nèi)。　　信用風(fēng)險(xiǎn)　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于對(duì)借款人審查不足。借款者在平臺(tái)上融資前需提交個(gè)人信息、銀行流水等財(cái)務(wù)狀況信息，再由P2P平臺(tái)根據(jù)資料對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，但信息的真實(shí)性與可靠性難以考察，造假可能性大。例如在2014年廣融貸就曾發(fā)生借款者逾期筆數(shù)過大，但平臺(tái)疏于對(duì)其信息審查而導(dǎo)致2000萬元無法提現(xiàn)?！　”O(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)　　在P2P發(fā)展迅速的期間我國(guó)的法律法規(guī)卻沒有跟上，導(dǎo)致P2P行業(yè)整體處在以自律為主監(jiān)管為輔的市場(chǎng)中，由于沒有明確的法律規(guī)定，許多P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)各自形成一體，這使得

6、許多P2P平臺(tái)由于缺乏管束鉆法律的空子走在法律邊緣。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的評(píng)審機(jī)制尚不完善，對(duì)于客戶身份的識(shí)別以及資金流動(dòng)去向報(bào)告不完整，這可能會(huì)給不法分子提供機(jī)會(huì)。加上P2P平臺(tái)參與門檻較低，不法分子可以成為參與者把非法資金通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借出再回收，通過該過程將非法變?yōu)楹戏?。然而我?guó)的《反洗錢法》還沒有涉及到P2P行業(yè)，故這可能成為犯罪分子鉆法律漏洞的新場(chǎng)所。這樣混亂的市場(chǎng)如果沒有監(jiān)管主體的約束，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)難以長(zhǎng)久發(fā)展下去?！　〖夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)　　P2P平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)大多來自第三方網(wǎng)絡(luò)公司，受到成本限制以及設(shè)計(jì)人員對(duì)業(yè)務(wù)流程的了解程度不足，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面設(shè)計(jì)不周，可能導(dǎo)致系統(tǒng)存在高危

7、漏洞，極易受到黑客的攻擊。目前我國(guó)并沒有一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，P2P平臺(tái)客戶的個(gè)人資料以及資金安全無法得到較好的保障，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到侵害，對(duì)平臺(tái)和客戶都會(huì)造成較大的威脅?！　〗?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了提高信用審查的可靠性常常通過線上線下結(jié)合模式進(jìn)行評(píng)估。但線下審查主觀性較強(qiáng)線上審查征信系統(tǒng)又不完善，審核失敗概率較大容易造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外許多P2P平臺(tái)的對(duì)于資金的管理制度并不完善，雖然一再推進(jìn)