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1、利率市場化條件下城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探究 【摘要】隨著存款利率上浮空間的打開以及貸款利率下限的全面放開，全面利率市場化正在步步逼近。作為我國銀行業(yè)中特殊群體的城市商業(yè)銀行因其獨特的發(fā)展歷程和特征，在利率市場化條件下將面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。正確認識利率市場化所帶來的沖擊和影響，并逐步建立有效的內(nèi)部管理機制，提高精細化管理程度，對城市商業(yè)銀行打破發(fā)展桎梏，推動轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義?！娟P(guān)鍵詞】利率市場化城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展金融資源作為一種重要的戰(zhàn)略資源，其配置的能力和效率決定了整個經(jīng)濟體的綜合發(fā)展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心
2、所在。因此，利率市場化既是金融市場發(fā)展完善的必然要求，也是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進程進一步加快，利率市場化邁出了關(guān)鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展卻提出了迫切的要求。一、利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的風(fēng)險特性7城市商業(yè)銀行由于發(fā)展起步較晚，發(fā)展速度快，經(jīng)營區(qū)域一般被限制在特定的區(qū)域，因而在全面利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險也呈現(xiàn)出有別于大型股份制商業(yè)銀行的特征。（一）市場定位不清晰，
3、戰(zhàn)略風(fēng)險突出2008年以來，城市商業(yè)銀行受較寬松的外部管理環(huán)境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發(fā)展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業(yè)銀行在快速擴張的過程中各種潛在風(fēng)險和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規(guī)模增長，嚴重依賴于大客戶、財政類機構(gòu)客戶取得規(guī)模與業(yè)務(wù)增長，而不重視風(fēng)險管理與發(fā)展自身優(yōu)勢特色業(yè)務(wù)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行定位于“中小企業(yè)的伙伴銀行”，但在實際經(jīng)營中卻沒有專注于自身所在的細分市場，信貸投放普遍存在行業(yè)集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰(zhàn)略優(yōu)勢不明顯。（二）管理基礎(chǔ)薄弱，
4、全面風(fēng)險管理能力弱7利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價格上的壟斷地位，利率的波動頻率及波動區(qū)間更大。作為后起之秀的城市商業(yè)銀行由于起步晚、精細化程度低，在資產(chǎn)負債管理、定價管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經(jīng)營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺等少數(shù)領(lǐng)域，存貸款期限錯配嚴重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網(wǎng)點布局、渠道建設(shè)、品牌建設(shè)的局限，難以有效組織低成本且穩(wěn)定的存款資金，流動性風(fēng)險管理難度大；三是激勵機制不健全及人力資源儲備不足，難以滿足現(xiàn)代銀行資產(chǎn)負債管理、產(chǎn)品定價管理、信用評級管理、風(fēng)險評估等對專業(yè)人才的
5、需求。（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不足利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機構(gòu)之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進一步收窄。大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴重依賴于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲取利潤，利息收入占到全部業(yè)務(wù)收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰(zhàn)，盈利能力將受到考驗。（四）科技支撐能力弱，信息風(fēng)險突出面對利率市場化對資產(chǎn)負債管理、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出的客觀要求，城市商業(yè)銀行的科技風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下方面。一是受制于資本實力限制，信息科
6、技建設(shè)明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，信息科技支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、全面風(fēng)險管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規(guī)劃和信息科技風(fēng)險管理架構(gòu)，風(fēng)險管理部門對信息科技風(fēng)險歸口管理職能較弱；三是由于發(fā)展起步較晚，涉及利率管理、風(fēng)險管理等方面的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累較少，即使建設(shè)了相應(yīng)科技系統(tǒng)，也難以快速發(fā)揮積極作用。7二、利率市場條件下的經(jīng)營策略分析（一）強化戰(zhàn)略定位，積極推動轉(zhuǎn)型發(fā)展城市商業(yè)銀行正確把握利率市場化帶來的機遇和挑戰(zhàn)。首先，要明確發(fā)展戰(zhàn)略，找準市場定位，在推動轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時要突出自身的優(yōu)勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發(fā)展
7、模式，向注重資產(chǎn)質(zhì)量、綜合效益、競爭力提升的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變；最后，要結(jié)合自身的區(qū)位、細分市場、客戶、產(chǎn)品等方面的特點，積極推進產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優(yōu)勢。（二）強化風(fēng)險管理，建立全面的風(fēng)險管理體系隨著全面利率市場化的推進，全面的風(fēng)險管理能力將成為影響城市商業(yè)銀行生存發(fā)展以及市場競爭力的關(guān)鍵核心能力。這就要求城市商業(yè)銀行把全面提升風(fēng)險管理能力作為增強其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)入手，制定清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和完善的風(fēng)險管理政策，建立起獨立的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，構(gòu)建全面的風(fēng)險管理體系；同時，重點推進以信
8、息科技系統(tǒng)為支撐的風(fēng)險管理模型的建設(shè)工作，形成獨立可靠的具備IT和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)支撐的風(fēng)險計量、評估模型，并以
