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1、試論汽車消費(fèi)中存在問題和對策 摘要：改革開放以來，我國居民的生活水平不斷提高，對于出行方式的概念也有了根本性的改變，汽車消費(fèi)在國民增長中發(fā)揮的作用越來越重要。而汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)也為促進(jìn)汽車消費(fèi)市場的繁榮起到了推進(jìn)作用。本文就目前我國汽車消費(fèi)現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)層面分析了汽車消費(fèi)中存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)；消費(fèi)信貸；對策汽車消費(fèi)貸款是銀行對在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式，在國外已經(jīng)出現(xiàn)并發(fā)展了近百年，已經(jīng)成為個人消費(fèi)貸款中的支柱產(chǎn)品。在幫助金融業(yè)增加利潤的同時(shí)，還把汽車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場有機(jī)地結(jié)
2、合在一起，為兩者提供了巨大的發(fā)展動力。而在我國，汽車消費(fèi)貸款尚處于起步階段。一.汽車消費(fèi)的現(xiàn)狀近年來，我國的汽車產(chǎn)業(yè)一直處于增長態(tài)勢，相對而言，汽車的金融服務(wù)相對落后。汽車消費(fèi)信貸市場并沒有得到有效的開發(fā)，這對調(diào)節(jié)汽車供求情況、提升居民購買力度、拉動經(jīng)濟(jì)增長都有著消極的作用。我國尚處于汽車消費(fèi)信貸的起步階段，銀行機(jī)構(gòu)雖然出臺了一些關(guān)于汽車消費(fèi)信貸問題的規(guī)定，但是在目前，仍然存在著一些問題。7二.汽車消費(fèi)中的問題1.消費(fèi)者對于信貸消費(fèi)的意識不強(qiáng)由于長期以來受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國大多數(shù)的居民仍然保留著保守性的消費(fèi)觀念。對于“超前消費(fèi)”的消費(fèi)信貸方式
3、還不能立刻接受，有些居民甚至表示這種信貸消費(fèi)方式會給他們的生活帶來消極的影響，從而對這種消費(fèi)方式產(chǎn)生了抵觸情緒。與此同時(shí)，我國的社會保障制度尚在不斷完善的階段，這在側(cè)面增加了居民對于未來收支預(yù)期的不確定性。信貸消費(fèi)的方式給普通消費(fèi)者帶來了巨大的心理壓力。也正是因?yàn)檫@些原因，很多消費(fèi)者在進(jìn)行汽車消費(fèi)和信貸消費(fèi)的取舍時(shí)，因?yàn)閷τ谛刨J消費(fèi)的不信任，放棄了對于汽車的消費(fèi)。2.貸款主體較為單一7商業(yè)銀行是我國開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主體機(jī)構(gòu)，幾乎占據(jù)了整個汽車貸款市場。財(cái)務(wù)公司或者汽車集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司因?yàn)槭艿劫Y金來源的限制而很難在汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)占據(jù)一席之地。而
4、在歐美的發(fā)達(dá)國家，汽車消費(fèi)的信貸主體就比國內(nèi)更加全面，其中包括了商業(yè)銀行、商家、銷售財(cái)務(wù)公司以及保險(xiǎn)公司。通過這些機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，消費(fèi)者能得到的服務(wù)更為全面，貸款到達(dá)的也更為及時(shí)。在我國，雖然頒布的《汽車金融公司管理辦法》賦予了汽車金融公司信貸的資格，但是其中的限制也很多，國有的商業(yè)銀行仍然占據(jù)汽車消費(fèi)信貸業(yè)的主導(dǎo)地位。這樣的狀況使得汽車消費(fèi)貸款方面出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)壟斷的現(xiàn)象，在一定程度上還可能導(dǎo)致行業(yè)服務(wù)質(zhì)量不佳，效率低下，致使消費(fèi)者不能得到良好的服務(wù)，長此以往就必然導(dǎo)致消費(fèi)者參與熱情的降低。3.個人信貸機(jī)制較為落后我國的個人信用體系還不夠完善，社會的消費(fèi)
5、信用環(huán)境也不夠成熟，這使得銀行很難對于貸款消費(fèi)者的個人信用狀況進(jìn)行全面調(diào)查，這就給汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各大汽車廠商間的激烈競爭導(dǎo)致汽車價(jià)格下降速率加快，很多消費(fèi)者還貸的積極性也因此下降。針對以上出現(xiàn)的問題，各家商業(yè)銀行紛紛制定相關(guān)制度來防范風(fēng)險(xiǎn)。但是，在另一方面，信貸資格要求的提高、申請流程的復(fù)雜也在一定程度上降低了消費(fèi)者對于汽車消費(fèi)信貸的積極性。4.汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保問題7目前我國的汽車消費(fèi)貸款絕大部分來自于自有房屋的抵押。而房產(chǎn)的價(jià)值需要貸款人支付高額的評估費(fèi)、找專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，這無疑是給貸款人增加了負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國因?yàn)?/p>
6、還沒有建立起完善的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證相關(guān)制度，用所購汽車作為抵押物本身也很難實(shí)現(xiàn)，而且這種抵押本身因?yàn)闊o法從根本上避免重復(fù)抵押的問題，給負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的銀行也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。而對于提及到的履約保證保險(xiǎn)，雖然很多銀行對此有涉及，但是有些地方的保險(xiǎn)公司根本不能提供此項(xiàng)任務(wù)。而即使在提供這種保險(xiǎn)的條件下，對于最難保證的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還是把責(zé)任歸屬轉(zhuǎn)移給銀行，在這樣的狀況下，銀行本身面對的信貸還款風(fēng)險(xiǎn)仍然沒有得到根本性的解決。5.相關(guān)法規(guī)尚不健全我國尚處于汽車消費(fèi)信貸的起步階段，銀行機(jī)構(gòu)雖然出臺了一些關(guān)于汽車消費(fèi)信貸問題的規(guī)定，但是還是不能形成很好的市場制
7、度。我國出臺的《貸款通則》和《擔(dān)保法》也沒有針對消費(fèi)者信貸方面的條款。對于汽車消費(fèi)信貸，也沒有相關(guān)的、可執(zhí)行的法規(guī)。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候沒有法律法規(guī)可以依循，而且一旦在后期還款時(shí)候出現(xiàn)問題，又不能有效解決，只能耗費(fèi)大量人力物力，導(dǎo)致執(zhí)行過程中的艱難。三、汽車消費(fèi)問題的對策1.提高消費(fèi)者對于信貸的認(rèn)識為了提高汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，必須從根本上提高消費(fèi)者對于信貸的認(rèn)識。這就要求政府加大宣傳力度，有關(guān)部門通過媒介進(jìn)行廣泛宣傳，讓消費(fèi)者了解到適度超前消費(fèi)的優(yōu)勢，逐步扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)者對于信貸行業(yè)的信心。2.加強(qiáng)信
8、貸工作相關(guān)服務(wù)7拓展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是重中之重。由于目前我國個人信用體系尚未形成，可以采取汽車經(jīng)銷商與商業(yè)銀行
