去香港買保險背后10頁

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1、去香港買保險背后：內(nèi)地服務(wù)急功近利去香港買保險背后：內(nèi)地服務(wù)急功近利我們?nèi)笔Я耸裁?？“五一”長假剛過，據(jù)港報稱，除了黃金珠寶、嬰兒奶粉、化妝品和豪宅，人壽保險似乎也上了黃金周入港內(nèi)地游客的購物清單。雖然今年的具體數(shù)據(jù)還未公布，但此前兩年，入港內(nèi)地游客在香港保險業(yè)占據(jù)的份量加大之勢越發(fā)明顯。香港《南華早報》5月2日援引香港立法會保險界議員陳健波的話稱，2012年內(nèi)地客人支付的保險金占香港新增保險銷售的12.8%，而2011年和2010年的數(shù)字分別只有9%和4%。陳健波說，內(nèi)地顧客現(xiàn)在是香港保險銷售增

2、長的主要推動力。受到內(nèi)地顧客青睞的香港地區(qū)保險業(yè)，比內(nèi)地保險業(yè)有哪些優(yōu)勢？上個10年：內(nèi)地保險深度在3%這條線上“晃蕩”從發(fā)展步調(diào)上看，與內(nèi)地保險業(yè)2012年保費增速8.0%、壽險增速4.5%相對的是，香港地區(qū)同期的毛保費總額增長13.0%，個人人壽及年金業(yè)務(wù)上升16.1%。在近兩年內(nèi)地壽險業(yè)發(fā)展遭遇“寒冬”的時候，香港地區(qū)保險市場依舊有穩(wěn)步的發(fā)展。而從發(fā)展現(xiàn)狀來看，根據(jù)香港地區(qū)保險業(yè)監(jiān)理處提供給《證券日報》保險周刊的數(shù)據(jù)，香港地區(qū)2012年的保險密度為35579港元，保險深度為12.5%；香港地

3、區(qū)2011年的保險密度為33055港元，保險深度為12.3%。保險深度是指保費收入占當年GDP的比重，保險密度為人均保費，通常以這兩個指標衡量保險業(yè)發(fā)展水平。從內(nèi)地保險市場來看，雖然近幾年保險密度逐漸增加，但保險深度始終處在3%附近。據(jù)媒體統(tǒng)計，截至2012年底，全國保險密度為1143.8元，保險深度為2.98%。此前，中國人民銀行(行情專區(qū))發(fā)布的《2011年中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2011年，我國保險密度為1062元，這較2010年提高100元，保險深度為3%，較上年下降0.2個百分點。即

4、2010年我國保險密度為962元，保險深度為3.2%。而早在2003年，內(nèi)地保險深度就已經(jīng)達到3.33%，保險密度為287.4元?！?0年來，保險深度‘躺’在3%這條線上‘晃蕩’。中國保險業(yè)發(fā)展‘十二五’規(guī)劃綱要明確的‘2015年，保險深度爭取達到5%，保險密度達到2100元’這一目標，有可能實現(xiàn)嗎？”保險職業(yè)學(xué)院院長助理、經(jīng)濟學(xué)教授肖舉萍難掩自己的悲觀態(tài)度。肖舉萍認為，除非有重大的政策利好推動保險行業(yè)跨越式發(fā)展，否則從我國目前保險發(fā)展情況及趨勢看，該目標難以實現(xiàn)。這是保險總業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，具體到

5、壽險業(yè)務(wù)，肖舉萍根據(jù)瑞再2012年報告整理后的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國國內(nèi)的壽險深度僅為1.8%，壽險密度為99美元；而香港地區(qū)2011年的壽險深度為10.1%，壽險密度為3442美元；而同期，全球壽險業(yè)務(wù)平均深度為3.8%，壽險密度為278美元。內(nèi)地壽險業(yè)與香港地區(qū)存在著壽險深度5倍、密度逾30倍的差距以及發(fā)展現(xiàn)狀的差異，最直接的原因在于保險產(chǎn)品的差異。陳健波對媒體表示，內(nèi)地人之所以對在香港買保險感興趣，是因為香港的保險公司有國際背景，提供多種保險，投資選擇遠遠多于內(nèi)地，條款也比較靈活。相比之下

6、，內(nèi)地銷售的保險則管控嚴格，顧客幾乎沒有多少選擇。而肖舉萍也認為，“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能有效滿足社會多層次、個性化的需求”是內(nèi)地保險業(yè)與香港等地保險業(yè)存在差距的原因之一。當然，保險產(chǎn)品的差異只是行業(yè)發(fā)展差距的表象，對比兩地保險業(yè)，不難發(fā)現(xiàn)更深層次的原因。170年VS30年：內(nèi)地保險服務(wù)急功近利投保理念未生先死國內(nèi)保險業(yè)和香港地區(qū)存在差距的原因首先是發(fā)展歷史的差異。香港地區(qū)的保險業(yè)至今有170年的歷史，而國內(nèi)的保險業(yè)則起步較晚，即便是從1920年計算起，也不到100年時間，且中間還經(jīng)歷了幾十年的停滯期

7、，到上世紀80年代才恢復(fù)保險業(yè)經(jīng)營，所以嚴格意義上講，我國的現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展不到30年。除了發(fā)展歷史的因素外，從現(xiàn)狀來看，內(nèi)地保險業(yè)還在制度設(shè)計、法治環(huán)境、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上存在著不同程度的缺失。第一，保險制度的“缺失”。香港地區(qū)保險監(jiān)管，在完善的監(jiān)管法律制度基礎(chǔ)上，奉行“最大支持，最少干預(yù)”的寬松理念。相較于香港地區(qū)，內(nèi)地的監(jiān)管在市場準入授權(quán)、市場行為等方面都存在不同程度的干預(yù)。首先，兩地對保險公司的進入門檻要求存在明顯差距。目前獲授權(quán)在香港地區(qū)或從香港地區(qū)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的要求主要為，最低實繳股本為1000

8、萬港元；至于經(jīng)營綜合(行情專區(qū))業(yè)務(wù)的保險公司或打算經(jīng)營法定類別的直接保險業(yè)務(wù)的保險公司，其最低實繳股本為2000萬港元；如屬專屬自保保險公司，則最低實繳股本為200萬港元。我國《保險公司管理規(guī)定》則規(guī)定，“在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣5億元，在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣2億元?！逼浯?，兩地市場對外資的開放程度不同。香港地區(qū)的保險監(jiān)管部門對于外國保險服務(wù)業(yè)提供的市場準入采用了開放的原則，即對外資充分開放本地保險市場，對