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1、參考文獻(xiàn)：1、中行《國際商報(bào)》2007年10月23日第006版報(bào)紙2、中行《國際金融》2007年11月期刊3、天津財(cái)經(jīng)學(xué)院劉輝群《經(jīng)濟(jì)工作導(dǎo)刊》2002年05月4、許夢(mèng)軍、韓靜、彭君艷中小外貿(mào)企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策分析《中國集體經(jīng)濟(jì)》2015年30期（10月）5、粟勤、肖晶中國銀行市場結(jié)構(gòu)對(duì)金融包容的影響研究《財(cái)經(jīng)研究》2015年第6期6、程大兵、王竹泉信貸歧視與銀行股份制改革《財(cái)經(jīng)研究》2015年第6期7、中國人民銀行2015年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告2015年10月23日8、應(yīng)宜遜中小微民營企業(yè)融資難融資貴的成
2、因與對(duì)策《金融參考》2015年第五期9：莊樂梅中國銀行江蘇省常州市分行國際結(jié)算部《中國外匯》企業(yè)如何獲得貿(mào)易融資，融信達(dá)產(chǎn)品分析與改進(jìn)一、存在即合理沒有資金會(huì)怎么樣？比如10月8日，福昌突然發(fā)布公告稱，因資金鏈斷裂，現(xiàn)決定即日起停產(chǎn)，放棄經(jīng)營……這是繼兆信通訊后，又一個(gè)倒下的電子業(yè)巨頭。融信達(dá)業(yè)務(wù)的目的是為積極支持和配合國家實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略及推進(jìn)國內(nèi)貿(mào)易的發(fā)展，而企業(yè)“走出去”所考慮的首要問題是資金問題。這同樣也是制約我國眾多中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。融信達(dá)的誕生是企業(yè)融資方式的創(chuàng)新，同時(shí)，也是銀行利差盈利模式的創(chuàng)新。
3、那我們中小微企業(yè)融資到底是什么情況呢？需求量非常大。人民銀行統(tǒng)計(jì)，2015年9月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額92.13萬億元，同比增長15.4%，9月末，人民幣小微企業(yè)貸款余額16.67萬億元，同比增長14.5%。從增速就可以看出來，中小微企業(yè)的心理是：只要你給，我就要貸。還有一個(gè)比較有趣的數(shù)據(jù)，截至2015年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，貸款余額9594億元，上半年新增人民幣貸款162億元。銀行貸款和非銀行機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，還是銀行撐起融資的大梁。這也說明了銀行融資業(yè)務(wù)的重要性。二、合理并非科學(xué)但是
4、既然存在這么多融資平臺(tái)，為什么還是存在中小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的問題呢？原因概括如下：1.自身融資能力較差2.我國企業(yè)以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，產(chǎn)品質(zhì)量不高，產(chǎn)品成本高，資金周轉(zhuǎn)差，企業(yè)信用評(píng)級(jí)低3.銀行信任度評(píng)判要求嚴(yán)格：“5C”是考察客戶信用和償付能力的五個(gè)要素，是企業(yè)融資要滿足的基本條件，即Character——客戶愿意履行其付款承諾的可能性，Capacity——客戶支付能力和償還貸款能力，Capital——客戶企業(yè)財(cái)物狀況，Collateral——為防止借款人不履行債務(wù)，用以賠償債權(quán)人所受損害的物權(quán)憑
5、證，Corporateworkenvironment——經(jīng)營環(huán)境4.商業(yè)銀行以營利為目的的融資產(chǎn)品5.融資渠道缺乏創(chuàng)新，廣東2015年前三季度地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模增量中直接融資的企業(yè)股票融資僅625億，占比5.8%6.迄今為止，一部完整的解決中小企業(yè)融資的法律尚未出臺(tái)，政府資金和政策方面更加向大型企業(yè)傾斜讓我們?cè)賮砘仡櫼幌氯谛胚_(dá)業(yè)務(wù)的幾個(gè)要點(diǎn)：第一，不管有無追索權(quán)的融信達(dá)都要求是中行的老客戶；第二，根據(jù)信用額度確定融資比例；第三，融信達(dá)只要客戶是上游供應(yīng)商和中游生產(chǎn)企業(yè)，國內(nèi)經(jīng)銷商分不到蛋糕；第四，中行將收到的匯款首先償
6、還我行融資本息及相關(guān)費(fèi)用。然后一一對(duì)應(yīng)一下融資難的原因，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，好像問題都沒有解決吧。三、科學(xué)更需普惠個(gè)人認(rèn)為企業(yè)融不到資的最主要也是最根本原因應(yīng)該是商業(yè)銀行在企業(yè)融資上的逐利行為和保守的風(fēng)控觀念。中國郵儲(chǔ)定位是專營小額貸款的全國性中小企業(yè)銀行，在2013年末，存款余額52137億元，貸款余額11698億元，存貸比僅22.4%，大致上有2.8萬億元放空?？h支行只有5到10萬小額貸款審批權(quán)，公司類貸款則一律要報(bào)北京總行審批。所有的資本家都是逐利的，包括為人民服務(wù)的國有商業(yè)銀行。由于商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性目標(biāo)會(huì)對(duì)其貸款
7、能力產(chǎn)生約束，因此不良貸款率會(huì)影響包容性金融服務(wù)的展開。也就是說，銀行是存在信貸歧視的。有文章以2001-2012年存在逾期借款的A股上市公司為樣本研究發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)借款逾期公司的貸款決策存在產(chǎn)權(quán)歧視。借款逾期的非國企比國企獲得的貸款數(shù)量更少，貸款成本更高。讓我們?cè)倩貍€(gè)頭來看融信達(dá)業(yè)務(wù)，截至2007年11月末的半年中，中行已累計(jì)做出口“融信達(dá)”業(yè)務(wù)近4億美元，為包括海爾集團(tuán)、華為技術(shù)和中興通訊在內(nèi)的眾多重點(diǎn)客戶。這是中行官網(wǎng)上的原話。由此可見，這項(xiàng)本應(yīng)該是雪中送炭的業(yè)務(wù)卻依舊是重點(diǎn)服務(wù)于大企業(yè)。銀行對(duì)中小企業(yè)信貸歧視主
8、要體現(xiàn)在由于中國傳統(tǒng)因素的影響與特殊的中國國情，中小企業(yè)往往較之國有企業(yè)與大型企業(yè)處于更為低下與被動(dòng)的地位，銀行在信貸上往往出現(xiàn)對(duì)國有企業(yè)與大型企業(yè)的特殊依賴，而對(duì)中小企業(yè)存在一定的歧視，弱化中小企業(yè)融資的可能。資產(chǎn)信用評(píng)估機(jī)制不完善主要體現(xiàn)在當(dāng)前中國對(duì)于中小企業(yè)評(píng)估的規(guī)范與度量方式、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)等方案還尚待完善，評(píng)估機(jī)制不完善也使信用風(fēng)險(xiǎn)
