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2、于20世紀70年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人的信貸需求，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經歷了四個階段：從20世紀70年代的農戶小額貸款發(fā)展到20世紀80年代微型企業(yè)的小額貸款，進一步發(fā)展到20世紀90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款，目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中?！ ⌒☆~信貸在國際上的迅速興起反映了對金融扶貧的思考，由于較高的操作成本和貸款風險，以及貧困
3、人口的信用度極低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款。為了彌補這種對貧困人口金融服務的缺口，許多國家的政府和國際發(fā)展機構建立了諸如國有的農業(yè)發(fā)展銀行這類專門的政策性金融機構，并通過其發(fā)放大量低息的農業(yè)、扶貧貸款。由于政策、項目執(zhí)行等方面的問題，加上對吸收存款沒有予以應有的重視，這類金融機構的扶貧效果往往不盡人意。而小額信貸的產生改變了原來由政府直接給貧困戶補貼信貸的模式，引入市場機制，由金融機構按市場規(guī)律運作。首先，從扶貧來看，小額信貸可以解決貧困人口資金不足的問題以及應付諸如自然災害等突發(fā)事件，同時生產性的小額貸款服務還可以幫助他們發(fā)展生產，創(chuàng)造收
4、入，從而最終擺脫貧困。其次，從微型企業(yè)的發(fā)展來看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并提供長期的金融服務，較好的解決現(xiàn)階段普遍存在的中小企業(yè)融資困境問題。最后，從發(fā)展金融市場來看，低收入階層、微型企業(yè)為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經營成本，減少金融風險的方法，小額信貸機構就可以把金融服務推廣到低收入階層中的一部分，并能維持其本身的正常經營及利潤?！ ⌒☆~信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 早在1993年，社科院農發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸，至今為止，小額信貸在我國已經有十四年的歷史，但小額信貸在我國的發(fā)展總體
5、來說不盡如人意。據(jù)調查報告顯示，我國的小額信貸機構和項目已達到300家左右。比較大的機構和項目的覆蓋面達到5000左右的農戶，小的不到1000戶，在這300家左右的小額信貸機構和項目中，能正常運行的不到五分之一。目前真正達到完全獨立運作、達到財務可持續(xù)性的小額信貸機構微乎其微。目前，這些非政府小額信貸機構和項目存在的主要問題有： 缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境 長期以來，小額信貸主要被當作一種扶貧手段而不是一種產業(yè)或行業(yè)，小額信貸機構的法律地位仍不明確。非政府小額信貸機構注冊成社會團體或民辦非企業(yè)單位，不能依法從事貸款和其他金融活動，也難以轉成
6、小額貸款公司或金融機構，只有部分小額信貸項目和機構得到了人民銀行的允許進行試點，例如社科院的扶貧社和聯(lián)合國開發(fā)計劃署的小額信貸項目。非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機構的健康發(fā)展。 另外，出于控制金融風險的考慮，央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準利率四倍的限制，而不是根據(jù)市場規(guī)律來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產生了不利的影響。 管理體制存在問題 從管理體制來說，對小額信貸的行政管理約束是小額信貸發(fā)展緩慢的重大障礙。目前我國大多數(shù)非政府小額信貸機構并不是獨立于地方政府的，而是在實質上從屬于或受制于地方政
7、府，例如政府辦公室、農業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等機構。這一類小額信貸機構轉化為完全獨立機構的可能性很小，主要原因是地方政府在資金所有權、管理人員和理事會等方面控制住了小額信貸機構?！ ⌒☆~信貸機構自身的問題 小額信貸機構產權不清晰和治理結構不完善被認為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產權不明晰直接與資金來源有關。我國非政府小額信貸機構或項目的資金基本上完全依靠國內外捐贈，以國際捐贈為主；貸款本金、運作費用、技術支持費用基本依靠捐贈和部分地方政府投入，屬于社會公益資金。而社會公益資金本身就沒有明確的產權所有者，更沒有一個明確的主體能對這些資金的運用效益負責?！ ≡谥卫斫Y
8、構方面，盡管大多數(shù)小額信貸機構都建立了決策機構和監(jiān)察
