關(guān)于村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的思考.doc

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1、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的思考村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在解決我是現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題。截至2011年年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模LA達(dá)到726家，在機(jī)構(gòu)數(shù)最、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也暴露了一些問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行今后的可持續(xù)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重大影響，應(yīng)引起有關(guān)部門(mén)的重視。股本分配不合理，優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮?！洞迩鱼y行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并H最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,

2、除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外的單一股東及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過(guò)10%。這一規(guī)定，意在確保發(fā)起銀行控制權(quán)的同時(shí)，盡量分散股權(quán)，以實(shí)現(xiàn)有效的公司治理。但一些村鎮(zhèn)銀行的母銀行認(rèn)為必須堅(jiān)持絕對(duì)控股才能保證控制權(quán)。大股東利村鎮(zhèn)銀行占有的絕對(duì)控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu),難以發(fā)揮自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。法規(guī)政策不健全,運(yùn)營(yíng)成本高。目前，對(duì)農(nóng)村新型金不組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還不完善。村鎮(zhèn)銀行也沒(méi)有享有利率的政策優(yōu)惠，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成木過(guò)高,盈利空間較小。沒(méi)有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，偏肉辦行宗旨。從己經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行

3、來(lái)看，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，并不完全符合在金地服務(wù)空的地區(qū)布局的經(jīng)菅思路,村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。社會(huì)認(rèn)知度低，資金來(lái)源不足。一是吸收存款難。山于村鎮(zhèn)銀行起步晚，成立時(shí)間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會(huì)知名度較低。一些企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)其缺乏了解,錯(cuò)誤地以為村鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機(jī)構(gòu)相比，對(duì)村鎮(zhèn)銀行信任程度較低。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏,對(duì)客戶吸引力小。二是其他資金來(lái)源少。村鎮(zhèn)銀行H前不具備上市融資的條件，因此不能通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)籌集

4、資金。雖然現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行可以從事資金拆借業(yè)務(wù)，但是山于同業(yè)拆借的時(shí)間短，并旦銀行需要保持一定的資金流動(dòng)性，其同業(yè)拆借的能力也很小。服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)難以擴(kuò)展。一是支付結(jié)算渠道不暢。有的村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，很多村鎮(zhèn)銀行由于不符要求無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算。二是不能共享銀行征信系統(tǒng)服務(wù)。根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，必須接受所在地人民銀行存款準(zhǔn)備金、存貸款利率、征信、金融統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。村使銀行貸款信息尚未納入征信系統(tǒng),在實(shí)際工作中，這既造成人民銀行、企業(yè)

5、和個(gè)人征信信息不完整，又使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法進(jìn)行信息查詢和異議處理。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，客戶存、取款不便。針對(duì)以上問(wèn)題，建議從以下方面進(jìn)行改善：逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)。如果村鎮(zhèn)銀行改變目前山銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村怯銀行的條件,探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專門(mén)控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試山控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局。放寬有關(guān)大股東的政策

6、規(guī)定，既有利于形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu),又有利放調(diào)動(dòng)所有股東的積極性,也有利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)良性、健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。加大政策扶持力度。山于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，國(guó)家在政策上應(yīng)該給予?定的優(yōu)惠，一是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)忠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策。二是人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步制定政策扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，如：可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行更大幅度的調(diào)整利率，增加其利息收入，提高服務(wù)“三農(nóng)”的積極性

7、。推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合理定位。村鉞銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融改革，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，即廣大農(nóng)村市場(chǎng)是其服務(wù)主體，為“三農(nóng)''經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。-“是對(duì)于己成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)來(lái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。二是對(duì)于沒(méi)有批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)從嚴(yán)把住市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)在縣（市）以下，或者農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),甚至是村級(jí)。擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源。一是要加大宣傳力度。通過(guò)報(bào)紙雜志、電視廣播等媒體，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和地位等加以宣傳和解祥，使廣大居民和企業(yè)削村鎮(zhèn)銀行有正

8、確的認(rèn)識(shí)，從而提高社會(huì)認(rèn)知度。二是對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定的再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鉞銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金向農(nóng)村市場(chǎng)同流，擴(kuò)大