HCE云閃付業(yè)務(wù)知識簡介.doc

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1、HCE云閃付業(yè)務(wù)知識簡介一、相關(guān)技術(shù)背景和術(shù)語介紹為了了解HCE，繞不開幾個基本術(shù)語，下面做一最簡短的介紹：NFC（NearFieldCommunication），近距離無線通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了非接觸式IC卡功能；SE（SecureElemen），安全模塊，實(shí)現(xiàn)交易過程中的安全認(rèn)證；HCE（host-basedcardemulation），即基于主機(jī)的卡模擬，繞過運(yùn)營商直接實(shí)現(xiàn)移動支付，是HCE的主要作用。為了確保NFC支付的安全性，NFC支付系統(tǒng)需要具備安全認(rèn)證機(jī)制，早期是用SE硬件方式來實(shí)現(xiàn)，將S

2、E固化在NFC芯片、SIM卡或者SD卡中，這導(dǎo)致了通信運(yùn)營商希望借助將SE固化在SIM卡上的機(jī)會，實(shí)現(xiàn)自身在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的利益最大化，而這是銀行不愿接受的。HCE云支付，將原來由SE硬件實(shí)現(xiàn)的安全認(rèn)證環(huán)節(jié)，交由發(fā)卡機(jī)構(gòu)統(tǒng)一建立的云平臺來實(shí)現(xiàn)，擺脫了SE固化在SIM卡上的糾纏，為銀行開展移動支付業(yè)務(wù)打開了空間。HCE云支付在一部配備NFC功能的手機(jī)實(shí)現(xiàn)卡模擬，目前有兩種方式：一種是基于硬件的，稱為虛擬卡模式（VirtualCardMode）;一種是基于軟件的，被稱為主機(jī)卡模式（HostCardM

3、ode）。在虛擬卡模式下，需要提供安全模塊SE（SecureElemen），SE提供對敏感信息的安全存儲和對交易事務(wù)提供一個安全的執(zhí)行環(huán)境。NFC芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫器接收到的命令轉(zhuǎn)發(fā)到SE，然后由SE處理，并通過NFC控制器回復(fù)。在主機(jī)卡模式下，不需要提供SE，而是由在手機(jī)中運(yùn)行的一個應(yīng)用或云端的服務(wù)器完成SE的功能，此時NFC芯片接收到的數(shù)據(jù)由操作系統(tǒng)或發(fā)送至手機(jī)中的應(yīng)用，或通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至云端的服務(wù)器來完成交互。兩種方式的特點(diǎn)都是繞過了手機(jī)內(nèi)置的SE的限制。這一標(biāo)準(zhǔn)的妙處在

4、于，它不需要整個行業(yè)為了控制安全元件而爭斗。使用基于主機(jī)的卡模擬時（HCE），NFC控制器從外部讀寫終端接收到的數(shù)據(jù)將直接被發(fā)送到主機(jī)系統(tǒng)上，而不是安全模塊。二、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和政策1、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)1997年，中國人民銀行發(fā)布PBOC1.0—電子錢包，解決脫機(jī)情況下銀行卡跨地區(qū)支付；2005年，中國人民銀行發(fā)布《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》PBOC2.0版，增加了借記/貸記功能，增強(qiáng)銀行卡防詐騙功能；2010年，推出PBOC2010版，增加了非接觸（即NFC代表的近場支付）、小額支付功能。2010年，央

5、行提出包括借記卡、貸記卡、信用卡在內(nèi)都將全面發(fā)行銀聯(lián)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，這意味著銀聯(lián)將獲得國內(nèi)銀行芯片卡標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)，HCE用戶在貼有銀聯(lián)“閃付QuickPass”標(biāo)志的商戶POS終端進(jìn)行免輸密碼免簽字的非接觸手機(jī)快速支付。根據(jù)目前EMV與PBOC2.0‘井水不犯河水’的趨勢，國外普遍采用的EMV（VISA、萬事達(dá)等國際卡組織于1993年制定）標(biāo)準(zhǔn)將不適用于國內(nèi)金融IC卡上。如此一來，VISA和萬事達(dá)或?qū)⒚媾R中國市場更高的準(zhǔn)入門檻。2、推廣政策2011年3月11日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)

6、于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，指出要優(yōu)先改造受理環(huán)境和積極推進(jìn)卡片發(fā)行，要求國有商業(yè)銀行現(xiàn)行，全國性商業(yè)銀行及時跟進(jìn)，并明確了時間表。三、行業(yè)現(xiàn)狀：1、目前已有工商銀行、濰坊銀行、南京銀行、中國銀行、建設(shè)銀行以及廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行開展了HCE云支付業(yè)務(wù)。2、行業(yè)內(nèi)的競爭：移動支付范疇內(nèi)有二維碼與NFC的模式競爭；NFC支付范疇里面有SE與HCE的競爭；從外部環(huán)境看還有銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)與國外EMV標(biāo)準(zhǔn)的競爭；3、各參與方又有共同的利益和目標(biāo)。在NFC支付領(lǐng)域，各方都要依賴于設(shè)

7、備設(shè)施的大量更新、推廣和普及，才能擴(kuò)大NFC的應(yīng)用市場，比如銀行端ATM、商戶端POS、個人終端設(shè)備（手機(jī)、可穿戴設(shè)備）等；同時，也需要各參與方共同培育商戶和和消費(fèi)者的支付習(xí)慣。在這方面，支付寶和applepay的加入，雖然是有力的競爭者，同時，憑借其龐大的追隨者，也會為激活NFC支付市場帶來大量用戶群體。四、未來展望據(jù)美國市場研究公司Gartner最新數(shù)據(jù)顯示，2014年全球通過手機(jī)進(jìn)行的支付交易總額將達(dá)到3250億美元，預(yù)計(jì)較上年大幅增長38%，移動支付用戶數(shù)量有望在2015年達(dá)到3.84億。

8、2013年是中國移動支付的崛起之年，隨著O2O模式的深入探索、手機(jī)支付技術(shù)的升級，移動支付給整個支付行業(yè)帶來了產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式的大變革，移動支付正進(jìn)入高速成長期。隨著移動金融在普通消費(fèi)、電子商務(wù)、公共服務(wù)等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，新的業(yè)務(wù)、技術(shù)和產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)。未來一段時間內(nèi)，基于SE的移動支付產(chǎn)品和基于HCE的云端支付將會在市場上并存，由應(yīng)用提供方根據(jù)安全和便利的考慮進(jìn)行選擇。